大家好，我最近开始做重疾险专题。希望能为做出购买重疾险决定的人提供参考。

开篇来个小问题，也是后面这个系列的最基础的问题，重疾险到底要不要买？我们可以通过下面2个维度，自己作一个客观的判断。

1、患重疾的概率：

业界流传一种说法， 就是根据xx（卫生部？世卫组织？）的统计，人的一生患重疾的概率达72%，这到底是诓人的呢还是真的有这么高？

首先看它的测算逻辑可以发现， 这个72%是累计概率， 也就是说它是用人的每个年龄患重疾的概率相加得出的；其次就是根据《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，人的生命设定是到105岁， 也就是说这个累计数值是加到105岁的， 但是19年中国人均寿命是77.3岁，而且我们知道，年龄越大， 患病的概率就越高（年龄越大保费越高也是这个道理），累计起来， 这个概率就会进一步提升。

综上， 就有了这个72%这么吓人的数字。

具体每个年龄段患重疾的概率， 可以参考来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的数据：

同时， 以上数据可以看到每十年，患重疾的概率就翻了一倍多，特别是到了30岁之后，患重疾的概率极速增大到1%以上， 到了60-69岁区间的时候， 这个概率涨到了女性15%，男性22%，可以说是一个相当高的数值了。

话说回来，即便0.001%概率， 一旦发生，放在一个人或是一个家庭的身上， 就是100%的重担。

2、重疾治疗费用：

下表是高发重大疾病的平均治疗费用：

动辄几十万的医疗费用，还仅仅是冰山一角。

科普一个5年生存率的概念：癌症转移或复发的高峰是在术后的前5年，如果5年内没有复发和转移，那么再次出现复发和转移的概率就很低，可以认为达到了临床治愈。

也就是说， 术后的5年的休养生息也好， 康复也好，对于癌症患者来说太关键了。在花费了大几十万的医疗费用后（这个时候你的医疗险就是用于报销医疗费用的）， 是否还能有一笔钱，可以支撑患者不用工作，好好休息3-5年？这就是重疾险的作用。

重疾险其实也是源于此。一位来自南非的医生巴纳德，当时他为一个肺癌初期的病人做手术，手术非常成功。医生叮嘱，手术后一定要注意休息。但是2年后这个病人癌症复发，还是不幸去世了。当他了解原因后发现，治疗让这位女士花了大量的积蓄，她还有两个小孩，还有房租， 还有生活费教育金，她不得不继续工作。

于是在83年， 巴纳德与当时南非的人寿保险公司合作， 开发出世界上第一款重大疾病保险。那句很有名的话，也是他说的：“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

图片来自网络

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