最近微保险推出了一种新形式的重疾险：[X春季X病X忧]。

这款产品形态很独特，区别于一般的重疾险。目前我们所接触的重疾险都是给付型，医疗险属于是报销型，而趁青春相当于融合了二者的功能，可以先给付后再报销，表面看起来是比较新颖的创新，实则套路满满，下面我来详细解读。

一、产品特点

先说下产品的形态，非常简单，只保障111种重大疾病。其中重疾保险金是10万，重疾住院津贴是100元/天，重疾医疗金是100万，保障期只有1年，保费是111元/年。

如果你单看产品形态，确实还不错，确诊了重疾可以先赔钱，不够的部分还能再报销医疗费。加上首页醒目的宣传，111万保障每月仅需一杯奶茶钱，大部分人可能不过脑子就下单了。这么便宜的保费加上这么高的保障，到底能不能用上？保险公司是在送福利吗？答案就藏在下面的6个套路中。

二、产品套路

这款新型重疾险，显然不是来送福利的，仔细拆解以后发现套路很深，我总结了以下6个：

1、年龄限制

对于投保年龄有严格的限制，超过40岁的年龄不能投，这意味着什么？40岁以后才有可能是你最需要的时候，它却偏偏买不了。而40岁之前恰恰是重疾发生率最低的年限，它却完美避开了。

2、免赔额10万

确诊了重疾以后，可以一次性给付10万元，仅限一次。假设得了癌症，这10万不够用的情况下，你想再继续报销医疗费，需要先扣除掉10万的免赔额，最后等于还是你花了多少赔多少。如果说是得了原位癌或者甲状癌1期这种花钱很少的癌症，是不是就赚了呢？很可惜，这两种情况都是免责不赔的。

3、核保严格

它的健康告知比较严格，如果说之前有什么检查异常，或者住院情况，即便是已经治愈过的也无法投保。因为它没有智能核保，你想告知都告知不了，而不符合健康告知的情况直接就是拒保。

我们来假设一下，想买趁青春这个产品，首先是年轻人，然后还能通过这个严苛的健康告知。说明身体状况一定很健康，未来出险的几率就很小，这等于就是提前把有风险的人群都排除在外了。

4、既往症定义模糊

就算你通过了健康告知，那么它还有既往症免责的条款在等着你，它的定义非常模糊，也就是说未来可操作的空间很大，可赔可不赔。

5、等待期超长

产品本身就是鸡肋的1年期重疾险，等待期居然还有3个月，等于你花了1年的钱，只买了9个月的保障。如果1年后停售你还需要重新购买，所以即便它的价格再便宜都没有购买价值，哪怕是过渡都没有意义。

6、重大隐患

表面上看你可以用很便宜的价格买到很高的保障，但其实有一个重大隐患容易被忽略掉。假设你今年25岁，本来要买长期重疾险的，最后因为便宜买了它，那么等到40岁的时候，你会发现再去买任何重疾险每年都至少需要1万块了，这还不考虑能不能通过健康告知的问题。

写在最后：

这款重疾险给我的感觉就是，既想通过低价和创新的赔付方式来吸引你，但是又限制了种种条件而不想赔给你。最尴尬的是，没有想好产品到底要卖给谁，有重疾险的不会买，买了百万医疗险的也更不会买。不过这款产品也从另一个侧面说明了，定期重疾险的价格其实还可以更便宜。

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