你对保险的大保险单了解多少？

对于普通顾客来说，保险的作用主要是为存在不确定性的未来提供可靠的保障，防止重大疾病或死亡造成的财富大幅度流失，从而“一夜之间回到贫困”。

但对于高净值客户来说，“一夜返贫”的概率不大。为什么？因为高净值的客户人脉与资源相对普通人来说好得太多了，财富来源也多数自成系统，他们更担心的是财富的分配及传承等事情，而现在大部分高净值客户会把大部分的钱用于流动性较差的投资工具，如：股票、企业债券等。一旦市场环境变化风险来临，家庭资产的风险防范能力就变得很差。故而现在很多高净值客户热衷于大额保单。

那么大额保单除了字面意义的保额较高外，究竟还有什么功能呢？

一、增值功能

相比股票等投资方式，保险增值相对稳定，适合长期的资产规划还自带人身保障。

二、杠杆功能

杠杆功能是人寿保险的核心功能，风险的发生会给财富带来不确定性，而保险可以通过支付相对较少的保费作为代价由保险公司承担相应的风险。

三、收益锁定功能

保险合同具有合同属性与长期性，一旦签订，保单中的预定利率一旦确定，那么保单的收益就是确定的。对部分高净值客户来说，资产的安全可能会比资产的增值更加重要。

四、婚姻财富规划功能

在夫妻婚姻的财富规划中，可以通过多种规划方式将保单资产隔离，避免成为子女的婚姻共同财产，是婚前财产的“现金保鲜库”。

五、家庭财富传承功能

一方面有些人寿保险公司保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面，在大额保单赔付之前投保人也拥有随时更改受益人以及受益比例的权力。

六、债务相对隔离功能

签订保险合同后，保险公司将依据合同约定，在不同条件下将保险金给付指定或者法定受益人，从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

七、隐私保护功能

如果通过继承进行财富的传承，一般必须经过继承权公证。而且遗嘱必须得到所有继承人的认可，这一系列的过程很难做到信息的相对保密。但大额保单则不一样，可通过指定受益人的方式，可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人，且无须经过其他任何人的认可或同意。

八、资金融通功能

一般情况下保单都具备现金价值，这是属于投保人有效控制的实际财产。投保人可以通过减保，领取迅速变现保单的部分现金价值。如果需要较大额度资金，也可以保单贷款。

除了以上几点，还具有移民规划与税务规划的功能

那么我们来看下大度保单具体的流程

在客户投保大额保单后，保险公司会根据保额、保费、年龄等要求进行体检或者生调，当然如果为免体检或者生调额度，则保单正常承保扣费。首先看下体检，在保险公司下发体检通知后，提前2-3天预约客户体检时间和体检医院。体检医院一般为保险公司指定的医院。预约好后，客户根据预约时间去体检医院体检。体检完后，保险公司根据体检报告进行审核。有些保险公司还会有陪检的要求，根据保险公司实际要求去体检即可。审核完成后会通知是否可承保。其次是生调，是保险公司生调人员面见客户，收集所需核保资料的过程。主要包括投保情况、健康情况，财务状况、职业、居住环境、习惯与嗜好、家庭与社会背景等。

那具体流程是什么呢？在保险公司下发通知后，需要提前告知客户，并与客户预约时间、生调地点，保险公司生调工作人员根据预定的时间、地点，面见客户进行生调，并进行收集所需资料，并将收集的资料交至核保人员，进行核保。核保有结果后，通知是否可保。一般生调分为两大部分：一是保险公司调查人员根据收集的资料，形成可为核保决定提供依据的书面报告，从而全面提供评估客户风险状况，称为面访报告。二是财务核保，保险公司的核保人员根据客户实际经济状况。评估被保人的投保金额、保险需求及续期缴费能力是否合理这就需要客户提供一些相关的财务资料，而财务资料包括个人和企业财务资料。个人财务资料是指被保险人所持有的个人资产的拥有证明，包括薪资证明银行定期存款证明、房屋产权证、购房合同、有效汽车行驶证及其他可以证明被保人财务状况的客观文件或者资料等，如夫妻共同财产则需提供结婚证复印件等。如被保险人为企业法人代表或股东需提供企业相关资料。如企业营业执照企业资产证明等。具体以保险公司要求为准。