上周末，保险精算君收到了定制计划的需求，在确认他们家已经有保险的时候，发现他们家4岁的老大已经有了7张重疾保单，惊讶于这位家长的购买力，我觉得这位家长为孩子做的这款重疾组合里有些产品有点多余，有些可能买错了。

今天，精算君就用一篇有科学论据的文章，争取能把「怎么买儿童重疾险」这个问题讲清楚，也提供一些参考方案供大家参考。

本次测评涉及产品是在互联网渠道销售的儿童定期+终身重疾险，包括：

1、复星健康妈咪宝贝

2、横琴大黄蜂3号

3、瑞泰晴天保保

4、和谐慧馨安

5、人保健康福少儿版

6、国华儿童成人重疾险

7、国富嘉和保

8、横琴优惠宝

9、大家超惠保

10、昆仑守卫者3号

11、昆仑慧馨安健康保少儿版

12、信泰超级玛丽2020MAX

一、儿童定期重疾排名榜 – 1

关于排名榜的制作过程，大家不妨看看《怎么选出最高性价比的儿童重疾险？》，在该文章的最后一部分有详细介绍。

下面我们先看儿童定期保30年（交费20年）的重疾险排名榜。

给0-6岁买的定期重疾险排名榜

（1）注意事项

-> 儿童成人重疾险和健康福少儿版，这两款产品来自支付宝，其他产品可以点击阅读原文或这里的小程序找到：晴天保保、妈咪宝贝、和谐慧馨安

-> 横琴大黄蜂3号可选额外重疾多次赔和癌症二次赔，本次测评这两项可选责任都不选

-> 复联妈咪保贝可选重疾不分组二次赔和特定/罕见重疾额外赔责任，本次产品仅勾选了特定/罕见重疾额外赔责任

-> 在30年保险期内，无论是重疾多次复发还是癌症多次复发，虽然存在一定可能性，但目前复联妈咪保贝和横琴大黄蜂关于这两项责任的定价都略微偏贵，买上了反而会拉低了投产比

（2）榜单背后数据

接下来我们来看看这份排名榜背后的详细数据。

这张图数据很多，我大家划重点：

-> 假设每款产品投入的年交保费都是500元，都选择20年交费，合计总保费1万元

-> 精算君测算了每一款产品能买到的最高保额（可能会超过这款产品能买的最高保额，这里仅供参考），然后代入模型测算投产比（考虑精算贴现）

-> 我们需要关注黄色的平均投产比，上面的排名榜就是根据这个投产比从高到低排序做出来的

（3）细节分析

男宝宝：

排名第一是支付宝中的国华儿童成人重疾险，这款产品无论是平均投保比和单点投产比都最高。产品特点是责任简单但每项责任都定价极致，反倒让产品足够低价，充分拉高重疾杠杆率，拉升投产比！

排名第二是瑞泰晴天保保（点击小程序了解），这款产品自带「保额递增」的功能，加上病种还算完整的少儿特定重疾翻倍赔责任，产品保障力十足。更重要的是，晴天保保对0-3岁孩子采用特别优惠的定价策略，给刚出生不久的婴幼儿（男童）买晴天保保，投产比也是杠杠的。

女宝宝：

从平均投产比看，排名第一的是竟然是老产品，来自2017年下半年上市的和谐慧馨安！！

这里有段故事：当年慧馨安开发时的定价策略很特别，再保险公司认为大多数儿童重疾（例如白血病等）都集中在0-3岁期间发生，因此对这个年龄段加足了风险边际，反倒放松了其他年龄段的报价，因此，和谐慧馨安对0-3岁孩子定价偏贵，但孩子年龄越大，买慧馨安就会显得越划算。

并列第二有两款产品，分别是国华儿童成人重疾险和瑞泰晴天保保，理由和具体测算数据上面有，不重复了。

二、儿童定期重疾排名榜 – 2

讲完0-6岁，我们接下来看看适合给7-17岁孩子买的定期重疾险排名榜。

（1）注意事项

这份榜单最有趣的地方是，随着孩子年龄增大，2017年的老产品和谐慧馨安偷偷爬上了最佳产品的王座。

不过精算君给和谐健康慧馨安打上**号，是因为和谐慧馨安在保障30年的时候，仅接受不超过10岁（0-10岁）的孩子购买，比其他产品少了11-17岁这7个年龄。

我们来看看具体的投产比数据分析，大家会有更清晰的认知。

（2）榜单背后数据

这张图我们需要关注什么？大家不妨看看10岁这一行数据，和谐慧馨安的保额竟然是所有产品中最高的！这也是为什么慧馨安能排名第一的最核心原因，首次重疾+特定重疾翻倍责任的杠杆率最高！

（3）细节分析

这里我们不分男女宝宝，而是按年龄分。

7-10岁：

首选当然是和谐慧馨安，但和谐慧馨安也并不是没有弱项，目前它所覆盖的翻倍赔的儿童特定重疾种类偏少，只有8种，远不如最近上线的新产品。

所以，要填补和谐慧馨安的弱点，我们就可以选下面三款产品的其中一款，跟慧馨安做组合一起投保。

-> 人保健康福少儿版 -> 大公司产品

-> 瑞泰晴天保保 -> 投保后10年内保额递增175%

-> 横琴大黄蜂3号 -> 投保后前10年内患重疾+50%保额

11-17岁：

优选人保健康健康福少儿版，这款产品的投产比也会随着孩子年龄增长而增长！

随着孩子即将进入高中，其实可以考虑给他们买长期甚至终身重疾险了。

三、儿童保终身重疾险排名榜

定期之后，我们看终身！

其实上周精算君就放过一次榜，周末加上两款产品：昆仑慧馨安健康保少儿版和大家超惠保、

更新后的「保终身+缴费期30年」的产品排名榜：

（1）注意事项

本次测评的终身产品有：

-> 重疾单次赔：大家超惠保、横琴优惠宝、信泰超级玛丽、国富嘉和保、昆仑慧馨安健康保

-> 重疾分组多次赔：横琴大黄蜂3号

-> 重疾不分组多次赔：昆仑守卫者3号、复联妈咪宝贝

除妈咪有身故返还保费责任外，其他产品都不选身故责任。

部分产品加入可选责任进行综合测评：

-> 横琴优惠宝、信泰超级玛丽、国富嘉和保、昆仑慧馨安健康保、横琴大黄蜂3号这五款产品，精算君都分别勾选了癌症二次赔责任（信泰超级玛丽是三种特定重疾二次赔，含癌症，急性心梗和冠脉搭桥手术）

-> 昆仑守卫者3号加入缩短间隔期到1年的癌症津贴责任

（2）榜单背后数据

（3）细节分析

男宝宝：

第一是国富嘉和保重疾险+癌症二次赔，国富人寿偏爱男性消费者的定价策略，让这款产品毫无争议排第一。

第二是信泰超级玛丽2020Max+特疾二次赔，这款产品提供包括癌症、急性心梗和冠脉搭桥手术三种男性高发重疾的二次赔责任，比较符合男性中长期保障需求，另外，这款产品还提供61岁前首次罹患重疾+50%的额外重疾保障，提高了首次重疾的杠杆率。

第三是昆仑健康的慧馨安健康保少儿版+ 22-70岁特别关爱金责任。这个特别关爱金是指：在22-70岁期间罹患“轻症、中症、重疾”按翻倍保额赔。简单理解就是：在22岁后、70岁前首次患重疾，多次患中症或轻症，都可以按照原赔付金额的两倍来赔。因为儿童20岁前患重疾的概率不超过1%（甚至可能只有0.5%不到），昆仑慧馨安健康保「留钱斗后」的味道特别浓。

第四名是昆仑守卫者3号不分组多次赔重疾险，这款产品对男性来讲保障覆盖率最高，但因为产品本身是重疾不分组多次赔，保费会偏贵一些，导致首次重疾杠杆率会比其他产品略微低。但守卫者3号是目前全市场唯一一款可不选身故责任买纯重疾多次赔的产品，允许消费者用更便宜保费买到更大的保障覆盖率，也算一大特色。

其他产品或者产品责任组合的投产比排名，大家就按照上面的榜单对照查看吧。

女宝宝：

比较意外的是，排名前二都是昆仑的产品！

第一名是慧馨安健康保少儿版 + 22-70岁特别关爱金责任。昆仑在开发这款产品时，在女性定价时是下了狠功夫的。

第二名是守卫者3号，在之前的测评文中精算君讲过，对于女性用户，守卫者3号不管是主责任（重疾多次+轻/中+儿童特疾翻倍+前15年+50%重疾保额）、还是加上癌症津贴后，都跟目前的单次赔重疾或（+癌症二次责任），性价比和首次重疾杠杆率都比较接近，真的可以说用单次的价格买了多次的保障，排名高就不足为奇！

第三名是横琴优惠宝+癌症二次赔，这款产品在女性定价上就很优惠，还提供60岁前首次患重疾额外赔60%保额的保障。

第四名就是有读者比较关注的大家超惠保，这款产品也是偏向女性优惠定价的，但在勾选上额外赔的轻中症责任后，价格就不如其他几款来的极致了。

其他产品或者产品责任组合的投产比排名，大家就按照上面的榜单对照查看吧。

四、实际我们要怎么买？

即便看完排名榜，精算君认为，很多人也是晕乎乎的！

因为，注意，这里有一个重要原因，那就是：简单的一句最高性价比，这样的产品未必就是最适合你的！

例如：虽然国富嘉和保排男孩终身重疾榜单第一名，但是这款产品对于0-3岁孩子投保限制最高只能买20万。20万终身重疾？保额买不足，顶个球用啊！横琴优惠宝对未成年人也有很多限制，选基础责任+癌症二次，最高只能买30万基本保额，也是顶个球用。

又例如，我们已经给孩子买过重疾险了，这时候要再买，就要结合已有产品的保障特性、保险期限做组合或补充。例如很多人可能都买过少儿平X福，这款产品实际上保障力并不算很高，如果我不想花这么多钱，我会选择加保一份定期30年的产品。如果我资金还是比较宽裕，因为少儿平X福是单次赔重疾，那我就应该选多倍产品，例如昆仑守卫者3号。

再例如，这个例子是最常见的，虽然精算君自己作为业内人士，买保险从来是只看疗效不看广告，但很多普通消费者不仅看疗效更要看广告，对保险公司也有要求，甚至非大公司不买。那么今日入榜的这批公司能入你的法眼吗？大家不妨掂量一下。

昨天还有读者在我的其他文章中留言让我溜溜例如平安国寿太保这类大公司的儿童重疾险，好吧，未来我就专门做一期大公司专属榜单！

在文章末尾，我准备了几套方案，给大家一些投保启发。

（一）最佳定期重疾险（组合）

预算只有1000元上下，当然是给孩子买定期重疾险，别去考虑什么终身，保额买不足，买了也白搭。

0-6岁：国华儿童成人重疾险 + 瑞泰晴天保保

7-10岁：和谐慧馨安 +人保健康福少儿版

11-17岁：人保健康福少儿版 + 横琴大黄蜂3号

（二）最佳定期+终身重疾险（组合）

这里要提醒各位家长，一旦要考虑给孩子买终身长期重疾险，就别一味想着要省钱。因为保额买不足，买终身重疾险作用就不明显了。我们更多是应该考虑把钱花在最合适的产品上，把钱花在最高杠杆的定期重疾险和长尾保障的终身重疾险上，做最合理分配。

0-6岁（按预算高往低推荐）：

1、瑞泰晴天保保 + 慧馨安健康保（带22-70岁特别关爱金+癌症二次赔）

2、瑞泰晴天保保 + 守卫者3号（带癌症津贴）

3、瑞泰晴天保保 + 守卫者3号 + 中荷惠加保（替代癌症津贴）

4、瑞泰晴天保保 + 横琴大黄蜂3号（带重疾多次+癌症二次赔）

5、瑞泰晴天保保 + 信泰超玛max（带特疾二次）

6、瑞泰晴天保保 + 国富嘉和保（带癌症二次，4-6岁推荐）

7-10岁：晴天保保更换成和谐慧馨安，其他建议不变

11-17岁：和谐慧馨安更换成人保健康福少儿版，其他建议不变

（三）答疑

1、为什么定期+终身组合时，定期重疾不推荐国华儿童成年定期重疾险？

因为这款产品虽然投产比高，但能买到的最高保额仅60万，便宜是便宜，但是保额不足的话实用性也比较差，晴天保保最高保额虽然也是60万，但是有保额递增功能，儿童常见重疾保额翻倍赔偿功能，保障力更加充足。

2、为什么女孩终身重疾不推荐横琴优惠宝？

因为横琴优惠宝对0-17岁未成年人在选择主险+癌症二次赔的情况下，限制最高保额30万。

3、给男孩买终身重疾，选信泰超级玛丽max和国富嘉和保，需要注意什么？

需要大家注意，这两款产品对未成年人也有保额限制，信泰超级玛丽max目前对0-17岁未成年人仅开放最高保额40万，国富嘉和保对0-3岁限制保额20万，4-17岁限制保额40万。

所以，如果觉得终身保额不够，还是要选其他产品。

保乎·小结

今天的排名榜是保乎精算君用自己的精算知识对部分上网销售产品做的一次穿透分析，文章相对硬核，但也尽力做到通俗，未来，我还会在保乎笔记给出更多专业的投保建议。

不过话说回来，看产品排名榜，很多人会很爽，但多数是保险业内人士。作为普通消费者，影响我们投保决策的因素很多，因为重疾险作为非刚需的长期金融产品，要求消费者能全面看清楚产品，就很难，而且买了重疾险也不好拿出来炫耀。

现实中我们要怎么给孩子买保险，有些时候还需要量身定制的！

好吧，今天的文章就写到这，欢迎大家留言、转发！