马上就要51了。

请做好事先准备的事故保障攻略。今年的旅行肯定比去年更热。

大家估计都憋坏了。

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意外险的新规，《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》也出来得正及时。

意外险，开始强监管了。

这份“征求意见稿”说了些什么内容呢？

其中最重要的2点就是：

1）限价；

要求精算预定的附加费用率，不得超过35%。

什么叫保险的附加费用？

即，产品营业费用（简单的说就是开发到卖出这款产品的各类费用）、预期利润。

把预定的附加费用率精算得越高，产品的利润就越大。

如果精算的预定附加费用率，大为高出实际附加费用率，那么保险公司就是纯赚。

附加费用率，就是用附加费用/保险金额。

对附加费用率进行限制，产品价格也就会被拉下来。

说白了，就是：让保险公司别搞那些虚头巴脑的，有些产品承保成本低，就不能定过高的价格。

就好比每到长假，都被吐槽的航空意外险。

携程、去哪网这些地方附着在机票上卖的航空意外险，都会比正常的贵上10倍。

比如去哪儿网：

500万的航空意外险：50块/次。

当然这里面还包含300块保额的延误险，延误3小时才赔300块。这可忽略不计了。

如果上支付宝买：

500万航空意外险，只需要5.8块。还能保10天。

价格，只要买机票时附带的航意险1/10！

附加费率限制，就是让这种价格虚高的意外险产品，价格回归合理。

2）重点敲打长期意外险。

明确“对长期意外险利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国银保监会将不接受其审批与备案。”

这条就是专门为“长期意外险”“长期返还型意外险”准备的。

意外险，只要摊上“长期”，价格就要贵上5-10倍。

我看过太多人的豪华大礼包式的保单，都包含长期意外险。

比如：

这是附加在某大牌公司主险上的，长期意外险。

30岁男性，买50万意外身故/伤残，保至70岁/30年交。

年交保费要：1700元。

就别拿1年期的意外险比了（1年期的意外险，50万保额还带5万意外医疗，年交保费只需要158块）。

就拿同样保障期限的线上长期意外险。

50万意外身故/伤残的保额，保至70岁，交30年，年交保费也不过325块。

那些附加在主险上的长期意外险，整整贵上5、6倍。

而如果意外险，摊上“长期”+“返还”，价格就要贵上100倍。

这种险，保险销售不光业务员喜欢卖。银保渠道的电话销售，也最喜欢卖。

因为实在是太暴利了。

我统计了市场上，明面可看到的长期返还型意外险的产品：

号称“百万身价”，实际是：

普通意外险保额只有10万，甚至更少。

只有在航空意外、公共交通意外、自驾车、电梯意外、重大自然灾害这种发生概率极低极低的情况下，才能赔100万。

且多数这类意外险，意外伤残部分只赔全残/高残。

还没有意外医疗保障。

理赔条件极为苛刻。

就这种险种：

保30年;交10年；年交保费6439。

总保费要：64390元。

正常的1年期意外险：10万保额意外身故/伤残，价格35块。

买30年，保费一共才：1050块。

总保费，贵61倍。

这还并不是长期返还型险里卖得最贵的。在银保渠道销售的长期返还型意外，同样的保障内容价格会轻松贵上百倍。

这样的产品，有什么赔付率呢？

开发出来纯粹是为了收消费者智商税的。

所以为什么看起来价格比买重疾险便宜很多的长期意外险：

各大保险公司，那么喜欢卖。

实在是太暴利了。

3）强制下架赔付率过低的意外险产品。

年度保费规模超过100万，如果过往三年平均赔付率低于50%。

就需要调价，并重新报请审批。

连续三年年度保费规模超过200万，但综合赔付率均低于30%的意外险。

就需要停售。

这条，简直精准打击那些“华而不实”光卖钱，不赔付的意外险。

意见稿里的这三条，都直击意外险的各种坑点。

只不过，这还只是意见稿。

还未到真正实施。

正式文件下发：

或许又会迎来一批意外险的大停售。不过这个场子就没必要赶，停售的全是烂产品。

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那么在这之前，意外险怎么挑呢？

优秀的意外险必须包含：

1）意外身故/伤残；

2）意外医疗；

加分项：

3）意外医疗：0免赔，不限社保，100%报销是大加分项。

4）有猝死保障；

5）含意外住院津贴；

6）公共交通意外（飞机、轨道交通、轮船、客运汽车），还包含私家车驾乘意外赔付的意外险。

这些要求里的：6条满足5条的很多。

但是6条全能满足的，很少。

尤其50万版本的，有意外住院津贴的非常难。这在我们推荐过的优秀意外险史里，只有小蜜蜂有过。

自从它下架之后，再没出现过。

小蜜蜂是第一代爆款意外险。

我和我老妈曾经的意外险，都买的小蜜蜂。

很多小伙伴跟我们一样，一直希望来个小蜜蜂对标产品。

如今终于上线了一款。

那就是：小蜜蜂2号。极其接近我们意外险理想型。

来看看它跟我们过往优秀意外险的对比。

50万以下版本：

50万版本的意外险，我首推的产品要从大护甲B，换成小蜜蜂2号了。

优势非常明显：

1）多出来了意外住院津贴；

2）没有除外医院的报销限制。

其他两款产品，对北京、山东、河北、天津、秦皇岛等市、区医院有赔付限制。

3）还有很多额外的意外保障。

比如共享单车意外额外赔付（这还是挺实用的）；接种疫苗意外等。

虽然接种疫苗出现意外的概率，极低极低。但好歹赶了新冠疫情的行情。

有很多小伙伴，怕打疫苗出意外，选择不接种。

这意外险里有这个保障，还是挺用心的。

50万版本，建议大家换成小蜜蜂2号。

再有一点：

30万版本的意外险，小蜜蜂2号航空意外也提到了100万。这个额度，足够五一假期出行用了。

买了这个产品，基本不用单独买航意险。

100万版本：

100万版本，三个产品相差不大。

小蜜蜂2号，多1块钱：

多了200万航空意外；以及50万接种意外额外赔付；少了就医医院限制。

也是划算的。

尤其是北京、山东、河北、天津、秦皇岛等有市、区医院限制小伙伴们买意外险的福音。

3

当然嘛。

这个意外险这么优秀，也有点脾气。

部分人群可能会被风控，买不了这个产品。

具体被风控的原因可能有：

有过理赔记录；

投保多份意外险；

或者在其他公司意外险保额过高；

查询到一些疾病记录；

虽无健康告知问询，但都有可能被风控。

所以买不了这个意外险的小伙伴，可以买其他的产品。