不得不说，现在年轻人的保险观念真的很强，

最近收到很多给三口之家买保险咨询，父母都是最早的一批90后，宝宝年龄还小。

他们有自己的消费观念，注重品质生活，但也会精打细算。

今天的文章奶爸就以这类家庭为例，给大家提供一套合适的方案。

情况差不多的朋友，可以参考一下。

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家庭情况分析

奶爸以客户郑先生为例，我们来看一下家庭基本情况：

(家庭情况分析)

郑先生一家三口目前生活在广东某二线城市。

1）郑先生

今年31岁，在当地某互联网公司从事IT工作，年收入35万左右。

因为经常加班熬夜跟项目，工作压力较大，不抽烟喝酒。

今年的单位体检中仅发现尿酸偏高，数值为460umol/L，其他指标数值正常。

家族中有癌症患者，所以比较在意恶性肿瘤的保障，目前也在考虑夫妻两人的养老计划。

2）郑太太

今年29岁，在当地某培训机构工作，年收入20万左右。

身体状况良好，偶尔需要出差，比较关注交通意外方面的保障。

3）女儿

夫妻两人还有一个2岁的女儿，身体健康，目前还没上幼儿园，有母亲在家帮忙带孩子。

固定支出方面，一家人每月日常开销7000元左右，房贷每月3000元，还需要还20年，一共月支出1万元。

老人还不需要小两口承担赡养责任。

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年收入50万，买什么保险？

了解了郑先生的家庭情况后，我们再来看这个家庭的保障需求以及保费预算。

一般来说，家庭保费支出占年收入的10%左右，郑先生家庭年收入为55万，那么保费预算5.5万左右比较合适。

而郑先生和太太都有单位职工社保，小孩也有少儿医保。

综合考虑，奶爸给一家三口都搭配了重疾险、百万医疗险和意外险。

其中百万医疗险是用来解决大病住院期间的大额医疗费用问题，

重疾险可以在被保人罹患重大疾病时，直接赔一笔钱，用来补偿因病导致的收入损失。

两者与社保搭配，可以很好地防范大病风险。

而意外险则是覆盖意外风险，可以在意外身故、伤残之后，给到被保人一大笔赔偿，或者报销意外受伤之后的医疗费用。

这三类险种，可以防范目前家庭最急需的大病风险和意外风险。

而夫妻两人是家里的经济支柱，需要再配置定期寿险，防范最极端的身故风险。

此外，郑先生想要投保一份理财险，后续可能用于孩子的教育资金或者夫妻两人的养老储备，所以奶爸建议选择资金配置更为灵活的增额终身寿险。

考虑到还有其他理财规划，郑先生决定在接下来10年里，每年先拿2万元来买增额寿。

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年收入50万的家庭保险方案

根据郑先生一家的特点，奶爸搭配了以下方案：

(家庭保险方案示例)

家庭一年的总保费44270.8元，其中保障型险种为24270.8元，而理财型险种为20000元，符合预算需求。

我们下面来看一下整个家庭的保障详情：

1、重疾险

给郑先生推荐的是富德生命橙卫士1号，60万保额，保终身，30年缴费。

重疾不分组多次赔付，最高可赔200%保额，还独创良性肿瘤保障，保障更加全面。

因为郑先生工作压力较大，经常加班熬夜，而且家族中有癌症患者，所以还附加上了特定重疾二次赔付的保障。

其中就包含了恶性肿瘤-重度、脑中风后遗症、急性心肌梗死等疾病的二次赔付。

郑太太选择的是更为经济实用的复星联合健康达尔文5号荣耀版，同样60万保额，保终身，30年缴费。

保费实惠，性价比更高，而且首创癌症靶向药津贴，保障较为全面。

给小孩选择的是北京人寿大黄蜂5号，30万保额，保30年，10年缴费。

它的少儿特疾保障赔付比例高，而且没有年龄限制，可以保障到保险合同时间截止，给到孩子周全的保障。

可以等孩子再长大一些，再增加一份保障期限更长的产品。

在这里也要提醒一下，大黄蜂5号重疾险也将于2021年12月31日退市，想要投保的要抓紧时间了。

2、医疗险

奶爸给一家三口都配置了目前市面上性价比较高的众安尊享e生2021。

最高能够报销600万保额，保障也非常全面，除了基础保障外，还有一系列实用的增值服务。

而且家人一起投保，可以享受费率优惠（3人投保省10%），还支持选择家庭共享1万的免赔额。

3、意外险

给夫妻二人配置的是鼎和保险小蜜蜂2号超越版（至尊版）。

一般意外身故/伤残有100万保额，意外医疗最高可以100%报销，保障足够给力。

而且还有一系列特定交通意外保障，除了航空、火车、轻轨、轮船等交通意外，还有驾驶或乘坐私家车意外身故/伤残保障，增加了高风险的交通意外保障。

满足了郑太太偶尔需要出差的交通保障需求。

给小孩配置的是少儿专属的平安少儿综合意外险2021。

考虑到孩子现在的年纪还比较小，再加上国家有规定：孩子10岁前，身故保额不得超过20万。

因此，身故/伤残保额只买了20万，意外医疗1万元保额也基本够用。

社保内+自费药（包含诊疗费、器械费）都能报销，0免赔，且无论是否经过社保结算都能100%报销，报销条件优于同类产品。

同时还提供航空、火车、轮船、汽车等交通意外保障。

4、定期寿险

由于夫妻二人都是家里的经济支柱，目前家庭负担也比较重，有房贷，孩子也还小，所以保额需要做高。

因此，在本保险方案中，奶爸给张先生夫妻二人均配置了100万保额的华贵大麦2021。

价格便宜，免责条款少，保至60岁，覆盖了家庭重大责任期。

如若其中一方不幸全残或身故，另一方可拿到100万赔偿金，减轻抚养孩子和还房贷的负担。

5、增额终身寿险

给郑先生选择的产品是弘康金满意足臻享版。

这款增额终身寿险的有效保额每年3.8%复利递增，

除一般的身故/全残保障之外，还有假日交通工具意外身故保险金。

保单权益方面，支持加减保和保单贷款，资金运用比较灵活，符合郑先生对于资金使用的要求。

后期如果要用于孩子的教育或者是夫妻二人补充养老金，可以通过减保或者保单贷款的方式获得一笔现金流，用钱不求人。

也能通过加保在以后有闲钱的情况下有增加保费，积少成多，后面的收益也会更高。

至于收益情况，我们一起来看一下这款产品的收益情况：

(金满意足臻享版收益演示)

在保单的第8年，也就是郑先生39岁的时候，现金价值已经超过已交保费。

在郑先生56岁时，现金价值为404660元，已经超过已交保费的2倍。

70岁时，IRR达到3.483%，80岁时，IRR达到3.487%，而且随着年龄增长越来越接近于增额终身寿险的预定利率3.5%。

而且这款产品能够满足不同的使用需求：

比如是为女儿储备教育金，可以在女儿将来上大学之后每年取出一笔钱用于教育支出；

也可以把这笔钱用于孩子的婚嫁金或者创业金；

或者等自己和太太退休之后取出来用于补充养老金。

如果没有取出现金价值，在80岁身故，也可以一次性拿到923600元的身故保险金，已经超过已交保费的4.6倍。

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奶爸总结

年收入50万的家庭，已经算是中产阶层，属于高收入人群了。

所以这个收入的家庭配置保险，不仅要关注性价比、保障责任，还要兼顾资产保值增值。

郑先生的家庭保障方案中，通过基础的保障型险种的配置，转移了大病、意外和身故的风险，能让家庭拥有较强的抗风险能力。

而通过增额终身寿险的配置，先攒下这笔钱，锁定利率，让家庭资产稳健增值。

不过保险方案的定制是因人而异的，以上保险方案仅供参考，具体到每个家庭，情况千差万别，并不能直接套用。

如有需要，可以直接联系奶爸，1对1帮您量身定制家庭保险方案。