产品概述

太平洋儿童超能宝3.0由太平洋保险担保，属于返还型的两种保险，属于额外的重疾险。(莎士比亚、太平洋、太平洋、太平洋、太平洋、太平洋、太平洋、太平洋)

以0岁男孩为例，投保50万保额，保障责任见下图。

第一行是主险，一款保到30岁的两全险，说白了，就是活着或死亡都能拿钱。

18岁前身故赔付已交保费，18岁-30岁身故赔付1.5倍的已交保费。如果未罹患疾病且30岁仍生存，到期一次性返还1.5倍的已交保费。

第二行是附加险，一款落后几个时代的重疾险。

罹患重疾，赔付保额与已交保费之和，合同终止。若罹患的重疾为15种少儿重疾之一，赔付2倍保额与已交保费之和，合同终止。若先罹患轻症，赔付20%保额，最多赔付3次。

以上就是这款产品的保障责任，0岁男孩，50万保额，只保30年，交费10年，每年交5100元。

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缺点一

第一个致命的缺点是保障时间太短，只有30年，完全不符合宝宝重疾险的配置标准。

我不清楚买这种产品的客户出于什么想法，或许你不了解保险，只听保险代理人简单说说，就认为保险本来就只有保30年的？或许你了解保险，考虑到预算，觉得先买保30年的，便宜些，以后孩子自己再买？

如果你是前一种，那你为啥不去略微了解了解呢？百度或知乎搜索，啥答案都有。宝宝的保险既有保30年，也有保70岁或80岁的，也有保障终身，而且很多保障终身的价格比保30年的还便宜！

如果你是后一种，那你更自负，我觉得你一点都不了解保险。保30年，50万保额，一年5千多，你还觉得便宜吗？你给孩子买一个占保费成本76%的两全险，意义何在？想一想你为啥要给孩子买重疾险？

总结一下，我为啥不建议给宝宝买这种保30年的产品。

如果十几岁或二十多岁罹患重疾，赔付后，合同终止，那孩子以后的人生几乎再也买不到保险，一个不到30岁的年轻小伙，你告诉他，以后你跟保险无缘了，他会怎么想？

如果30年内没有重疾风险，合同到期自然终止，这没毛病。但是孩子30岁了，有了自己的家庭，大概率要给自己和家人买保险，那时才发现自己身体有如此多小毛病，买个保险好难，而且价格还不便宜，会不会想小时候父母为啥不给我买保终身的呢？

总之，如果你觉得保险是有必要买的，那就首选保终身的，最差也是保70岁吧。

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缺点二

本来是想买保病的重疾险，为什么最后却给宝宝买这种返还型的保险？难道你真的相信保险代理人说的“有病赔钱，没病给钱”？

我从两个角度给你分析分析。

第一个角度，如果你是冲着能够返还去的，我给你看看另一款产品，复星联合妈咪保贝少儿重疾险，我跟太平洋少儿超能宝3.0做个对比，见下图。

同样是50万保额，保30年，交10年，只有保病责任的妈咪保贝，保费仅仅985元，而且保病的责任要远远比少儿超能保3.0好。我们再看下文章开头的表格，少儿超能宝3.0的第二行保病责任，年缴费是1220元，而且保病的责任还差那么多。

姑且不谈保病责任的差距，我们看到少儿超能宝3.0每年保费5100元，妈咪保贝每年保费985元，相差4115元，十年就差41150元。

来，你现在告诉我，如果我给孩子买了妈咪保贝，10年后我省了41150元，那再过20年，我也不管你用什储蓄理财方式，这41150元能不能变成2倍？

如果可以，那我为啥每年花5100元去买可以返还的少儿超能宝呢？我自己就可以省下一大笔保费支出呀，我干嘛把钱给别人，去乞求它的返还呢？

第二个角度，宝宝的重疾险，最最核心的点是啥？

就是买到足够高的保额，一旦遇到重疾风险，能第一时间拿到足够多的钱，没有比这更重要的了，到了那时，你还会去在乎返还不返还？

说真的，我一直觉得给宝宝买重疾险时，去聊返还增值，搞得跟投资理财一样，我觉得这是脑子进水了。上面关于第一个角度的分析，我平时几乎不跟客户讲，因为一开始就偏了，还不是因为没办法呀，太多客户被网络上的文章洗脑，张嘴闭嘴就是既要保病，又要保钱，我才写这么一大段，表达我的想法。

我可以明确的告诉各位，如果你担心宝宝的身体健康风险，那就买纯粹的重疾险/医疗险，如果你想给宝宝存一笔教育资金，那就买纯粹的教育年金或增额寿险，别再混在一起了，好吗？混在一起，你会发现1+1<2。

就比如太平洋少儿超能宝3.0，每年保费5100元，我们拿出985元单独买到更好的重疾险，还剩4115元，10年交费期共省41150元，这41150元我们单独买一份教育年金或储蓄保险，这样不更好吗？

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