最近，“120万针，两个月癌细胞清零”的消息爆出了前景，表达了给癌症患者带来福音的意思。

但细细来想，120万真的是患者福音吗？未必！

毕竟，富有的家庭依旧是少数，对于普通老百姓的钱包来说，难以负荷，他们真正想要的，实则是更具实惠、性价比更高的保障。

如何满足这一诉求？很多人将目光转向了商业健康险。

因此，重疾险、医疗险、防癌险，乃至近两年推出的惠民保等产品，在消费者中日渐普及。不过，在这些产品的集合中，覆盖人群最广、辐射速度最快、购买门槛最低的，非百万医疗险莫属。

作为健康险市场最为活跃的“排头兵”，百万医疗险迎来了黄金发展期。如何在这一当红赛道中崭露头角，成为各大险企比拼的方向。平安健康险也不例外。

10月14日，百万医疗险的“鼻祖” 平安e生保在迎接5周年之际宣布再度升级，同时，平安健康险新健康战略也浮出水面。

再度迭代升级

纳入CAR-T治疗引领行业

据介绍，此次平安健康险升级的平安e生保已至2022年版本。从升级内容看，“平安e生保2022”从保障责任、投保优惠，投保条件，再到增值服务，均作出了革新。

保障责任方面，“平安e生保2022”扩充院外特定药品、质子重离子加入主险责任，院外特药也扩展至105种，0免赔，并且纳入了CAR-T治疗，从源头上解决了过去癌症患者用不起高价特效药的痛点。

投保优惠方面，可全家享受多人投保，费率更优惠，比如2人投保可享9.5折优惠，3人投保可享9折，4人及以上可享8.5折。

投保条件方面，“平安e生保2022”的投保年龄上限为65周岁，打破了以往百万医疗产品10000元免赔额的限制，客户可根据自身需求选择5000元或10000元的免赔额。

增值服务方面，囊括了更快、更全的“健康福利包”，从常规的绿色通道，再到入院探视、出院车辆、居家护理、远程指导等，服务覆盖了用户就诊及康复的全生命周期。

为消费者提供更全面、更周到的服务，是平安e生保升级的主要目的。尤其是CAR-T治疗的纳入，更是开创了行业首例。

众所周知，CAR-T免疫细胞治疗是近年来备受瞩目的癌症治疗疗法之一。不同于放疗和化疗，CAR-T细胞疗法通过“改造”从人体自身提取的免疫细胞，从而精准识别癌细胞并将其消灭。近日，“120万一针”的信息，将该疗法推到公众面前，但其高昂的费用也让人望而却步。

不过，此次“平安e生保2022”将其纳入，不仅给行业做了示范，同时也为消费者带去了福音。据悉，“平安e生保2022”包含了目前国内被获批的所有CAR-T细胞疗法产品——阿基仑赛注射液与瑞基奥仑赛注射液。

有研究数据显示，患者接受阿基伦赛注射液治疗后，总缓解率为83%，完全缓解率为58%；瑞基奥仑赛注射液的最佳客观缓解率为77.6%，最佳完全缓解率为51.7%，12个月总生存率为76.8%。

迈入“靶向精准”

百万医疗推动“共同健康”

说起百万医疗险，行业总会回以“网红产品”之称。

不可否认，那个互联网快速发展的时代，百万医疗险的出现确实轰动了健康险市场。特别是在百万医疗险大火的时候，涌入了上百家险企。也正是因百万医疗险的“网红”效应，促进了我国健康险市场的发展。

公开数据显示，2011年健康险原保险保费收入691.72亿元，2020年健康险保费已经达到8173亿元，是2011年的11.82倍，年均复合增长率为31.57%。2021年前8个月，健康险原保费收入6303亿元，预估今年年度保费有望冲击万亿元大关。

从百亿到万亿，健康险无疑是人身险市场上最亮的一抹色彩。而百万医疗险，则是促成这抹色彩的一道亮光。

追溯中国百万医疗险的起点，不得不说起平安健康险在2016年5月推出的平安e生保，该产品的面市揭开了中国百万医疗险的序幕。作为“鼻祖”产品，平安e生保并未止步不前，而是不断升级进阶：

2017年

平安e生保增加恶性肿瘤医疗保险金，开通“就医绿通”服务。

2018年

开启智能核保；上线e秒赔付，让商保进入秒赔时代；推出了平安e生保（6年保证续保版），打破了百万医疗只能保障一年期的局面。

2019年

上线预赔服务。

2020年

打造出行业首个20年保证续保的平安e生保·长期医疗，百万医疗险迈入“长期专业”路线。

2021年

平安e生保因人制宜、因地制宜，推出了平安e生保·全家福，家庭共享1万元免赔额；以及平安e生保·大湾区版，覆盖港澳地区就医服务。

平安e生保的迭代之路，折射的是百万医疗险，从产品导向走向以用户为中心，平安健康险亦走在产品升级的前列。

受益于此，平安健康险保险业务收入已从2016年的7.88亿元发展到2020年的122.08亿元；健康管理服务收入方面，平安健康险在最近五年内也从2.5亿元一路增长至10.65亿元。其中，平安e生保系列产品的保费收入从2016年的0.456亿元飙升至2020年的67亿元，2020年在总保费收入中占比超过50%，成为“当家花旦”。

平安健康险总经理李浩表示，本次“平安e生保2022”的升级，也预示着百万医疗险从“小步快跑”的时代正式进入了“靶向精准”的阶段。

迈向3.0时代

走专业、向善健康之路

业绩、产品只是表象，支持其各种升级发展的，则是内在的战略。于平安健康险而言，亦是如此。

2021年1月，银保监会等多部门曾联合印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，表示力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。从未来前景看，健康险有着史无前例的发展机遇，但伴随而来的也有一些不足。

例如，在产品供给方面，细分险种不平衡，无法满足客户实际需求；而从竞争角度看，行业也陷入“峡谷式竞争”，乱象频生。

基于这样的现状，由第一财经与平安健康险联合发布的《从百亿走向万亿，健康险市场新十年“向善而行”——2021年健康险市场洞察报告》建议，要规避这些风险，适应不断变化的消费者需求以及医疗环境，健康险未来必须要走专业化道路，也就是踏入“健康险3.0时代”。

战略层面，走“保险+管理式医疗”的专业化道路，保险公司需要与医保、医院、医药等几方建立更紧密的联系，加强数据连接，建立一张健康生态网，从“保疾病”向“保健康”转变，从被动赔付变为主动的事前管理。

客户方面，不同客群需求将分化，健康险公司需借助科技细分客群，提供定制化健康管理服务，重点关注慢病人群、老年人群等特殊人群，并针对特定疗法、人群开发特色健康险产品。

产品方面，长期医疗险将得到重点发展，模块化产品将成趋势。2021年一季度长期医疗保险新单保费迅速上升16.06%，表明长期费率可调医疗险监管规定出台后，健康险市场迈出了朝保障长期化方向发展的第一步。

当然，为做好大健康的长期经营，平安健康险也从产品端、服务端等方面做出了努力，在专业化的道路上越走越远。例如，除了产品升级外，平安健康险还建立起中国乃至世界领先的合作医疗网络，覆盖全球200多个国家及地区，80万名医生，合作医院、诊所超10万家；在国内，平安健康险已与61家全国排名前100的综合医院建立合作关系。

平安健康险党委书记、董事长朱友刚表示，未来的专业化道路需要健康险公司打造七大专业能力，即专业人才、专业分群、专业定价、专业产品、专业医疗、专业理赔、专业服务，从而推动健康险行业长期稳健、高质量发展。

为此，在平安健康险宣布平安e生保升级之际，还发布了最新健康战略，即构建医疗健康服务驱动平台，真正实现全流程全链条全方位有温度的服务。