前几天，我的前同事想给孩子上保险，但不知道该怎么买。

周围其实很多这样的父母，无论一个人多么排斥保险，一旦孩子降生就会琢磨怎么给孩子配置保险。

在讲怎么为孩子配置保险之前，我想先说说一般的父母在给孩子买保险上的几个误区：

1. 忽视基础的少儿医保

大家一定要注意，少儿医保是必须要办的，这是国家福利，是不可替代的基础保障。少儿医保价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。。价格一般100-300元之间，性价比高。这种薅国家羊毛的事，必须干！具体怎么办理，参考我之前的文章“少儿医保怎么办”

2、一张保单，什么都保

有一类保险，表面上看什么保障都有，比如寿险、重疾、长期意外、医疗等。但每一项保障其实保额都很低，关键时刻就是杯水车薪。 我身边有很多客户，想给孩子买重疾保障，结果他发现给孩子买了一个保险大礼包。 可是仔细一看，大礼包里的重疾保额只有10万，而且这个大礼包的主险是寿险，一年交7000多的保单，花了那么多的钱却没有用对地方。这不是被坑是什么？更可怕的是，由于传统渠道信息不对称，让很多人觉得重疾就是这样的市场价位。

3、无论什么情况，孩子保险都买终身

其实我们多数人孩子刚出生时，都在事业的上升期，预算有限情况下，孩子保险买定期更合适！

原因一：定期会比终身省下一大笔钱，用这些钱投资孩子的别的项目，比如优质的培训班，教育基金等

原因二：保险产品日新月异，等孩子成年后，完全可以自己买那个时候更好的保险产品，而且在30岁左右价格也不会太高。你现在看看20年前的重疾险，对比保障和价格，你肯定很嫌弃。

4、只给孩子买，大人却裸奔

越舍得给孩子花钱就越爱孩子？ 在买保险这件事上，这个说法不成立。很多客户在找我配备保险的时候，家里孩子也都几岁了，我问，孩子保险有了呢？嗯，孩子刚出生的时候已经配上保险了，过了这几年，才想起给自己配备保险。

其实，对于一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病没钱治，又拿什么保护孩子呢？

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

看到这里，希望大家给孩子买保险的时候，别踩这些坑。

通常，孩子在成长过程中面临着意外、医疗和教育费用三种风险。祁艳青建议，在决定给孩子买什么样的保险产品时，首先要判断孩子在成长过程中面临哪些风险。

风险一：意外伤害风险

就孩子本身而言，他们都有爱玩的天性和强烈的好奇心，但不懂得怎么保护自己，磕磕碰碰是常有的事。

而我们国家的医保政策对交通事故、第三者责任造成意外的医疗费用报销往往有诸多限制，这就更加凸显了意外险的价值。

风险二：疾病风险

除去意外，和孩子相关的最大的风险就是生病了。

孩子成长过程中，患危重疾病的风险不容忽视，比如少儿群体中发病率最高的恶性肿瘤白血病，是大家公认的重大风险。孩子一旦患了重大疾病除了要投入高昂的医疗费用，父母也可能为了孩子而辞掉工作。 因此重疾险和足够保额的医疗险是应该首先为孩子配置的保险

孩子的重疾险如何配置

首先，大家要记住一个事实：孩子患重疾的概率比大人低。 这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。 因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，趁早配置，尽可能提高保额，尽可能拉长保障期限。都是100万的重疾险，30+男性的购买价格，是小孩子的两倍多。

孩子的医疗险如何配置

1.注意保险的续保功能

一般来说，孩子的投保年龄越小其投保限制也会越小。父母在为孩子投保时，要注意保险产品的续保功能如何，最好选择续保功能好的医疗险产品。目前我国市面上的医疗险还是短期医疗险为主，短期医疗险的缺点就是一旦出险之后，再续保的时候可能会面临拒保的风险，因此除了关注性价比，也要重点关注保险的续保条件。

2. 注意保险的保障范围

所有的保险合同上都会写明保障责任范围，对于不符合保单的风险，保险公司是不可能承担责任的。因此，父母在为孩子购买商业医疗险时，一定要关注其保障责任，医疗险经典的保障责任：住院责任、特殊门诊，住院前后门急诊、门诊特殊病治疗（门诊手术、器官移植门诊排异治疗、门诊肾透析、门诊癌症治疗）最好同时保障疾病以及意外。

3. 投保时如实告知健康状况

父母在进行投保时，一定要如实告知孩子的实际情况，切记不要为了投保而有所隐瞒。如果孩子不幸出险，而保险公司发现受保人投保时有隐瞒行为，那么是很有可能拒保的。

孩子的意外险如何选购

上文梳理的风险中，我并没有提到身故风险。因为作为家长的普遍感受是，如果孩子身故，不管给父母赔多少钱都没有意义。因此在选择意外险的时候，要着重看的是意外保险中的医疗责任。市面上针对消费者的意外险，几乎都包含身故责任，但如果你为孩子购买了专门保障身故的定期寿险，终身寿险，就令人费解了。

因此在为孩子购买意外险时，不用特别在意保额，重点看是否包含意外医疗部分，有意外医疗的好处是孩子平时的小嗑小碰都可以用它来报销，可以注意查看意外医疗部分的报销范围（如含不含自费）、免赔额多少、报销比例是多少。

选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

孩子面临的主要风险是疾病和意外，我们做好自身防护的同时，也可以给孩子针对性地配置一份保障，配齐全部保障仅需一千多元，可能就是少抽几条烟、少喝几次酒、少几次聚餐、少买件衣服的事儿，但是却可以给孩子一个稳定的未来，至少在万一不幸发生时，我们有钱去对不幸做些改变，而不是无能为力。

配置好以上三类保险，你就已经比大多数父母都靠谱了。 如果还有预算，则可以考虑门诊医疗险或者高端医疗险，后者对于生活在北上广深等一二线城市的中产阶级来说尤其值得关注。因为大多数时候真正让人烦心的不是小孩子的头疼脑热，而是在公立医院糟糕的就诊体验，这类问题就需要高端医疗险来解决了。