职业不分高低，但有不同的风险，高风险的职业很难投保，但往往更需要保险。

来自武汉的张先生，做着刑警的工作，平时工作风险还是很大的，所以想通过保险来防止风险。

于是，他通过 “ 1 V 1 服务” 找到我们，希望花 6500 元，把自己的保险配齐。

在配置方案之前，我们需要先了解一下张先生的个人情况。

张先生身体健康，不过刑警属于高危职业， 买保险会受到一些影响。

意外险：职业的要求比较严格，高危职业很难买到普通的意外险，只能考虑专属的高危职业意外险。

定期寿险：只要身故或者全残，就能赔一大笔钱，高危职业面临的风险会高于普通人群。

重疾险：除了疾病会发展成重疾，意外也有可能导致重疾，比如双耳失聪，所以重疾险对职业也会有所要求。

医疗险：对于一些特别高危的职业，比如：矿工、特种兵都是没办法买的。

总的来说，高危职业买保险，最难的是意外险，能选的产品很少。

结合了张先生的职业，我们设计了如下方案：

虽然是高危职业，但我们也要尽量配齐四大险种，这样保障才能更全面。

① 张先生投保思路

张先生的职业，很难找到合适的意外险，所以我们先把意外险选好。

我们筛查了很多产品后，最终我们给张先生配了 勇者无惧 5 – 6 类意外险 和 1 – 6 类职业意外险，总保额有 60 万，对应一般的意外够用了。

由于预算有限，我们优先考虑配置高性价比的重疾险，所以我们给他选了保 70 岁的 康惠保旗舰版。

刑警属于 5 类职业，符合康惠保旗舰版的职业要求，可以一次性买 50 万保额。不过提醒大家一下，康惠保旗舰版会在 1 月 20 日下架。

此外，仅仅只有重疾险是不够的，我们还搭配了 好医保长期医疗（支付宝搜 “深蓝保”），万一不幸得了癌症等重大疾病，最多可以报销 400 万的住院费用，以后大额的看病费再也不用担心了。

张先生现在正处于上有老、下有小的阶段，身上还有很重的家庭责任，所以配置寿险还是很有必要的。

于是我们配了 瑞和 2020 定期寿险，有 100 万的身故保障，如果不幸因疾病或者意外去世，家人还能用这笔钱继续生活。

这套方案花了 6455 元，在张先生的预算内，张先生表示对这套方案很满意。

② 方案不足

没有完美的方案，这套方案也有一个不足：重疾险只保到 70 岁，没能保到终身。

由于预算有限，对于重疾险，我们优先考虑保定期，这样的话我们才能做高保额。

我们经常说买保险就是买保额，如果保额太低，根本起不到太大的作用。

等以后有钱了，再考虑加保也不迟，毕竟保险是一个 不断配置 的过程，不能一蹴而就。

在配置方案的过程中，我们针对于张先生的疑问做了详细的解答。

Q：有了百万医疗险，还要买重疾险吗？

当然需要买。重疾险和医疗险作用完全不同：

医疗险：专门用来报销住院看病费，不过，生病期间的收入损失，是没法赔的。

重疾险：主要用来弥补收入损失，比如买了 50 万重疾，罹患癌症赔了 50 万，这钱可以补贴家用，也可以拿来买营养品、请护工等。

总之，两者不能完全替代，只有一起搭配购买，保障才能更全面。

买保险除了要考虑健康情况，职业也同样重要。

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