01

我第一次买人寿保险。

是初入社会到郊区工厂跑业务时，被明抢钱包。

那一天破财了三百块，回到深漂的租处，想想后怕。

痛定思痛，追加了三百，给自己买了一份定期寿险。

50万，交20年保30年，受益人写了我妈。

那时候钱不多，想要和想做的事情却很多，一想到如果自己一不小心咯嘣了，父母含辛茹苦把我辛苦养大，来人间走一趟未免太不值得……

一般二十多岁，总觉得生老病死离自己很遥远。

除非某个特定的时刻，突然会发现生命无常。

后来结婚了，有孩子了，有房子了，有贷款了。

背负的东西越来越多，责任心开始爆棚了，每年都会追加一定的寿险额度。

但，过去很长一段时间里，配置的都是定期寿险。

便宜，免责少，杠杆高，覆盖黄金事业期。

说句不好听的，如果早死，要留不少钱给家人。

但万一长寿，六七十岁以后的身价保障却是个空白。

手头上的积蓄攒了点后，开始想给孩子一些长久的东西。

加上生活中零零碎碎的支出，钱花哪儿了？这钱该花吗！

你开始为自己的无脑消费打上了无数个问号和感叹号。

所以，我开始励志要给自己强制买一点终身寿险。

不得不感叹：

其实我们每个人都在不停地迭代、更新和重塑。

年轻时偏爱定寿，年纪大点终身寿险也需要了。

那这两种类型的寿险，到底有何区别，又适合什么人购买呢？

02

寿险：保意外和疾病导致的身故和全残。

（包括2年后的自杀、猝死、突发急性病身故等）

目前主要有定期寿险和终身寿险两种形态。

主要区别在于：

✔ 保障期限的不同

定期寿险：保的是一阵子，20年/30年/至60岁/至70岁，一般覆盖责任期或者事业黄金期。

终身寿险：保的是一辈子，只能选择保障终身。

✔ 保障形式不同

定期寿险：人死了才能赔，是纯粹地死了都要爱的保险。

每年交一笔保费，20年/30年内如果出事了，保险公司赔钱，没出事钱没得退，就当消费掉了。

终身寿险：100%会赔的保险，只是时间早晚问题。

保单对应的现金价值后期趋于保额，有很大机会超过所交保费，可以理解为储蓄型。

✔ 适合人群不同

定期寿险：胜在保费低，保障高，杠杆高，对压力山大或者预算有限人群十分友好，多数普通家庭、工薪阶层都可负担起。

但凡成家立业、上有老下有小、有负债都一定要配置。

本质是用极低的成本来转移人生负担最重阶段的风险。

终身寿险：相对而言保费要求更高，具备一定的杠杆，但一般适合收入尚可、城市中产及需要进行资产传承需求的人群。

相比其他金融工具，优点在于「高效」、「确定」，用较少的保费高效给受益人留下一笔确定的、较多的钱。

具体区别，没耐心的朋友，可以直接看图：

选择定期寿险就好像是长期租赁，保险公司就是房东，在你租房期间，房东给你一个稳定的房租（保费），一旦租期到期后，再重新租赁房租就会高到吓人。

但租房住总好过睡大街上，定期寿险对很多年轻人或者普通家庭而言重要性不言而喻，尤其是在赚钱高峰期、家庭责任比较重、负债过高时。

当你的收入慢慢递增，年龄越来越大时，则可以适当地去补充终身寿险。

毕竟终身寿险就相当于是你自己的房产，并且你同时拥有了现金价值和身故保障。

而且是从你缴纳了第一笔保费开始，你就可能拥有保险金额那么多的利益。

这一点，要比贷款买房子好许多，因为你在没有交清贷款之前，永远不会拥有整套房子。

所以，其实对大多数家庭而言，定期寿险搭配终身寿险，是可以满足阶段性的保障需求的。

比如黄金事业打拼期，把保额尽可能做高一些，退休后保额就可以降低。

通常来讲，终身寿险的保额与总保费的杠杆大于2倍。

例如30岁的人投保100万终身寿，5年交，每年只需4万出头，总保费20万即可撬动100万。

用20万能给后代留下100万，这就是终身寿险的最大价值。

总而言之，无论有钱没钱，定期寿险一定要买，而终身寿险看情况而买。

温馨提醒，无论是定期寿险，还是终身寿险，都建议指定受益人，把人生的身后事提前做好，才是人间真清醒。