曹宇们希望我做一个关于【职工养老保险】的专题，在本期中，我将与大家讨论与【养老保险】相关的问题！欢迎在文章评论中留言和互动。

坊间流传“我交满15年养老保险，我就可以不交了，等退休就高枕无忧”，此类话语云云，均为错误观念的“以讹传讹”。

在单位上班，企业为雇员缴纳的养老保险称作“城镇职工基本养老保险”，如何在参保的规则下，使自己退休后的养老金额度最大化，我们来进行一番探讨。同样是交满15年的社保，为什么别人退休金能有8000，你只能拿到2000？！这3倍的差额，到底问题出在哪里？

首先，来看一下养老金的高低都受哪些因素影响？

感兴趣的小伙伴，可以登录国家社会保险公共服务平台：，预估一下自己退休后的养老金。

解释一下其中的一些数据填写：

①视同缴费年限：1994年以后参加工作的都是0；

②以前年度平均缴费工资指数：目前大部分私企，都是按最低0.6档给员工交养老如果是国企、公务员、上市公司有可能是1或更高，是这些单位的可以咨询单位人资，缴费指数是多少，或者按1计算。

③参保地上一年在岗职工月平均工资：可以在网上查所在地上一年度的在职平均工资

④未来在岗职工平均工资增长率：假设增长率为0，因为不确定未来的增长率，这样算出来的工资，代表的是目前购买力的参考工资

⑤未来个人账户记账利率：可以参照银行活期利率，这里也选0，利率虽有，也不会高）

⑥未来缴费工资增长率：这里也假设增长率为0，因为不确定未来的增长率，这样算出来的工资，代表的是目前购买力的参考工资，最后就可以看到未来每个月的基本养老金金额了。

通过以上公式可以看出，退休后的养老金高低与缴费年限、缴费基数、个人账户金额多少、退休年龄大小、当地职工上年度平均工资高低等都有关系。总结下来，大致规律就是：

1.交的时间越长，领的越多；2.交的钱越多，领的越多；3.城市越发达，领的越多。

因此，想要到手的养老金更多，其实注意这四点就够了：

第一点，增加你的缴纳年限

目前我国规定的最低缴费年限是15年，这也就是说，只要你交满15年社保，达到法定退休年龄后，就可以领取养老金了。但如果你想要领取更多的养老金，让晚年生活不必因金钱而烦心，还是建议你能多交几年就多交几年。

举个例子：隔壁老王和隔壁老张年龄相同且都在一家公司就职，每个月的工资都是5000元，但不同的是老王交了15年社保，而老张交了25年社保，两人都是60岁退休。假设两人退休时全省上年度在岗职工月平均工资也为5000元，且他俩缴费基数每年都与当地社会平均工资持平，本人平均缴费指数为1。

经过计算可知：老王退休后每月能领取的工资为1268元；老张退休后每月能领取的工资为2113元。所以，对于有条件的小伙伴，建议大家尽量把养老金的缴纳年限拉长。交 25 年跟 15 年来对比，最终可能每个月领的养老金，可能会相差一倍左右。

第二点，增加你的缴纳基数。

按照相关的规定，养老金的缴费基数是上一年的平均月工资。但问题在于，现实生活中，很多用人单位并不是按照你上年的实际月工资，来给你作为社保的缴纳基数。很多单位为了节约成本，会按照当地社保局规定的最低缴纳基数来缴纳社保。这样企业 可以节约非常非常多的人力成本。但是对于个人而言，却非常吃亏。因为你的缴纳基数越低，你交的养老金和你退休之后，能领的退休金就会越少。所以，大家在找工作的时候，尽量去找那些可以按照实际工资来给你交社保的公司。大家不要觉得这是一个无关紧要的事情，这其实是一个非常非常重要的，而且要花企业很多真金白银，你以后也可以拿到更多真金白银的企业福利。

第三点，是很多人都容易忽略的退休城市

现在有很多小伙伴，经常会更换工作城市。其中多领养老金的秘诀，就是尽量留在发达城市。同样的缴费年限，同样的缴费基数，发达城市跟不发达城市之间，退休之后领的钱差距是非常大的。因为决定养老金领取多少的关键点，就是你退休的时候，所在城市的职工平均工资。很显然呢，城市越发达，职工的平均工资就越高。

举个例子：以上海和云南为例，2020年上海人均可支配收入为72232元，位居全国第一，2020年上海退休老人的月平均养老金为4467元。而云南2020年人均可支配收入仅有23295元，排在倒数第四名，因此，2020年云南退休老人的月均养老金也只有2931元。所以，想要多拿养老金，一定要想办法让自己在大城市退休。比如，隔壁老王老家是云南的，但是年轻时曾在上海工作，退休后老王虽然回到了老家云南，却一直拿着上海的退休金。看到这儿，有小伙伴问了，我之前也在大城市打过工，但为啥我每个月领的还是老家的退休金？怎么才能像隔壁老王一样领大城市的退休金呢？这里面门道就多了，小伙伴一定要收藏起来，以后有了回老家退休的想法，再拿出来慢慢看~

首先，不是你想在哪儿退休就可以在哪儿退的，政策是有严格规定的，我们要分情况来看：

第一个情况：在好几个地方交了社保，但是没有一个地方交满10年；那退休的时候就只能回户籍去领养老金了。比如东北人熊大，在上海交了9年社保，在北京交了8年，南京交了8年；因为在任何一个城市社保都没有交满10年，所以最后只能回东北老家领养老金。

第二种情况：在多个地方交了社保，而且在其中一个地方交满了10年；退休后就在交满10年的地方领退休金。比如东北人熊二，在上海交了9年，北京交了11年，南京交了5年；最后就可以领北京的养老金。因为他在北京累计社保交满了10年。

第三种情况：在多个地方交了社保，而且都交满10年；退休的时候，就在最近的一个累计交满10年的参保地领养老金。还是东北人熊三，先到上海交了5年，又在北京交了10年，最后在南京交了10年社保，那么老了，他领的就是南京的养老金。

熊大、熊二、熊三，三个人老家都是东北的，社保都交了25年，但是因为在各个城市缴费年限不一样，导致最后领取养老金的城市也不一样，领到手的养老金也会不一样。这就提醒我们，换城市工作的时候，一定要算好社保的缴费年限。尤其是在外地打工的朋友，如果你想退休后在大城市领取养老金，在大城市累计缴费一定要超过10年；在小地方累计缴费一定不能达到10年。

第四点，懂得未雨绸缪才是王道，在年轻时提前增加我们的养老收入。那我们还能怎么增加我们的养老收入？前提肯定至少先保证我们以后的生活费是稳的；