第11篇，本知识体系

再过十几天，将进入2021年农历新年。至此，新冠疫情也持续了整整一年。

在过去的一年里，大家都共同的、努力地面对着这百年难遇的传染病，经过一年后人们纷纷感慨道：“原来疾病的风险竟然离我如此的近，如果我不巧遇到这样的风险，我当如何面对呢？”

经过这次疫情，绝大部分人认知到人生有太多始料未及的事情，在「疾病」和「意外」面前人人都是平等的。

如果说这些风险是命中注定无法把控的，那么因为这些风险导致的经济损失，我们是不是可以控制呢？

这时候很多人想到了“保险”，可以利用保险，这种社会工具来转移个人的风险所导致的经济损失

是的！保险是转移风险最好的工具。

据《疫情后广东省保险消费调研报告》中，有81.56%的受访者表示愿意增加相关保险配置，疫情促进保险意识觉醒！。

但是一个家庭该如何正确配置适合自己的保险呢？

买保险，是一门技术活，因为每个人的经济收入、家庭结构、身体素质、社会属性、人生规划、自身需求都不同，所以我们来系统的聊一聊常规标准。

首先要知道买保险，一般买的就是人身保险，它主要分为四种：重疾险、意外险、医疗险、人寿险。

# 重 疾 险 #

顾名思义，就是重大疾病险，主要保障合同约定的病种。

现在市面上大部分重疾险都在100种左右，其中80-90%的高发病种，其实都包含在国家规定28种重大疾病里，这28种重疾国家强制保险公司设计重疾险时必须涵盖的。所以病种的多少并不需要特别关注。

无论多少种，只要是列入重疾险的疾病，不管轻、中、重症，在现实生活中都属于人们认知中较为严重的疾病；通常罹患这样疾病都需要停工治疗，且后期康复费用不菲。

重疾险可以购买多份，属于给付型保险，通过医疗机构确定达到合同标准，即给予保额赔付；比如买50万重疾险，确诊即可赔付50万到银行卡。

# 医 疗 险 #

医疗险目前热销的有：百万医疗险、万元医疗险、防癌险、指定病种险等等。

医疗险的主要目的是报销医疗费，属于补偿性保险，医疗费花费多少就报销多少，而且商业医疗险99%只能报销一次，所以医疗险重复购买就浪费。

报销形式一般分为两种：

一种是社保报销后再用商业医疗报销，这种保险价格比较便宜，常见于基础型。

一种是无需社保报销可以直接报销，这种价格一般比较高，常见于高端医疗险。

不同险种报销的比例是不一样的，限制用药情况也不一样：

有的险种无论社保内还是社保外用药都是100%报销，

有的报销比例可能只有80%，或者90%；

有的可能只报销社保包含的药物，自费药、高档药不能报销。

而且报销的时候不同险种还有免赔额（门槛费）

百万医疗一般都是免赔额1万元，举例：住院花了五万，自费3.5万，减去免赔额1万；最终可以报销2.5万。

万元医疗（小额医疗）免赔额100-1000不等。

相比较之下医疗险是最为复杂，也是最为必须的。

# 意 外 险 #

意外险只要针对因为意外原因导致的保险责任，包含两个方面：身故伤残、意外医疗。

意外医疗与医疗险相似，属于报销型，存在报销比例、免赔额、是否包含社保药等等不同。

意外医疗还包含门诊责任，只要是因意外原因导致的都可以赔偿；小到摔跤屁股疼、猫抓狗咬，大到车祸、溺水、自然灾害等等。

意外身故、身残保障责任属于给付型。即因意外导致身故即赔偿保额，身残则按比例赔偿保额，如五级伤残，赔偿保额的50%。

一般来说，意外险最为便宜，杠杠比最高，购买的限制性最低，几乎人人可以买。

先说结果，我建议父母上述四种都需要配置，孩子可以不用配置人寿险，其他都配。

# 人 寿 险 #

保险业对人寿险这块设计比较多样化，包含理财、身故、生存、两全等等责任，本文本次所指是专门针对身故提供保障的人寿险，即身故保险。

人寿险属于给付型，只要在免责条款外的身故，都可以进行赔偿。

就算是自杀，也会赔偿。杠杠比也是很高的。

# 举 例 #

张三30岁，结婚五年，育有一子，夫妻都是白领工作者，工资每人一万，房贷每月五千，没有车贷，在当地生活收入都算还不错，算小康吧。

某天张三被检查出了乳腺癌中期，随即便被迫停止工作，然后要去医院进行治疗。因为放疗和化疗导致身体虚弱，需要多补充营养，虽然孩子三岁还小，幸亏可以上幼儿园学校帮忙照顾。

她老公每天下班后马不停蹄地接好孩子，弄好饭菜赶忙送去医院，孩子也只能跟着一起去，在医院一家三口吃饭的时间算是最开心的时间。

但张三因病失去收入，仅剩老公工资一万，生病需要补充营养伙食费就翻倍了，每天往返医院的停车费、路费都增加了；而且每月5千的房贷、孩子的学费、生活杂费一样都不能少。虽然有社保报销，但是报销比例也只有40-60%，还有每次1000+的门槛费、床位费、自费部分的检查费、药费、材料等等都不报销。

虽然老公每天连轴转，但一万元的工资根本不够用，孩子的生活水平不能提高，也不敢上兴趣班，未来的梦想拼搏此刻荡然无存；老婆害怕自己病情恶化治不好，郁郁寡欢需求更好的治疗方案，但更害怕的是老公累倒了，那么整个家庭就完了。

倒带，从保险出发

张三病前购买了50万的重疾险，400万的百万医疗，100万意外险，100万人寿险。

买了保险的张三可以寻找更好的专科医院治疗，用更好的药，甚至质子医院治疗；所有的医疗费开销都由百万「医疗险」负责赔付，无需担心医疗费用；她老公还可以申请停薪留职，陪老婆一起在医院看病，有50万「重疾」赔付可以支付生活杂费和房贷。

不用考虑钱的问题不会郁郁寡欢，有家人陪伴心情更好更有安全感，在更好的医院用进口药、自费药；这样下来治愈率就会大幅提高。

最后所有努力都试过了，还是没有保住张三，起码自己和家人都尽力了不会后悔（经历过的人才知道）；最后「人寿险」赔偿身故保额100万，这份保障替张三持续爱着家人，她老公和孩子以及自己的父母还有经济可以弥补，家人的生活质量也不会下降。

如果这个例子是因为意外导致，张三植物人状态，最后身故；那么可能还会额外赔偿100万身残/身故金。

# 总 结 #

一个有收入的家庭支柱，建议购买重疾险、医疗险、意外险、人寿险。

非经济收入家庭成员，可以只购买重疾险、医疗险、意外险（如老人和孩子）

购买顺序是：先买有经济收入成人→再买老人/小孩

切记不要只买小孩的，不买大人的。

从上面例子可以看出，假如大人一旦发生疾病意外，除了上面情况外，还要额外支出钱交小孩子保费，是不是更加增加了苦难呢？

再者说，以疾病发生率来讲，小孩子的身体是全新无暇，大病的发生率比大人小得多，不然为什么是年龄越大保费越贵。

『买保险是很专业的事情，需要通过经济收入、家庭结构、身体素质、社会属性、人生规划、自身需求等六个方面进行考虑，并且还要弄懂保险合同的条款含义；如果还不懂，关注我。职业保险人帮你剖析：保险』