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事情发生在去年12月。

故事一：主人公，A先生

A先生在年底之前找到我，咨询重疾险。

他的预算是8000-10000块钱，想买一个保障全面、多次赔付、性价比高的重疾险。

我询问了他的健康状况，并且看了近3年的体检报告（通常情况下，会要求客户提供近5年的体检报告，但是A先生只能提供近3年的报告）。

1年前的体检报告显示血常规有一项异常，其他全部正常。3年前做过肠胃镜检查，诊断为肠胃炎，但是病历资料和报告已经找不到了。

第一步，根据他的预算，我为他从市面上的所有重疾险中，挑出了8款符合条件的产品。

第二步，逐字逐句分子这8款产品的健康告知，根据A先生血常规异常、肠胃炎并且报告丢失的情况，列出每个产品健康告知的相关内容，分析正常承保的可能性。

1、2年内是否有血液检查异常？

是。

2、5年内是否做过内窥镜检查？是否曾患有慢性胃炎？

是。A先生3年前做过肠胃镜检查，诊断胃肠炎，但是否为慢性肠炎自己不记得了。

3、2年内是否有血液检查异常？5年内是否做过内窥镜检查？

是。

4、2年内是否有血液检查异常？是否曾被告知患肠炎？

是。

5、6个月内是否有血液检查异常？

否。A先生的血常规异常是1年前的。

6、既没有问血液检查异常、也没有问内窥镜肠胃炎。

7、2年内是否有血液检查异常？

是。

8、3年内是否有体检异常？是否曾患有胃炎？

是。

第三步，选择正常承保可能性大的产品，投保。

经过分析，A先生的健康状况是完全符合5、6的健康告知的；有一项不符合1、7的健康告知；有两项不符合2、4、8的健康告知。

买保险，越符合健康告知的要求，正常承保的可能性就越大。于是A先生选择同时投保1、5、6、7。

经过一周的等待，保险公司给出了如下结论：

1、5、6：正常承保。

7：要求复查血常规。

因为5和6的重症是分组的，获赔的概率会比不分组的小很多，最终A先生选择了1，直接正常承保。

如果没有针对A先生的健康异常状况对多个重疾险的健康告知进行分析筛选，而是直接看到一个好的产品就直接投保了，A先生很有可能要去复查血常规，或者被要求多交保费。

然而，大多数人在买保险的时候都跳过了筛选健康告知的这一步。产生了没必要的复查、多交保费、某些疾病不能保。

故事二：主人公，Z女士

Z女士也是在去年12月找到我，咨询重疾险。

她的预算是1-1.5万，想买一个保障全面、多次赔付、大公司的重疾险。

我询问了她的健康状况，并且看了近5年的体检报告。

前1-2年的体检报告都显示有甲状腺囊性结节，大小0.5*08mm，除此之外没有其他问题。

同时，在此之前，Z女士自己研究了不少互联网保险产品，对当时的一款热销产品非常中意（表格中第4个）。

第一步，我们将以下4款产品作为备选。

第二步，根据Z女士的情况，分析这4款重疾险的健康告知。

因为Z女士有甲状腺结节，而几乎所有的产品都会问到“是否有甲状腺结节”，所以对Z女士来说，通过健康告知做筛选，没办法选出哪一个更好，而是要通过预核保来筛选。

预核保就是在买保险之前，把体检报告和病历资料提交给保险公司，保险公司会提前告诉我们是否能够正常承保，是否需要多交保费、是否会有某些疾病不能保。我们从这几个保险公司的给出的结论中挑选一个最好的。

4个公司的预核保结果分别是：

1、正常承保；

2、甲状腺疾病除外；

3、甲状腺疾病除外；

4、无法预核保，投保界面提示：需要提供甲状腺分级报告单；

就在我本以为可以购买第1家公司的重疾险时，Z女士却发来了甲状腺分级检查报告单，结果显示：TI-RADS分级为2级。

Z女士说：她在找我咨询之前，看中了4号重疾险，但是投保的时候问“是否做过甲状腺分级检查”，她想到自己没做过，于是就去做了一个。

看到这里，你是不是也要为Z女士长叹一口气了？

明明可以正常承保，却因为一张甲状腺分级检查报告单，变成了甲状腺疾病不能保。

保险公司的核保人员是根据客户提供的资料来判断重大疾病发生的可能性的。本来判断大小不到1厘米的囊性结节，发展成恶性的概率是不大的。但是如果TI-RADS分级到达2级的话，核保人员就认为发展成恶性的概率比单纯的囊性结节要大一些，所以只能不保甲状腺疾病。

最终，Z女士只能接受了甲状腺疾病不能保的结论。

如果Z女士将来发生了甲状腺疾病，本来可以拿到的50万理赔款，就这样弄丢了。

如果你正准备买保险，一定要吸取这两个案例的经验，在联系你的保险经纪人选产品之前，一定不要盲目的投保和检查，以免给自己造成不必要的损失。

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关于我：

明亚保险经纪北京分公司保险经纪人；国内985高校法学学士；十年大型国有银行主管工作经历；2020年为百余家庭送出保障。

关于团队：

明亚保险经纪公司第一营业部；2020年重疾险保额38亿元；北京地区业绩第一名、全国第二名。