当你想到意外保险的时候，实际上在想什么？

危险！是的，人们坐在家里，祸从天上来，事故就像龙卷风一样，不能突然预防。

那当风险来临的时候，我们除了坚强面对还需要的就是白花花的钞票！需要多少？那就要分情况来看，这里就引入到了意外险的保障责任：

一：意外身故

人如果因为意外去世了，保险公司会直接赔付一笔钱，买多少赔多少。

二：意外伤残

如果因为意外导致残疾，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》里所给的比例来进行赔付。分为1——10级，赔付比例100%——10%。

三：意外医疗

因为意外受伤所产生的医疗费用，保险公司进行报销。

四：意外住院津贴

这一项是对意外医疗里面的住院医疗的补充，属于锦上添花。

这四项责任是意外险里面必不可少的，如果少一项，那就可以直接pass掉！

那么意外险应该买多少保额？

对于意外险来说，它保的是身故和伤残，而在一个家庭里，最应该着重考虑这一点的就是家庭支柱，因为他承担着家庭责任，一旦遭遇不幸，一个家庭面临的风险最大，所以对于这样一类人来说，保额一定要尽可能做高！最起码与寿险齐平或者是它的2倍。

而对于孩子来说，国家为了防范道德风险，保护孩子，有特殊的规定：0——9岁,身故赔付最高不超过20万；10——18岁，身故赔付最高不超过50万。就算你买的再高，赔付也不会超过年龄段限制的保额。

意外医疗应该怎么选？

意外医疗包括门诊医疗和住院医疗，门诊医疗涉及到的金额比较小，一般人都可以承担，所以着重看住院医疗的责任。

1.看保额

由于相对于身故和伤残，意外医疗才会更常用，所以对于老人和小孩来说这部分的保额才是他们需要关注的。根据家庭承担能力来说，保额越高越好。

2.免赔额

免赔额，顾名思义免去赔偿的额度，也就是保险公司不赔的金额。所以当然是越低越好，最好是0免赔。

3.是否扩展社保外用药

我们都知道，用药是分为社保内和社保外的，社保内的药大部分意外医疗险都可以涵盖，但是如果一个产品能包含社保以外的自费药，那当我们需要这类药品时就不用再犹豫，哪个好用哪个，用了就给报销。

4.涵盖医院的范围

大部分产品都是二级及以上的公立医院，但是一些高端医疗险，它是包含私立医院，或者公立医院的特需部，还有外资医院。这对于一些家庭殷实或者有特殊需求的人（比如为家里的老人，孩子）来说，可以说是锦上添花。

5.报销比例

这个很好理解，自然是越高越好，最好100%报销。

6.猝死责任

猝死责任不是每一款产品都有的，对于一些特殊职业，比如IT、直播主播等，这项责任是显得格外人性化。需要注意的是，包含猝死责任的产品，也要看它对猝死时间的界定，时间越长越好。

意外医疗不难选，只要你知道自己的需求，从这几个方面权衡利弊就可以。

意外住院津贴

意外住院津贴=实际住院天数*保险金额赔付，这里我们要关注的是有没有免赔天数，比如住了100天，免赔30天，那赔付的就是剩下的70天。以及一年内最多给付的天数或者额度，单次给付的时间越长越好额度越高越好。最后，2次住院时间的间隔越短越好。

以上就是对意外险该怎么买的解释，另外需要知道的是对于一些特殊人群，比如高危职业，司机，建筑工人等，由于风险较高，是有特定的意外险来为其承保的，这依旧需要看产品的保障责任，如包含，则再根据上面几个方面来选择。

最后，希望大家不会遭受意外惊吓，只享受意外惊喜！我是婧姐，您身边的保险咨询顾问。