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买保险的时候有三个人，很多人不太清楚我们在茶具内容中非常直白地解释了这三个人是什么意思。(保险)(莎士比亚)。

而正因为有这三个人，也很好地体现了保险的价值和特性。 我们先阐述一下这三个人都是谁。

• 投保人是出钱的人。
• 被保险人是出事的人。
• 受益人是领钱的人。

我们根据不同产品的特点，逐一的给大家解读一下，这三个人到底是怎么回事儿。

重疾险

重疾险可以我作为投保人，我作为被保险人，相当于自己给自己买一份保险。如果一个重疾险不包括身故责任，实际上这份重疾险不需要指定受益人，因为可以活着拿到重疾险的理赔金，相当于你自己受益，如果我作为被保险人，得了癌症，指定的受益人却是别人，人家拿钱跑了，这也太不合理了，所以重疾险的受益人就是被保险人，如果是孩子，可以是孩子的法定监护人。

也因为很多人看到重疾险可以自己受益的这个特点，所以重疾险在保障类别里的销量一直是最高的。

如果一份重疾险包含了身故责任。我给自己投保我出钱。我作为被保险人保护我自己。但是我没有发生重疾身故了，我是不能受益的，这份理赔金的一定是别人受益，所以需要指定一个受益人。

那么夫妻互保是什么意思呢？我作为投保人，我出钱，对方作为被保险人。如果我发生一些约定的风险，比如身故全残或者重大疾病不影响被保险人的保单利益，这份保险的未交保费全部都被豁免掉了。两个人互相当对方的投保人，也就是出钱的人，就实现了夫妻互保。当然如果解除婚姻关系了，变更投保人就可以了，投保人和受益人随时可以变更，但必须是直系亲属。

也有一些朋友在问，为什么被保险人不能变更，因为被保险人的年龄和健康状况每年都在发生变化。而且像重疾险和寿险的保费都是不变的，你多大的年龄投保就按多大的年龄收取保费，一直到保费交完都是这个金额，因此被保险人是不能变更的。

医疗险

医疗险的受益人一定是自己，所以医疗险不需要指定受益人。谁出钱给我买都可以，我也可以出钱给我自己买，被保险人可以是我自己，也可以是别人，但不管谁出钱受益人都是我自己。

医疗的险的保费一般都是自然费率，常见的都是5年一个阶梯，每5年保费会上涨一次，同样医疗险的被保险人也不能变更。

寿险

寿险在保障类别里最直白粗暴，保障责任就是身故或者全残。身故的受益人一定不是自己，全残虽然你还活着，但是可能站不起来拿钱了，所以我们可以理解为寿险的理赔金的受益人一定是别人，因此寿险被称为爱与责任的保险。

寿险的受益人可以是很多人，当然也必须都是直系亲属，所以对于多子女家庭来说，寿险是一个非常好的财产分割工具，特别是对于终身寿险来说，保一辈子身故就理赔，那谁都能拿到钱，所以可以用来做财产分割，并且省钱省事。

意外险

意外险的受益人可能是别人，也可能是自己。这是啥意思？意外险的保障内容主要包括意外身故意外伤残。如果意外身故了，受益人一定是别人；如果意外伤残了，受益人就是自己了。 但是需要注意，现在很多网投的一年期意外险产品，受益人是不能指定的，全部为法定。所以您如果想要一份可以指定受益人的意外险，就需要注意这一点了。

年金险

年金险的受益人关系经常被人搞不清楚。比如说一个父母给孩子买一份年金险，但父母是觉得如果自己买年金险，因为自己没有太长的时间了，所以能产生的年金收益比较少。如果自己作为投保人，自己作为被保险人，自己有作为受益人的话，收益这一块是不如孩子的。

那么父母买一份年金险，作为投保人也就是出钱的人，孩子作为被保险人，因为孩子有很多时间，父母作为受益人，用这笔年金产生的收益可不可以？当然可以，没有任何问题。

年金险我们可以理解为用时间换钱的产品，谁有更多的时间，谁就能换到更多确定的钱。

所以孩子的时间更多，因此很多时候被当作为被保险人，当然如果投保人已经交完了钱，或者投保人还没交完钱，也都是可以变更投保人的，未来父母想把受益人也变成孩子，也是没有问题的。

而且现在国内有的年金产品可以指定第二投保人，这样的好处是这份保单如果在没有指定受益人的情况下，如果投保人身故了，那么这份保单的现金价值就会按照遗产来进行法定的继承和分割。

但如果设定了第二投保人，那么这份保单换一个出钱的人，什么利益都没有变，可以继续生效。

因此在购买保险的时候，谁出钱，保护谁，谁受益，也是有非常大的学问的，所以您在买之前最好找专业的人问清楚这件事，避免出去后续的一些麻烦。