构成保险最令人担心的问题之一是，如果发生事故，是否可以赔偿。

小宝总是说赔偿正常，不赔偿就是不正常。否则，如果拒绝赔偿，就不会传播到新闻上。

就像狗咬人，常见，成不了新闻，但要是哪天你在大街上看到一个人跟狗扭打在一起，那个人还满嘴狗毛，这就很新鲜了，随手一拍就可能上热搜。

透过现象看本质，今天小宝就结合几十家保险公司发布的2020年上半年理赔报告，给大家“曝光”一下那些大佬不想让你知道的理赔真相。

（各公司理赔半年报数据汇总）

数据是枯燥的，但数据反映出来的真相很有意思，仔细分析这个表格，或许会颠覆你的认知。

1、获赔率低吗？

这个数据很直观，掰着手指头就能数出来——

在这31家保险公司中，有16家在理赔半年报中体现了自家的获赔率，而其中只有5家，理赔获赔率是低于99%的。

换句话来说，在一百个遭遇不幸需要理赔的人里面，只有一个是被拒赔的。

而有的可能还是因为自身原因导致的，比如投保的时候没有如实告知。

这个数据妥妥地打了某些人的脸，下次谁要再说“保险有两不赔，这也不赔那也不赔”，直接把表格甩他脸上。

要是还有不服的，再把小宝年初统计的2019年理赔年报数据甩过去——

（点击查看大图）

随便扫一眼，获赔率都在97%以上。

为什么获赔率会这么高呢？

因为本来“赔”是正常的，“不赔”才不正常，而且拒赔对保险公司实在没什么好处。

一方面保险公司主要的盈利来源是「利差」，也就是拿我们投保人的钱去投项目、赚收益。

比如投两条高速公路、买点国债，又稳又香。

另一方面，拒赔这种事即便保险公司是占理的，但搞不好还是容易被媒体带节奏、被舆论干趴。

因为舆论会偏向弱小的一方，就算拒赔的原因是被保人自己导致的，保险公司也很难在短时间内澄清，而且澄清了也不好消除负面影响。

就像走在路上被人扣了一个屎盆子，就算能把屎洗掉，余臭也还是会维持一段时间。

因此保险公司不会傻乎乎地上来就拒赔，除非有十份强有力的证据支撑。

保险公司也是社会人，没好处的事自然是要少做。

这也提醒了作为消费者的我们，不想被拒赔就老老实实过健康告知，只要健康告知没问题，达到理赔条件，保险公司想拒赔都难。

2、小公司靠谱？

很多人担心小公司理赔不靠谱，担心因为交的保费少，理赔起来就会比大公司的难一些。

这点通过分析理赔数据，也是能不攻自破的。

（点击查看大图）

比如中英人寿，理赔率99.27%，国宝人寿，理赔率99.49%，东吴人寿，99.58%…

这几个公司估计大多数人都没听过，但并不妨碍人家理赔给力~

说到底赔与不赔跟公司知名度并没什么必然联系，关键还是我们所购买的产品，它的理赔规则是怎样的。

就拿早几年的XX福来说，四种高发轻症中竟有三种不保，要是得了其中某种病，就算交再多的保费也是赔不了的。

举个不太恰当的例子——

就像去人均1000块的西餐厅吃烛光晚餐，这时候非要点煎饼卷大葱，虽然花了很多钱，但人家厨房就没有这种食材，服务员也爱莫能助。

3、理赔快吗？

再看文章开头表格中的理赔平均时效那栏，一眼扫下来，发现时间都不长，平均只要一天多，而像一些小额理赔，短的只要0.12天就批了。

（恒大人寿半年报截图）

其实理赔这事儿保险公司也急，能排除骗保风险的话，他们也想趁早把款打了。

一是能让客户体验爽，好打造口碑，二是《保险法》对理赔时效做了要求，谁拖谁遭殃。

（保险法节选）

小宝把重点都圈出来了，情形复杂的，30天内要作出赔或不赔的核定，要赔的，10天内打款。

看到这有的朋友可能会说了，这好像跟我们身边所接触到的实际情况不太符合呀。

像我们身边接触到的，小额的确实有“秒赔”的案例，但大额的如重疾险理赔，一般也要几个星期，这是为啥呢？

原因在统计的时间并不一致——

保险公司算的是，从收齐我们的理赔资料开始算，到审核通过后打款支付的时间。

而我们算的是，从开始收集理赔资料，到收到保险公司理赔款的时间，中间多了一个收集资料的过程。

所以小宝也提醒一下大家，去医院一定要留心收集资料，给的单据一个都不要丢，后面保险公司要哪个就给哪个。

另外可以在治疗的过程中就联系保险公司报案，根据指引按要求准备资料，提高理赔的效率~

4、其它的一些细节

1）女的比男的理赔更多

一般来说，男的既抽烟又喝酒生活习惯不好，还喜欢参加高危活动，出险概率应该要比女性高。

但从理赔半年报来看，女性的理赔数量要比男性高几个点——

（信泰人寿半年报节选）

这难道是我们搞错了，其实女性的出险概率更高吗？

nonono，小宝认为更大的可能是，女性更加注重风险保障，投保的人更多，导致出险理赔的人数比男性更多。

2）平均理赔金额低

买保险买的就是保额，保额不够高，买了也等于没买。

就像配置一个重疾险，只配置5万块的保额，就算理赔到手了，在巨额的治疗费用面前，也是杯水车薪。

（信泰人寿半年报节选）

从信泰公布的这个数据来看，身故平均理赔7.4万，重疾平均理赔11.4万，还是太低太低了…

至于原因嘛，还是因为目前保险的销售渠道主要集中在线下，而线下保险大多推荐的是储蓄型或返还型的为主，保费高保额低。

很多人受制于预算，配置不了多少保额，最终导致赔到手的金额很低

3）癌症还是最高发的重疾

还是看信泰人寿的报告，2020年上半年的重疾理赔中，有73%都是因为癌症，其次是心梗和脑中风。

这也是为什么小宝强调，预算充裕的，最好附加「癌症二次赔付」这个选项。

本身癌症就是高发重疾，而且它还容易转移和复发，附加一个二次保障，心里更有底！

另外再看华夏人寿的半年报，显然甲状腺癌如今是真的高发，无论男女都是TOP1。

所以看重这项保障的，趁新规落地前，麻溜的吧…

4）疾病风险比意外风险高多了

经常有朋友问意外险能不能代替寿险保身故，感觉自己身体挺好的，反而感觉意外的风险更高。

但实际呢，跟我们开头说的一样，意外之所以被大家所了解，是因为它发生概率低，具有新闻的传播价值。

实际情况是，因为疾病去世的，要远比因为意外去世的，多得多——

所以，寿险虽然贵点，但胜在不管是疾病导致的身故还是意外导致的，都赔。

而意外险虽然便宜，但只管发生概率更低的意外身故，还是代替不了寿险的滴。