养老究竟是靠自己，还是靠国家？这是很多人要面临的选择问题。有很多人不了解我们的养老保险制度，总认为我们的养老保险实际上是自己在给自己存钱。与其把钱交给国家保管，还不如自己存到银行里。这样想可真的大错特错了。

我们的养老保险制度是一种现收现支的模式。1991年，我国在推动企业养老保险制度改革的时候，确定养老保险收缴的基本原则是以支定收、收支平衡、留有部分积累。

看看我们的养老保险制度就知道了，2020年我国职工基本养老保险基金收入44376亿元，基金支出51301亿元（2020年我们出台了部分减免社会保险费政策才出现受不抵制的，2021年会恢复正常），养老保险基金的累计结余为48317亿元。

按照我们的养老金计算公式，退休待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟缴费基数、缴费年限、社会平均工资相挂钩；个人账户养老金跟养老保险个人账户记账利率和退休年龄确定计发月数挂钩。

首先，介绍一下个人账户养老金那些比存款强得多的优势。

养老保险利率高。养老保险个人账户里的钱每年都会记账的，而且是利滚利的模式。2016年开始由国家统一公布记账利率，当年是8.31%。近年来一直在6%~8%以上。如果我们把钱存银行利率是多少呢？前些年大额存单利率最高仅仅是4.125%，今年各大商业银行的大额存单利率已经降至3.35%~3.55%。而且这还是三年期定期存款的利率，属于单利。

很多年轻人年轻的时候并不愿意筹划养老问题，但是年纪大了之后又抱怨缴费年限不足，养老金少。

养老保险有保障。按照《社会保险法》的规定，当参保人去世时，如果养老保险个人账户里还有余额，可以由继承人继承。这实际上是不会亏本的表现。

如果养老保险个人账户里的余额领取完毕了，国家也会用统筹基金补贴等额的个人账户养老金，部分确保退休待遇不降低。

第二，退休养老金的其他优势。

基础养老金跟社平工资挂钩最具保值增值能力。如果我们按照60%基数缴费12个月，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资，说明我们的退休待遇是跟社会平均工资相挂钩的。近年来我们社会平均工资的增长速度非常快，一直在8%~10%以上。这样的增值速度，比存银行要快很多、很多。

按照60%基数发放基础养老金的话，即使社会平均工资不变，回本时间也只是108个月。而且养老金回本以后也会持续发放的，城镇居民的平均预期寿命已经达到了80岁。我们普遍退休年龄是50~60岁，大多数人肯定能够回本的。而且参保人去世以后，还可以领取丧葬补助金和抚恤金，国家未来还将统一标准，最低能达到11个月的上年度城镇人均可支配收入，这些待遇是非常不错的。

退休以后养老金还会年年调整。《社会保险法》有明确规定，国家建立基本养老金正常调整机制，根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。这样能够确保我们退休养老金的购买力水平，这可是自己存钱远远不能够做到的。

如果说自己存钱养老。首先要面临通过膨胀的压力，现在的1500元在几十年后究竟能值多少钱？毕竟银行利率不高，跑不赢通货膨胀的。另外，还要考虑安全保管的风险，有一笔钱在银行真正不动用、有自律性的人能有几个？而且年纪大了以后，这些钱怎么保管？都是问题。其实最大的问题是长寿风险，长命百岁是好事，把钱花光了却长命百岁，可就不见得了。

所以说，参加养老保险养老才是真正的养老。