买保险的话，我们通常有一个大方向：先保证，后理财。

保障通常来说就是配齐意外、大病、身故保障。

保障齐了，就可以根据自己的实际情况，完善理财。

但是，具备长期储蓄功能的保险那么多，什么年金险、分红险、还有最近大火的增额终身寿险，让人看得眼花缭乱，这各种保险又有什么区别？到底该怎么选？想长期储蓄，该选哪个？想规划养老，又该选哪个？

今天就来谈谈这几个话题。

1、年金险、分红险、增额终身寿险，有啥区别？

①年金险

年金年金，年年领金。

前提是自己先把钱放在保险公司那里，几十年后，再开始拿钱。

具体什么时候拿，每年拿多少钱，都是固定的，不能说想什么时候拿就什么时候拿，想拿多少就拿多少，你能接受强制性强，就得忍受灵活性弱~

年金险通常会绑定一个万能账户，然后把年金领出来的钱放到万能账户里，开始享受万能账户的收益，这个领的钱属于年金险的主险收益，经过漫长的领取，终有一天，领取的钱的总额会超过你投入的钱，这个时候，才算是你交的钱完整的进入了万能账户，这个时间，很长很长。

所以真正能享受到万能账户1.75%-3%的保底收益，甚至更高一些的预期收益，那是需要很多年以后，而不是你买保险的前期。

因此，相比捆绑年金，独立的万能账户更香，像之前蜗牛的开元万能账户，就是独立的万能账户，不用捆绑任何年金，放进去第二天就能计算收益，而且最低保证利率写进合同里~不过现在，已经不卖了。。。

②分红险

简单地说，就是把钱放进去，享受公司在你这个保单上赚到钱的一部分。

本来五块钱的东西卖7块，产生了多余2块的利润叫做可分配盈余，然后70%算你的，30%算保险公司的。

然后这70%要分成两笔，年度红利和终了红利，一半左右当年分给你，一半左右放到最后保险期满。

你以为这70%最终都会给你吗？不是，如果中途你这个保单亏钱了，保险公司会把终了红利拿去填坑，所以真正能到你手的没多少钱。

因此，分红险，分不分，分多少，都不保证。只能确保长期看肯定不亏本，收益多少，那要看命！

③增额终身寿险

名字叫了终身寿险，但事实上身故的保障杠杆约等于没有，更重要的是理财功能。

当然，如果触发赔付，那么赔付的性质是不同的，终身寿险的赔付是死亡赔付，可以避税避债，但是年金的，分红的都属于投资收益，不具有这个功能。

长期固定收益类理财基本是增额终身寿的标签~

终身利滚利每年3.5%的收益率，交费期满后就可自己决定啥时候拿钱拿多少钱，操作简单没损失，克服了传统理财保险锁定期过长的缺陷。

收益也是确定收益，合同上的现金价值表就是实际收益展示，定定心心躺着赚钱。

领取也不会像年金一样死板，领多少，怎么领，自己说了算！

2、要想为自己规划养老或者为自己筹备教育金，三种类型怎么选？

首先，分红险可以直接排除，收益不保证，锁定期极长，有其他选择为啥要选分红呢？

那么年金和增额终身寿应该怎么选呢？

年金险的好处：

①部分年金有长寿因子，每年按约定领钱，如果年纪活得太长，比如活到快100了，现金价值都为负了，还能继续领，因为合同中约定了只要活着就能领。

②如果你管不住自己花钱，一有自由就会放飞自我，那么年金可能更适合你一点：帮你管住那只悸动的手！

增额终身寿险的好处：

①怎么花钱自己说了算，不用拘泥于用途，将来没钱养老就拿来养老，没钱看病就拿来看病，想留给孩子就留给孩子，做生意的还可以把寿险账户作为安全自己账户，确保自己万一生意不行了还有一笔钱可以东山再起。

②锁定期短，绝对收益更高（保险理财类产品，锁定期越短，最后的绝对收益是越高的），收益板上钉钉。

年金的缺点：

大部分收益在2%-4%之间波动；领钱不自由，锁定期长。

增额终身寿的缺点：

管不住自己刚退休的时候手贱花多了，会导致最后人还活着，钱没了。。。

在强制储蓄这方面，两个都挺强制的，选了强制多少年，就强制多少年，所以出于对未来太长时间收入无法确定的考虑，投入10年相对合理。

如果看到这里你还拿不定主意，那就给我留言啦~~

最近的各种保险各种今天限制这个，明天限制那个，今天这个不卖了，明天那个拜拜了，消息实在变得太快，所以一定抓紧时间赶紧上船~~

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我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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