保险、银行、证券是金融的三驾马车，这三家都是金融机构。

保险经纪公司是时代的产物。

很多人对保险不了解，我们可以来对比一下银行。目前有中国有4082家银行，包括国有商业银行（工商，农业，建设，交银，中银）和各种其他银行（政策性银行、合资、外资、港资、城市商业银行，农村商业银行等）。

为什么资产要托付给大型银行呢？

因为对一家公司，对一个人来说，资产的托付，意义重大。

为什么我们不把资产托付小银行小保险公司？因为有三重不确定性。

一、不可持续性。

小银行小保险公司抗风险能力弱，被兼并是大概率事件，而且现在还没有迎来大规模的理赔潮，到了那个时候，会倒掉很多小公司。

比如之前被兼并的“安邦”，现改名为“大家”。比如之前爆出风险的包商银行，相比之下我们爸妈以前买的人保，太平的保险，现在都依然还在。

二、保险经纪公司是销售单位，是可以倒闭的，存续时间不确定。

如果经纪公司倒闭，后续保单的服务是要自己去联系各个公司处理，需要自己去研究，去搜索。前提是那时候保险公司没有被接管或者我们有精力有能力去处理相关事情。

三、保险经纪公司的考核指标主要是销量，大的保险公司比如中国太平的考核指标是继续率。

中国太平的继续率连续几年排名全国第一。

什么是继续率呢？就是一个客户买了这份保险之后，续保（每年按时缴费）的概率。

比如说，第一年有100个客户在我这里买了保险，其中有3个人在第2年不续保了，那我的继续率就只有97%。

在太平的继续率如果低于97%，就已经有点危险了；

如果继续率低于90%，就没有办法在太平继续做下去，因为如果继续率不达标，那么代理人的各种考核指标都会被限制，这叫做一票否决权。

继续率和公司的利润率、团队的专业度、经营动作的合规性（符合银保监会的监管）、服务、信誉评级密切相关。

注意力在哪里，品质就在哪里，因为有考核的要求，所以倒逼公司在产品、专业度，服务等各个方面都会跟上。

而保险经纪公司不是保险公司，它是一个销售渠道，属于第三方中介，销售市场上大部分公司的产品。

保险经纪公司有他的优势，也有他的局限性（并不能拿到主流保险公司的核心产品，竞争力并不强），但保险公司只能卖自己公司产品也是一直被诟病的一点，希望大家客观看待~

而大品牌公司可以保持自己直销渠道的竞争力，对于产品质量，品质宣传，服务体系，都有严格的控制体系。如同直营店，有做百年老店的决心 ，拥有长期可持续经营的实力。

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保险公司、代理人、产品，我该如何选择？

保险业在国外发展了三百多年，但是在中国仅仅发展了不到三十年的时间，保险产品本身是好的，只是参差不齐的代理人素质把这个行业的名声搞得不太好，所以大家才会对专业的保险从业人员迫切渴求。

但是，随着大家的保险意识越来越好，以及保险行业在中国的巨大发展空间，不管在保险公司或者经纪公司，都有越来越多的高学历的人员加入，相信这个行业的发展会越来越好。

例如我的同事有中山大学的医学硕士，有新东方老师，有软件工程师和华为高管等。

购买保险就像去医院看病一样，我们会选择大医院，找好大夫，那么好大夫对症下药，开出的药也不会差。同样，购买保险首先选择保险公司，其次是代理人/经纪人，最后是保险产品。

刘彦斌老师在《人人都该买保险》这本书里建议选择排名前十的保险公司，《保险法》规定，经营人寿业务的保险公司除非合并，分立，否则不能破产。

所以保险公司是允许破产的，如果小公司经营不善，就会被大公司接管，保单利益会有所影响。目前排名前四的公司，像国寿，太平，平安，太平洋等都属于集团化公司。

央企中有国寿，太平等承担着国家和社会责任，会首先承担起接管小保险公司的责任。

其次是保险代理人/经纪人。保险代理人只能售卖一家保险公司的产品，保险经纪人可以代理多家公司的保险产品，看起来经纪人更加有优势对吗？

目前，一些传统大公司的拳头产品还不会授权给经纪公司出售，而是直接经营；

经纪人会和客户对比条款，挑选价格相对低的产品，我认为当太过于关注产品本身时，就会忽略了对客户的服务和公司的理赔文化的了解，因为一个经纪人或者代理人的价值不是仅仅对比产品条款和合同，这是机器人都可以做到的事情对吗？

像意外险，寿险等保障型产品，其定价依据是生命表和假定利率。保险公司的精算师会根据大量的数据来测算产品价格，以保证保险产品的定价是科学合理的。

因为生命表，精算假设都是一样的，因此主流保险公司保障型产品的定价没有本质的区别。

所以购买保障型保险，没必要在价格上做过多的比较，我们更要关注的是保障能不能满足我们的需求。

保障型产品最重要的是产品的组合，产品组合方案能不能实现客户的“量身定制”，能不能满足客户的保障需求才是第一位的，因此选择专业的保险代理人或者经纪人非常重要。

做保障要关注四点：

【1】关注理赔数据，将家庭保险尽量做全面，这样风险来临时才能全部转嫁给保险公司，自己可以轻装上阵。

【2】家庭财务情况，保险是一个长期负债的过程，所以需要和家庭财务情况相匹配。

【3】每年做资产盘点和保单盘点，将保障缺口不断缩小，财务缺口不断缩小，保险配置不是一劳永逸，而是要根据收支和资产负债情况以及面临的主要风险不同去做动态的完善和调整。

【4】性价比，尽量以最小的投入获得最大的保障，只有产品组合搭配才能保障做全面。（但并不是价格低就好）

客户买的不仅仅是一份保单，而且是公司和代理人或经纪人背后的资源和服务。一个经纪人或者代理人的价值在于帮助客户进行风险分析，挖掘客户的真实需求，对客户的资产进行盘点和规划，终身服务客户，为客户提供专业的资源对接和附加值。

一、专业价值

所谓专业价值就是通过代理人或经纪人的专业知识和判断，帮助客户保全或者创造财富的价值。

二、附加价值

一是整合商业资源为客户创造商业价值

二是整合生活资源为客户提供生活便利

三是整合公司资源实现客户和公司双赢

所以，配置保险时，第一重要的是公司，其次保险代理人或保险经纪人，最后才是产品。

人与人的不同在于思维和是否具有长远眼光，在保险这件需要长期投入的事情上更能体现出来。

我们为的是一份安全感，如果选择不当，不但没有安全感，而且还会给自己增加新的风险。

相信你已经明白该如何做出选择了。