转眼间，梦幻般的2020年将会这样蹒跚而行。

也就是说，到年底就要进行核业绩。

有的公司全年猛扑猛打，提前完成业绩，年终奖是没跑了，乐呵乐呵的玩起了延迟生效的把戏，把业绩预留到2021年，譬如信泰人寿；

有的公司前面温吞了些，现在为了拼业绩，不得不来个最后的冲刺，譬如昆仑健康。

最近就为它家的主打互联网重疾险产品——健康保系列，搞起了开门红核保宽松政策。

开门红核保宽松政策，大白话就是，之前不能投保的健康异常，现在有机会标准体投保了。

这对于有健康异常的人群，确实是大好消息。

以前没有机会投保，或者是比标准体花更多的钱，现在不仅有机会标准体投保，而且还是高性价比的产品。

刚好这几天有人在问健康保2.0，花些时间再来介绍回顾一下。

一、健康保系列产品回顾

健康保系列，现在主要有健康保2.0和健康保多倍版版（即守卫者3号）。

放一个简单的对比表：

（健康保2.0、康惠保旗舰版、大家超惠保都属于基础保障中的极品，高保障的产品则只放了信泰超级玛丽2号Max作为代表）

健康保2.0，2019年6月上线，对标的是百年康惠保旗舰版，当时的测评文章：敢比康惠保旗舰版更便宜，又是它家的……

它和康惠保旗舰版一样，必选保障比较基础，重疾没有前X年、前X岁额外赔，轻症和中症首次赔付额度分别是30%、50%，保费比康惠保旗舰版还要略低一丢丢。

可以说，健康保2.0的必选保障性价比No.1，即1次重疾（100%保额）+2次中症（50%保额）+3次轻症（30%保额）。

不过此后重疾险市场走上疯狂加保障、加保费的道路，健康保2.0随同康惠保旗舰版，在新品狂轰乱炸的热闹中，逐渐暗淡。

又加上它70周岁版本下架，基本被挤到旮旯角，容易被忽略。

但从投保人的角度来说，它的基础保障够用、保费便宜，特别适合以下三类人群：

1. 预算有限，希望买保终身的重疾险；

2. 5-6类职业；

3. 想要加保的人群；

但它的其他附加保障，性价比不突出，就不建议附加了。

健康保多倍版（守卫者3号），2020年3月上线，当时的测评文章：听说，守卫者3号是最值得买的多次重疾险？

产品整体性价比不错（不如健康保2.0那么极致），能挤进第一梯队中，而且有自己独特的卖点。

它是首款多次重疾不含身故责任的产品，而且是多次重疾不分组中最便宜的，是钟情于多次重疾不分组人群的最佳选择。

因为自带少儿特疾翻倍赔保障，在少儿重疾险中也占有一席之地。

另外，它的附加癌症津贴保障，确诊癌症1年后，如持续治疗，可连续3年赔付30%基本保额，保障实用，也受到不少人的认可。

所以，即使不放宽核保，这两款产品本就不错，是值得买的。

核保放宽政策，显然是要赶在产品下架和在年关之际，助推一波销售啊。

二、核保放宽的尺度

健康保2.0和守卫者3号，本身带有智能核保功能，一些不符合健康告知的问题，通过智能核保也能投保。

而此次核保放宽政策，则是建立在智能核保之上。

通过智能核保没法投保、或是智能核保没有列出的病情，可以走人工核保流程。

人工核保流程也简单，就是进入智能核保后，拉到最下面，点击“其他疾病或症状”，进去就是。

以下这些疾病异常，通过人工核保流程，有机会标准体投保。

1. 一般情况

以高度近视为例，信泰家的产品如果是800度以上，智能核保的结论就是除外责任投保。

而近视800度~1500度的，通过昆仑健康人工核保，是有机会标准体投保的。

2. 甲状腺和乳腺疾病

像甲亢、甲减、桥本氏甲状腺炎，表格中列出的情况，信泰重疾险的智能核保，可以标准体投保，其实是没必要昆仑健康的走人工核保。

而甲状腺结节和乳腺结节，就表格中列出的情况看确实比较宽松，2cm内的结节都有机会标准体投保。

3. 肝胆胃肾类疾病

以肝囊肿为例，信泰重疾险的智能核保，囊肿数限2个以内、且小于5cm时，可以标准体投保，昆仑健康则将囊肿数放宽到3个；

又如脂肪肝，信泰重疾险的智能核保，肝功能检测值限正常值1.5倍可标体投保，昆仑健康放宽到2倍；

4.性别和血液检查类异常

以地中海贫血和蚕豆病为例，信泰重疾险的智能核保，血红蛋白男女都限10g/dl可投保，昆仑健康人工核保男性11g/dl也有投保机会。

5. 儿童健康异常

6. 妊娠类异常

上面表格中的健康异常放宽核保，对投保人来说确实是一个好机会，产品也都不错。

不过还是想吐槽一下，部分健康异常如甲状腺结节2级、乙肝病毒携带和乙肝小三阳，在产品上线之初，通过智能核保是可以直接标准体投保的。

但后来保险公司收缩了智能核保的尺度，现在还得通过人工核保才能投保。

不过在试人工核保之前，还是先看看下面的提醒内容。

三、其他说明

最后，还有几个问题点需要强调下。

1. 人工核保会留下核保记录

一旦走人工核保流程，核保结果就会被记录在案。

如果核保结论是被延期、被加费、或拒保，对今后投保就会有影响，因为很多产品的健康告知中会问询到投保核保史。

而通过智能核保看核保结论（不提交），则不会留下记录。

所以，在确定选择这两款产品的人工核保前，还是建议先试一下其他产品的智能核保，看自己的情况是否可以直接通过。

每一家保险公司智能核保给出的尺度，是不一样的。

如果别家产品通过智能核保能标准体投保，那就可以权衡下哪款产品更适合你，是否有必要要去走昆仑健康的人工核保；

如果别家的智能核保也过不了，那这两款产品的人工核保就值得试一下。

2. 核保放宽政策的期限

这两款产品的下架时间不一样，健康保2.0是12月31日前下架，健康保多倍版（守卫者3号）最迟1月31日下架。

它们核保放宽政策的期限，和下架时间一致。

3. 昆仑健康的择优理赔

最近昆仑健康也发布了“择优理赔”的公告，但只针对健康保多倍版和多倍版Max两款产品，健康保2.0则不在其中。

所以健康保2.0就有点略尴尬，但这也算是侧面验证了健康保2.0的性价比是真的高。

但昆仑健康这操作，委实小家子气了。

毕竟择优理赔是大趋势，新重疾定义较旧定义宽松的地方，主要是心脑血管类疾病，如开胸或开腹之类的，将来同样的情况别人能赔你不赔，打起官司来，输的可能性极大，何必呢。

好了，今天就这些内容了，大家对产品或选择有任何疑问的话，欢迎在文末留言。

除了这两款产品核保宽松外，其他值得买的产品，可以复习下上篇文章：最后的疯狂！又来一款高性价比的旧重疾险

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PS. 旧重疾险过渡之际，官方是严禁停售炒作的。

但是在各种信息综合之下，大家都明白，旧重疾险确实更好。

所以现在的态势，已经不是停售炒作的事了。

而是一些之前停售的好产品，赶着来返场[捂脸]，如：

• 男性费率压得极低的国富嘉和保（测评点此），不含身故保终身版、保至7周岁含身故版，将于12月12日上线；
• 上上下下几次的三峡钢铁战士1号（测评点此），将于12月15日上线。

被新定义的拖延压抑了半年的重疾险市场，就这么热闹异常，对我们投保人来时，倒是不可错过的好机会。

当然，也有不想继续拉长战线的产品，如少儿定期重疾的杠把子——瑞泰晴天保保超越版（保额逐年增长-测评点此），将于本月底下架。

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