汽车保险分为两大类：

强制保险商业保险“机动车交通事故责任强制保险”简称交强险，其功能简单概括。在承担责任的交通事故中，赔偿对方的“汽车损失提高”费用，己方的所有损失都要自己处理。

交强险是防止机动车用户在肇事后没有赔偿能力，造成的影响有可能形成“链式反应”“蝴蝶效应”，总之一定是负面的。所以机动车必须投保车险后才允许上路行驶，只是交强险的保障额度在今天看来实在有些低。（参考下图）

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汽车摩托车可以只投保交强险，但如果想要把交通事故赔偿风险降到最低的话，商业车险则能够有效的补偿保额。比如「三者险」就是交强的补偿，其功能同样是只能赔偿对方的损失；不过保额可以自行选择多个标准，有30/50/100/150/200万多个等级，一般建议起步100/150万。下面来看一看两种场景的场景，也是对三者险功能的常见错误理解。

1：两车碰撞时己方车辆损伤能否获得赔偿？如果对方车辆无责的话，己方的所有损失就要自行承担。

2：两车碰撞是双方均占有责任或对方全责，那么己方的车辆就可以由对方的三者险赔付，简而言之为三者险可以角色切换用以“互赔”。

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车损险&座位险

这两项险种属于「三者险补偿」，如上所述，三者只能用于赔偿第三方（别人）。而在车辆碰撞中己方车辆几乎不可能不损伤，驾乘人员也有可能出现伤亡；那么想要在己方占有责任的前提下获得这部分理赔，唯一的方式就是投保车损和座位险，其功能就是保障己方的「人与车」。不过车损险的功能并不仅限于此，除「地震」以外的所有自然气候造成的车损，车损险同样有赔付责任。

座位险的准确命名为「车上人员责任险」，是在己方车辆占责的前提下用以“免责”；通俗的解释就是车险收取费用替代驾乘人员承担责任，在因交通事故出现伤亡后按照保额赔偿。座位险的投保可自行选择保障数量，比如七座车99%的时间只满载五人，那么投保就可以选择五个座位。

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不计免赔险

• 三者
• 车损
• 座位险

这三个险种都有「绝对免赔率」，概念为驾驶员因为情节较轻的违章导致事故，理论上是需要承担一定责任的；所以车险则可以免除10%/20%的赔偿责任，恶性且主观的违章驾驶可以100%免赔，比如酒驾座驾与严重超速等。

「不计免赔险」的功能是车险再次收取费用，主动替代驾驶员承担“免赔率”的责任，当然也只能在非主观的违章责任交通事故中激活。加入这些险种可以让车损和座位险按照100%标准赔付，三者险综合不能报销的部分检测项目以及不在目录中的药品后，赔偿比例可以达到90%以上。

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总结：车险中的常规险种为三者、车损、座位险加不计免赔，一般家用车建议选择这四项就好，其他的附加险种意义不大。为了控制投保成本可以适当再减少座位险，如果车辆被动安全保护水平足够高的话，一般交通事故更多只会造成车损；汽车的维修换件费用总会很高，所以车损还是很有必要的。

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编辑：天和Auto-汽车科学岛

责编：天和MCN

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