一、产品推荐指数(多次分组的重症)

——星星代表我的心

等级说明：

推荐明星共分为5级，5星最高()，1星最低()

本系列产品评价仅从保险产品核心——条款的角度进行评价

保险索赔的依据在条款中。赔偿条件不符合条款，宇宙最大的保险公司也不赔偿。如果索赔条件符合条款，我们村的保险公司也会顺利赔偿。

在一张保单几十年的保障期内，公司实力、偿付能力、售后服务等都不是一成不变，而是此消彼长，处于动态变化中。保险公司可能因经营不善而被接管重组、偿付能力会随着保费规模和理赔的变化而变化、售后服务更是保险公司的经营策略处于发展变化的过程中，唯一不变的是保单里已经落地的保险责任。

保险产品的保障责任众多，总会让人眼花缭乱，一方面体现了产品的差异化，另一方面也给我们的产品测评和产品对比带来困难。为了对保障责任不同的重疾险产品相对客观地进行评价，本系列测评选择了重疾责任中最核心的责任进行对比分析，以此作为确认产品推荐指数的依据。重疾险的核心责任包括基础责任和额外责任两部分，基础责任：重症、中症、轻症、身故/全残、豁免；额外责任：首次重症额外赔付、恶性肿瘤二次/额外赔付、心脑血管疾病二次/额外赔付、少儿特定疾病/男女特定疾病额外赔付等。

PS：评级结果只反应测评产品在市场上同类产品里的相对表现。

二、恒悦康健产品详情

——知人知面

保司介绍——恒安标准人寿

恒安标准人寿保险有限公司于2003年12月开业，总部设在天津。股东双方为天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国标准人寿安本集团。截至2019年12月底，公司注册资本金逾40.46亿元人民币，双方股东各出资50%。公司成立十余年，已设立天津、青岛、北京、山东、江苏、辽宁、四川、河南、广东、大连等10家分公司，销售机构达到80余家。恒安标准作为一家合资寿险公司，一直秉承以客户为中心立足市场，建立涵盖客户全生命周期的保险产品体系，满足客户在风险保障和养老等多方面的需求。

产品详情——恒悦康健

恒悦康健是恒安标准人寿的一款多次分组赔付的重疾险产品，具体保险责任我们话不多说直接上图：

产品亮点/槽点

——直面来自左邻右舍的赞美/吐槽

有时候喜欢还是不喜欢，一个点就够了：

1）从基础保障来看，重症和轻症倒是中规中矩，中症赔付比例60%在重疾险产品中算是相对较高的；

2）其它非核心责任，包含恶性肿瘤的二次赔付，最高可以赔偿2次；

……

亮点，大概就这么点了吧。

鸡蛋里哪有不长骨头的：

-1）等待期180天，相比90天等待期的产品来讲，是否太长了点？而且，目测你的费率也没跟上啊；

-2）在合同条款中，轻症赔付比例是30%倒没有什么问题。可是你把“原位癌”从轻症中拿出来单独列一个保险责任，然后把赔付比例设计成20%，这是什么骚操作？是想要突出你有“原位癌”，还是突出你只赔20%？；

-3）豁免责任只有中症、重症豁免，轻症呢？打字的时候手抖了漏掉了吗？在这个轻症、中症、重症都豁免的时代，居然不豁免轻症，要标新立异也要找对地方吧；

整个恒悦康健的产品设计，从目前来看亮点没几个，“骨头”倒是不少。中症赔付60%且覆盖二次恶性肿瘤赔付责任的重疾险产一抓一大把，不能说是优势，但是原位癌遭受如此“待遇”，轻症豁免被除名，且等待期还是180天的重疾产品怕也是仅此一家。就保障范围来看，是可以给到三星的推荐分的，只是你的“创新”用错了地方，差异化也是以开倒车的方式来的，不得不扣掉一颗星。

恒悦康健还会发生哪些“意外”，我们继续往下看。

三、产品解析

——知人知面也知心

高发重症病种（重疾新规定义的28种重症）是否全覆盖？（下图）：

以上28种重疾是重疾使用规范（2020版）统一定义的疾病，包含了高发的所有重疾种类，保险公司仅可做有限的年龄限制。与重疾使用规范（2020版）对比，恒悦康健与规范完全一致，双耳失聪、双目失明和语言能力丧失三种重症对理赔年龄做了限制，但仍在规范允许的范围内。

是否涵盖高发中症/轻症病种？

可以看到，在15种高发重症疾病对应的18种高发轻症/中症疾病中，恒悦康健覆盖了其中的16种，有2种是作为中症理赔。具体来讲：

-1）轻症包含了原位癌，但唯独原位癌的赔付比例将为20%，这让人有点难以理解；

-2）18种高发轻/中症，仅2种列入中症赔付，略微有点抠门；

-3）在高发的轻/中症中，缺失了早期肾功能衰竭；

恒悦康健的轻症/中症责任确实没有太多值得称赞的地方，反而对关注度最高的原位癌特殊对待，15%-20%的烧伤也均按轻症理赔，且高发疾病的中症病种数量少，让整个轻症/中症责任黯然失色。

恶性肿瘤二次赔付是否敷衍了事？

关于恶性肿瘤二次赔付，我们需要先了解一个重要的名词——五年生存率。

它是医学界为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，采用大部分患者预后比较明确的情况作为的统计指标。肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后三年之上五年之内，约占10%。也就是说，3年内恶性肿瘤转移、复发的概率为80%；5年内转移、复发的概率为90%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。

从保险角度看，如果二次赔付与首次赔付之间的间隔期超过5年，有10%的获赔几率，因为90%的转移、复发都在5年内；而如果时间间隔为3年，获赔几率会占到20%，因为80%的转移、复发发生在3年内。

因此，二次恶性肿瘤赔付与首次恶性肿瘤赔付间隔期为3年的理赔概率是间隔5年的2倍。

那么，恒悦康健是如何约定二次恶性肿瘤赔偿责任的？（下图）

恒悦康健的恶性肿瘤多次赔偿责任与目前市场上重疾险产品的主流设计基本一致，100%的赔付比例，2次的额外赔偿责任，3年的间隔期，看起来也没什么问题。

四、产品综合对比

——拉出来溜溜

到这里，恒悦康健的表现只能用普普通通来形容，现在拉出来溜溜吧，看你能不能在综合对比上找回一些尊严（下图）：

对比的同类产品选择的是保险责任相似的富德生命尊享健康、华夏常青树和国宝人寿巴适一生。放眼望去，恒悦康健的保障责任最少，保费却最高。具体来讲：

1）中症赔付比例60%，与尊享健康持平，算一个优势吧；

2）恶性肿瘤二次赔付责任间隔期3年，额外2次赔付，跟上了重疾险的节奏，也勉强算一个优势；

3）其它好像真没有了，强行凑个数；

劣势我们来抓一把来简单说一说：

-1）等待期180天，所有产品中最高；

-2）轻症中原位癌“故意”降低赔付比例至20%，差评；

-3）豁免责任中“故意”剔除轻症豁免，差评；

-4）在保障不利的情况下看费率：不管是成人费率，还是未成年人费率均高出其它产品一大截，差评；

对比就是一把照妖镜，不论你伪装的多么华丽，在它面前都会现出原形。单独看产品多少还能接受，但是把同类型的几个产品放在一起就不那么顺眼了，除非我们就是认准了这家公司，否则还是在市场上多转转吧。最后，恒悦康健在保障处于劣势的情况下，保费却最高，妥妥的一颗星。

结语：重疾新规已经在2021年2月1日正式实施，重疾险也迎来了一个崭新的发展阶段。本系列产品测评将持续为大家带来重疾产品的测评和对比分析，为大家选择保险产品提供参考。