这几天办公室里有孩子的小姐姐们开始疯狂地抄作业。人们说孩子们担心千里摩，宝宝再精致的姐妹茶会话题是从奢侈品变成尿布奶粉，哪一个更强。(莎士比亚，《罗密欧与朱丽叶》)。

朋友圈也是各种母婴、早教app的分享链接，从小红书转战到拼多多…… 毕竟能省一分是一分，但是我娃必须搞最好的！

除了这些消耗品，还有一个大问题也是困扰各位家长的：要不要给孩子上保险？怎么上？

1. 孩子成长过程将面临什么风险？
2. 家长为孩子投保有哪些误区？
3. 如何为孩子配置保险？
4. 攻略 | 500~5000元区间保险方案

孩子成长过程面临三大风险

有人说孩子是另一个星球的天使，来地球考察任务，完成任务后就会变得像大人一样沉着冷静。小时候对任何事物总是被好奇心占据，自我保护意识弱。下面提到的三大风险也分别对应了孩子购置保险的优先程度：意外、医疗、重疾。

• 意外风险

我国每年大约有1000万儿童遭到各种不同形式的意外伤害，约占中国儿童总数的10%。不同年龄段的孩子的意外情况皆有不同：

0-5岁婴幼儿时期：最让父母揪心，走路不稳，总少不了跌跌撞撞、烧伤烫伤、误吞异物等意外风险。

6-14岁少年时期： 孩子天性好动，可能会发生摔伤骨折、交通意外、溺亡、猫抓狗咬等意外伤害

15-18岁青春期：运动伤害最常见，比如玩滑板、极限骑行、攀岩等刺激运动，一不小心，就会产生严重的意外伤害。

• 疾病风险

小孩子的抵抗力、免疫力都没有成年人好经常容易生病。想想你小时候是不是常去医院报道？小到感冒发烧，再到肺炎、脑膜炎，大到恶性肿瘤，如白血病等。住院年龄占比最高的是0-1岁（40%）和2-6岁（30%），想想你小时候是不是常去医院报道？据广州医科大学的数据显示：我国每年新增约4万名白血病患者，其中25%是儿童，以2-5岁居多。小病尚且还能支撑，如果不幸罹患重疾的话对任何一个家庭来说都是一场灾难，不仅烧钱还花心思。

• 重疾风险

虽说儿童时期重疾的发生率并不高，但对于老母亲来说1%的概率都是要提起120分的精神严肃对待的。根据中国儿童大病救助联盟2016年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据，大部分白血病患儿医疗费用在10万~30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，如果涉及到骨髓移植，则花费更高，最高可达180万元。

还有一些特殊儿童疾病，比如川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等，都是成长阶段高发的。

现在你还纠结要不要给孩子上保险吗？真的不是我们在制造焦虑，而是这些风险真实客观地存在，我想现在你的的纠结应该是要给孩子上多少钱的保险了吧？

这些“坑”你踩过吗？

那些年，少不经事的家长们在孩子保险上踩过的坑，你看看你中枪了吗？

1. 大人“裸奔”孩子却配齐？

自己有社保医保就无需再有商业险，孩子一定要给最好的。NO NO NO，作为家庭经济支柱必须先给自己配齐，才能让孩子开心“佩奇”

1. 太宝贝！孩子保费占比高

配置保险的时候家庭中不同角色的保费比例不同，孩子尚无收入支出应相对低，占比不超过家庭总保费的20%比较合理。

1. 教育金先买不亏

保险保险最先解决的是风险保障问题，对于宝宝而言还是先把意外、医疗配上，有预算的家庭可以加上重疾险，再最后才是考虑教育金、年金、终身寿等其他产品。

1. 给宝宝买寿险？

寿险的作用是弥补家庭成员身故对家庭造成的经济打击。和教育金同理，对于宝宝并非必需品。

孩子保险的正确打开方式

干货来了，还不拿出你的小本本好好记下来？

第一步：少儿医保不可少

少儿医保，和成人购买的基本医保一样，是国家为每个人提供的基本医疗保障，可以用来报销门诊、住院等医疗费。在孩子出生三个月内，务必抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。

和成人医保相同，需注意报销范围：起付线之上封顶线之下、医保目录范围内（比如甲类药品100%报，乙类药品部分报销，丙类药品不报销） 、规定的报销比例内。超出部分仍需自费，这时就需要给孩子额外配置商业保险了。

第二步：意外险+医疗险

意外险：建议优先选包含意外门诊和住院医疗保障、免赔低、报销比例高、用药范围大的综合意外险。

【提醒】满10周岁的儿童，意外险保额不能超过20万；10周岁~18周岁的未成年人，意外险保额不能超过50万（航空意外的保额不受限制）

医疗险：和成人医疗保障方面一致，同样需要注意报销范围是否含院外药，如果没有院外药就无法起到补充社保不足的作用。第二是该产品是否保证续保，如果产品形态好但是不保证续保，那需要仔细看条款：什么情况下不续保，是否有保证续保期，是多久。

第三步：少儿重疾险

众所周知，年纪越小买重疾越好，在给孩子挑重疾的时候同样应遵循重疾两大原则：一是保障充足，二是性价比高。

1. 保额：30万起步，50万刚好够用，100万以上是高配
2. 保障种类和限制：高发重疾+少儿特疾
3. 其他特色责任：是否有含津贴/额外赔付

500~5000元投保方案，丰俭由人

方案一：500元预算，意外+重疾

这个方案适合预算有限的家庭。妈咪保贝保障充足，尤其是在少儿高发疾病方面的保障。其次性价比也很高，交20年，保30年，每年只需要三百多。

另外搭配了一款意外险，除了10万的意外身故/伤残保额以外，还有2万元的意外医疗报销额度，300免赔额，社保后100%报销

重疾险和意外险的搭配，让疾病和意外的风险都有了保障，每年一共才500元的保费支出，相信绝大部分的家庭都可以承担。等到30年后，孩子长大了，可以再投其他的成人重疾险。

方案二：1000-2000元预算，意外+医疗+重疾

这个预算区间可以在意外和重疾的基础上增加医疗来加强保障孩子小病不断的问题。

重疾还是妈咪保贝，保额提升至50万，增加了重疾

医疗、意外的选择这里做了两种搭配：

① 关爱天使在少儿医疗市场也是非常能打的一款产品，同时也涵盖意外，额外又增加了一个小意外，相当于双重保障；

② 别看福娃安心保的险种是意外，但是责任可不少。作用相当于意外+百万医疗的保障；

方案三：3000元预算，重疾长短险搭配+医疗+意外

方案三的改进，主要体现在重疾的长短险搭配上，妈咪保贝主要是针对少儿保障，增加了在儿童至青少年时期的罕见病+重疾，保至30周岁。而健康保普惠多被版则是补充孩子30岁~终身的一个重疾责任。

方案四：5000以上元预算，重疾长短险搭配+意外+医疗

方案四的改进已经算是很全面的儿童保险方案了，重疾保额从60万拉升到100万总保额，在医疗险上也增加保证续保的产品。

方案五：10000元预算，重疾长短险搭配+意外+医疗+年金

方案五有2处改进：1增加了教育金。2将医疗险的报销范围，扩充到了国际部和特需部。

写在最后

对抗意外风险：社保+百万医疗险+意外险

对抗疾病风险：社保+百万医疗险+重疾险

所以孩子的保险要这样配置：社保+百万医疗险+重疾险+意外险

大人才是孩子最大的保险，如果我们自己发生了疾病或者意外，谁来保障孩子的未来？所以，在给孩子买保险之前，千万一定要先把自己的保险配置好。

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