每天5分钟，获得保险知识。

“守护滴落”宣布关闭。

今天有一条与保险相关的新闻，就是金融旗下重兵互助计划产品滴滴守护宣布关闭。

这并不是第一家关停的“相互保”，今年到目前为止“美团互助”、“水滴互助”、“轻松互助”、“百度灯火互助”、“悟空互助”、“小米互助”等宣布关停。

一个没有经过严谨推论的观点，“相互保”可能还是有底层问题的。而支付宝平台的“相互保”是否还能顺利运营下去，需要谨慎判断。

「“相互保”和保险」

首先相互保本质不是保险，是网络互助的一种变种。不过今天我们就以“保险”的视角去进行评估。因为对于消费者而言本质是希望获得更高的金融杠杆。那么如果类比保险，“相互保”像是什么呢？一年期重疾险。

功能层面，相互保核心是在你患重大疾病时，提供给你一笔资金，而这笔资金就是由参与这个互助计划的人进行均摊。并且，不会有稳定期限的合同，所以说它像一年期重疾其实也不够严谨，因为可能有的互助计划都运营不满一年就停止了。

它很吸引人的原因就是“感觉真的很便宜”。那是不是便宜的东西买不了吃亏买不了上当呢？

核心依然是看需求，我不谈互助计划的原理、也不谈它与一年期重疾险的对比，这不重要，重要的是你个人或家庭的真实需求是怎样的。

对于个人和家庭的保费预算其实已经聊过很多次，少一些大概是年收入5%，多一些可能到20%，因需求而异。

如果你：

1.希望重疾的赔付保额超过30万

2.希望保障的期限受到法律保护

3.希望保障的时间可以确定且长期

4.希望重疾的前期轻中症就可以有经济赔付

5.希望当申请赔付时遇到阻力可以借助法律的力量让理赔尽可能公平

那么“互助保”这种形式就无法解决你的需求。而满足以上需求的重疾险（50w保额），一年期大约年费400元（25岁），20年期大约年费1000元（25岁）。我相信这样的价格是不高的。

但是，如果你年龄较大，可能对于重疾险来说每10w保额就已经好几千块，那么互助保的优势就来了，和年龄没什么关系，就是平摊，所以费率低。

再但是，如果你连互助保的“健康告知”都可以顺利通过，那么我相信“百万医疗险”会有适合你的产品，对于看病来说，几百块的保费，几百万的保额，相信不用我多说你也可以判断哪个是用来“看病”的。

「“相互保”和公益」

我个人如果想要加入相互保，我自己的出发点可能只有一个，就是当做一种公益去做。帮助那些有需要的人，让微小的力量去汇聚。

不过今年开始有一种新的形式是我个人更加推荐的，就是日后每个城市都会逐渐推出的城市级商保，比如上海的“沪惠保”，这种商业医疗保险，有合同保障，有明确法律效应，最重要的是，完全不限制投保人，带病投保都没有问题，这意味着，对于真正有困难的家庭，这份“沪惠保”可能就是一线希望，而我虽然知道我用不上也不会用，但这份支持是我想要坚持去传递的。

「尾巴」

作为保险从业人员本质是希望利用金融杠杆解决人们实际生活中的经济风险问题。但你会发现相互保在逐渐运营规范的情况下加入了：严格的健康告知、严格的病种限制（只能大病）、保额与年龄的限制（如40岁最多选10w）、无法承诺的稳定运营期限等，可以说，越来越像一个“保险公司”的运营，但却又没有保险公司使用现金流的能力（因为是纯保额均摊为保费），就会导致“信任”是这个互助计划最核心的支撑，一旦信任崩塌，整个计划也就无法运行。这是每个参与计划的普通人心里多多少少会有些许不安全感来源的主要原因。

文章首发公众号：Ma先生