对现代人来说，保险始终是绕不开的话题。

人无远虑，必有近忧。保险就是一个让现代人解决远虑的金融工具。早在二十世纪三十年代，大文学家胡适就对保险的功能有精辟的表述。

保险的意义，只是今日作明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人才能算是现代人。

保险产品有一定的标准化程度，但是保险方案是非常个性化的

客观来说，人身风险大家都是一样的，所以不考虑家庭和个人情况，每个人都可以配置一样的保障方案。但是，每个家庭不一样，每个人不一样，即使同一个人不同年龄的状况也不一样。针对不同的需求，保险公司设计了一些标准的产品，但是产品在保额、交费期限、保障期限等方面可以灵活设置。这样，保险从一个大众化的保障变成了一个非常个性化的保障。

感谢跟你谈保险的人，买不买倒是其次

一谈及保险，少不了要对风险进行考虑，但人身处顺境中，不太容易想到人身风险。即使想到了，也往往避而不谈。很多人考虑买保险，是从被人介绍保险的功能开始。也有一些人，对保险有大体的认知，到了一定年龄，会考虑相关的家庭责任和风险，也就开始有了保险需求。

现在的保险销售，一般都会了解客户的需求，介绍下保险有哪些，不同险种解决什么问题，保险如何配置，然后将客户要解决的风险和保险产品匹配起来，形成符合客户需求的保障方案。

通过保险销售人员的介绍，我们就会了解人身有哪些风险，有哪些保险可以应对这样的风险。其实相当于在我们风和日丽的时候，帮我们筑起一把伞，来准备迎接未来可能的大风大雨。从这个意义上来说，我们要感谢保险销售人员，虽然他的目的可能是将保险产品卖给我们，但是，这个过程本身会给我带来有价值的信息。当然，买不买主动权在我们。

看到保险的报价，要么感觉价格高，不划算，要么感觉保额低，不够用

保险是应对不确定性风险的，具体赔不赔付，什么时候赔，赔多少，都可能是不确定的（具体要看合同约定）。唯一确定的，就是发生保险合同中约定的风险，保险公司就要按保险合同来赔付。

总体来说，保险是一种储蓄工具，它相当于设置了一个账户，发生了特定的风险，就从这个账户拿钱，帮人们应对风险。在一定程度上，相当于保险公司和投保人做了个对赌。在这个交易中，拿到赔款，甚至拿满合同约定的赔款，那相当于投保人（或被保险人）从经济上是赚了。但是，风险是不确定的，如果并没有发生风险，或没有拿满合同约定的赔款，投保人（或被保险人）在经济上是可能觉得是亏钱了。

不过，我们可以换个思路来想，发生了风险，赔了钱，我们获得了经济利益；没有发生风险，虽然不赔钱，但是没有风险，对我们来说不是更好的事情吗？

所以，买保险的利益是算不清楚的，不要简单地计算保险产品的经济利益。今天买了明天就发生风险，看起来更划算，但是谁愿意这样呢？

当有人向你介绍保险时，你的心里是不是在想这几个问题

一般人刚接触到保险，会感觉很复杂。如果别人给自己介绍保险，心里可能会有很多的顾虑。比如：

1、别买贵了。一些民营或合资公司定价低，几家大公司或品牌的定价水平差不多。

2、别买的不合适，用不上。这个就是个人风险需求了，每个险种主要解决一个特定的风险，例如买了医疗险，只能应对医疗费用报销的风险，买了意外险，只能应对意外的风险；具体是每类风险都做保障，还是选择性的保障，需要根据个人的想法和实际情况。

3、别被忽悠了。其实保险就像买车一样，首先搞清楚自己要买轿车，还是越野车，或是卡车，这个问题其实不难，因为每个险种，就像每类车一样，功能不同。其次，可以听听保险人士对于每类险种配置的必要意义，这样自身再根据自己的认知和实际情况考虑是否要配置。有的人想保得周全，有的人想节约费用，有的人想把钱用在刀刃上，总之不同的考虑，就导致了个人的需求不同。但实际上，每个人发生风险的概率是差不多的，如果有条件，可以配置的周全，可以买品质高的。

我们建议在跟保险销售人员沟通时，坦诚地交流自己心中的问题，这样有利于销售人员结合保险工具和个人需求，提供更有针对性的保障方案。个人需求主要是个人对保险如何考虑的，例如对保险配置有什么疑问、顾虑或考量（需求）。比如有的人会考虑自己不在的话，家人怎么办，那可以买寿险了；有的人会考虑说存不下钱，或者担心钱花在不该花的地方，想给孩子存学费或者为以后养老准备点，那年金险这个工具可以利用。

不同的风险保障需求，由不同的保险工具来应对

到底是先选公司，还是先选产品

只能说因人而异。假如你要买车的时候，是如何选择的？你首先可能会想买什么类型的车，然后考虑买什么价位的，然后再在同一档次的价格品牌之间选择相应的车型，然后做一些简单的了解，确定下来两三款，最后结合价格等进行因素最终确定下来。

当然，你也可能直接去选购某个品牌的某款车。

保险也可以按以上两种思路来操作。但是保险作为一个很复杂的金融产品，涉及到金融、法律、医疗等专业，如果要比较，我们需要选择合适的比较因素。就算是对汽车进行比较，很多也只是外在功能方面的比较，相对比较简单。但对保险的比较，涉及公司、品牌、价格、条款、服务、人员等等，相对要考虑的因素更多。如果真要都搞清楚，确实要花很多精力，况且一般人也没有这样的专业背景。

所以可以结合自己的消费取向和经济实力，来确定购买保险的路线。需要注意的是，当我们在比较不同公司的同一类产品时，一般公司也要属于同一档次才好。例如把宝马和宝骏放在一起比较，那肯定是不合适的。

如果确定了公司，你的保障配置可以简要用以下示意图进行考量

公司选哪个，看个人的考量因素，如果确定好公司，然后如何配置，以下有个简明的思路。

配置保险，考虑几个问题就够了

为什么有医保，还要买医疗险和重疾险

普通医保目前覆盖还是有缺口的，所以需要商业保险补充，普通的商业医疗险报销医保覆盖不了的费用（例如医保外的药品、医疗费用等）。另外高端医疗险，除了有专业的服务（例如有的保险公司有医疗服务团队为客户提供支持，从疾病资讯、医院介绍、专家寻找、康复护理指导等），住高端病房，还可境外就医（高端产品还会有很多保障的实用细节）。所以要看看你的医保是否与商业医疗险的保障有重叠，如果商业医疗险保障的范围更大，就值得配置。

重疾险相当于为被保险人生病得了重疾时，请了一个发工资的，具体发多少，就看买了多少保额。对普通家庭，身患重疾就不能工作了，收入就中断了，保险就有提供应急现金流的意义。

如果不缺钱，则可以不配置重疾险。不过一方面保险就是一个杠杆工具，花小钱办大事，有其特殊的价值，缺不缺钱都可以用，另一方面应急现金流是个关键的概念，有的人是很有钱，但是发生意外，没有及时变现的现金流，或者需要变卖资产，而保险就是在发生风险的情况下及时提供现金流。

此外，保险是一种储蓄，假设有个人在年轻的时候做好了保险保障，交完了保费，五六十岁破产了，但是充足的保险可以确保晚年的生活无虞。保险强制储蓄下来的钱，可以帮助家庭应对重大人生风险带来的经济问题。

不同公司的产品，究竟有什么差别，如何进行比较

保险产品先看险种，每个险种各家保险公司在功能设计上是类似的。例如医疗险就是报销住院费用的，重疾险就是确定得了重疾直接赔钱的，寿险就是人走了赔钱的，意外险就是发生意外赔钱的，年金险就是按合同约定领钱的。

但是以上功能，保险公司在设计产品时，会交叉糅合，导致产品变得较为复杂。但产品名称叫什么，一般以什么险种为主。例如叫重疾险的，身故可能也赔付，但是主要的功能是应对重疾风险而不是身故风险的。

重疾险功能设计相对是比较复杂的，确定属于重大疾病，按合同赔付，不像医疗险，只是报销已经发生的医疗费用。不同公司的重疾险，主要在疾病种类、疾病定义、疾病分组（一般产品都分组）、赔付次数、理赔条件、附加服务、涉及理赔的主要条款（例如等待期如何处理，疾病确诊需要哪些条件）等几个方面，可能会有一些差异，在分析时可以重点关注。

其他的险种，相对比较简单，可以从合同中摘出几个保障要素，然后进行比较。总体上来说，各家的产品设计主要条款是类似的，但是存在一些细微的差别。例如医疗险可以报销的医院、病房、药品范围等要求可能会有差别，有的会在一些费用上进行限额。寿险是最简单的险种，主要是身故理赔，有的产品对全残（高度残疾）也承担赔付责任。意外险一般保障意外身故和伤残，也有只保障意外身故的。

保险产品的差异，无非就是赔付的概率是高还是低。没有绝对领先的产品，但是产品在设计方面是否人性化，各家还是会体现出差异来。只是我们自身需要对差异进行了解，这样才好评判这些差异到底是噱头，还是真的有用。

到底要以公司为重，还是以产品为重

对于该问题也是因人而异。

市场上不同的销售人员，所代表的公司可能有差异，所以不同人员对先选公司还是产品所持有的态度是不一样的。在这个问题上，可以说需要我们消费者擦亮眼睛。举个例子，如果有人把宝马和宝骏两家公司放在一起比较，你显然会觉得不可思议。其实放在保险公司上，它们也是有差异的，也不太适合将不同性质、不同体量、不同品牌的公司放在一起比较，也不太合适去抹杀保险公司之间的差异。

即便是在较强的监管下，金融行业每家公司个体经营的稳健性也是不一样的。最近几年，我们也看到多起公司经营不善出现问题。虽然风险都化解了，但是对未来还是要多一份考虑，对风险还是多一份敬畏。

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