了解保险产品，

我们还是从分类开始。

1.分类

常见的人寿保险类型包括：

定额定期人寿保险，

定期人寿保险，

定额人寿保险，

增加终身人寿保险。

分别的定义是:

① 定额定期寿险：保额不变，保障定期的寿险；

② 定额终身寿险：保额不变，保障终身的寿险；

③ 减额定期寿险：保额递减，保障定期的寿险，

因为家庭责任随年龄变大而减小，

与之匹配的保额也可以逐渐降低，符合需求配置逻辑；

④ 增额终身寿险：保额递增，保障终身的寿险，

年纪越大，身价保障越高。

现金价值增值快，跟50万银行存款，国债一样，

安全性都第一梯队的，

但是长期收益，会比后两者高。

下文的寿险主要指的是①-③类，

第④类，本文不做详细分析。

2.寿险的配置对象

家庭经济支柱，家里赚钱的人，顶梁柱，

像孩子/老人就没有必要买了。

3.寿险的作用

家庭经济支柱遭遇身故/全残，一次性赔一笔钱，用于转移家庭责任风险。

4.定期寿险的保障期限、保额、价格

4.1定期寿险的保障期限

要覆盖到退休前，受延迟退休的影响，

所以当前最少选择保到65或者70周岁。

4.2寿险保额计算

剩余的车贷房贷总额+剩余退休年限*（年生活支出+年赡养父母费用+年孩子的教育）

4.3价格

同等保额寿险的价格比较：

减额定期寿险＜定额定期寿险＜定额终身寿险。

无疑，定额终身寿险是最贵的，

因为人固有身故，终身寿险是一定会赔付到的，

针对概率为 1的保障，保费成本不便宜。

5.寿险的保障责任

身故/全残

旧一些的寿险产品只保身故，

但其实全残带来的影响并不比身故小。

全残者大概率失去了工作能力，也就是失去了创收能力，

与此同时还需要家人的照顾，

因此建议我们选择含有全残保障的寿险。

6.挑选寿险的原则

同等保额，基础责任差不多的情况下，

选择价格低的，性价比优先！

其余条件差不多的，选择免责条款少的！

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