近两年来,来找我撤回保证的朋友越来越多。
根据平安人寿2018财报,退保费用高达215亿,相对2017年,增长了5%,占了整个营业支出的4%,还好平安体量更大,对整体影响不大。可是另外一家公司,百年人寿由于产品策略问题,退保费用竟占了整个营业支出的30%,严重拉低了公司的利润率,也使得偿付能力告急。谁也没有想到,退保这这种个人行为,竟对一个公司产生这么大的影响。
平安人寿百年人寿财报
最近几年,重疾市场陷入了红海策略,很多公司被迫打起价格战。就出现了,新产品不仅比旧产品责任多,关键是保费更低。退保换新的现象越来越多。
甚至一些别有用心的个人和机构,专门干起来帮人退保的业务。但是退保买新品真的是稳赚不赔吗?今天我们来理智地聊一聊这件事。
退保损失有多大?
很多人说,我知道退保会损失点钱,并不全是。我们把退保损失分为两类,一种显性损失,一种隐性损失。
显性损失:保费损失。退保返还的是现金价值,而不是已交保费。而投保初期,相对于保费,现金价值是很少的。以某公司年交保费1.4万的重疾险为例,第一年退保,只能拿回总保费的25% ,第二年损失损失60%, 交得越多,损失越大。
为什么会出现这种情况,现金价值=保费-风险保费。尤其是投保初期,虽然你并没有申请理赔,但是保险公司同样付出了保单获得成本,比如核保成本,新单佣金成本,工本费等等。同样,重新投保,你需要再次承受这些成本。
有人说,这些保费损失我可以接受,这就可以吗?并没有。还有一些损失,虽然看不到,但同样对我们影响巨大,彷佛水面下的冰山。
隐性损失:
1. 重新核保。投保新重疾险,需要重新做健康问卷,要以我们当前已知的情况如实告知。所以要身体情况没有发生大的变化,比如多一个甲状腺结节,肺结节就面临着除外相关疾病甚至拒保的可能。
2. 重新计算等待期。重大疾病的等待期内一般为90天或者180天。等待期内出现轻症或者重大疾病不理赔,甚至解除合同。而过了等待期就是保额赔付或者部分保额(轻症)。
3. 需要重新计算两年不可抗辩条款。
根据《保险法》第十六条自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
虽然两年不可抗辩并非尚方宝剑,但对投保人袒护很大。现实理赔中就会出现了,相对两年内出险,两年后申请理赔,无论是理赔时效还是理赔调查都会宽松很多。
4. 随着年龄增长,保险费率面临提升。性别和年龄,影响保费的唯一且必要的两大指标啊。
5. 自杀条款需要重新计算。咳咳,这个不多说了,仅作知识点参考。
退保损失冰山图
所以,退保金钱损失反而是最次要,而背后牵涉到复杂的核保,理赔法律关系才是最重要的。
以旧换新,真的稳赚不赔?
如果现在给你两个选择,两款产品保障责任基本相似,退保老产品损失一些保费,但是新产品每年的保费却要便宜很多,我们要不要退?
有人说,还是要退保,因为新单要便宜得多,但是我们忽视了“货币时间价值”,过去我们交的1万元,可比现在的1万或者之后的1万值钱的多。那么怎么办,我们来做个计算题。
假设30岁小明投保了ABC公司推出的重疾保险,50万保额年交1万,20年缴费,缴费2年后,小明发现了D公司的重疾险很不错,同等保额只需要9000元,节省了10%保费。退保合适吗?
首先从保费上来说,一个总保费20万,一个总保费16万,好像是第二个更合适。但是小明如果退保,现金价值只能退还2000元,损失为1.8万。
假设无风险利率是3%,我们计算继续投保ABC产品的现值是:141661万,约等于14万。
改投保D产品的现值是,137914元,但是我们损失了1.8万的保费。
而考虑到保费损失,其实退保带来的利益差并不能弥补我们1.8万损失。
货币时间价值:货币时间价值,是指一定量货币在不同时点上的价值量的差额。简单的理解就是同等单位的货币但价值并不相等,即现在的一块钱不等于将来的一块钱,原因可能是通胀因素,利率因素,机会成本等。
“不得不退”怎么办?
如果把退保,比作离婚,前期感觉自己像个老妈子,劝和不劝分。但如果真的要分手,经纪人要瞬间化身“离婚律师”,争取委托人利益最大化。
1. 有没有可能全额退保。如果保单存在误导销售,是可以争取保险公司全额退保。比如故意误导不如实告知,代签回执或者夸大产品利益等。
2. 巧妙利用宽限期,最大限度地进行保单转化。新保单90天的等待期,等待期内疾病责任不赔付,老保单有60天的宽限期,宽限期内即使不续交保费,保单不会终止,保险责任继续。那么如果退保,请务必在缴费日前一个月保证新保单生效,当然越早越好。
还有一种情况,就是零容忍的全额退保,那就是保费支出已经严重影响生活。保险应该是生活的必需品,而不是奢侈品。
美国总统罗斯福说,保有适当的保险,是一种道德责任。而这个“适当”说易行难,前期需要有谨慎挑选,后期需要耐心坚持,有时还要及时止损。保险的复杂性不亚于任何金融产品,希望我们做决定之前,擦亮双眼或者咨询专业人士。
原创文章,请勿抄袭。
本文首发于公众号《楠木say》,更多干货欢迎关注我的公众号。
明亚保险经纪高级合伙人,MDRT会员,CFP持证人,对外经济贸易大学工商管理硕士(MBA),家庭整体投保咨询和理赔服务。
相关攻略
- 1 【100万货物险费用多少】关于物流运输中企业购买货运险的案例释疑?
- 2 【100万货物险费用多少】保险再迎20年高速发展期?车险独大结束?巨灾保险如何发展?这家外资险企这样说 #热点复盘#
- 3 【100万第三者责任险多少钱】2020款荣威i6 MAX养车成本分析,每月仅需花费1134元?
- 4 【100万第三者责任险多少钱】“神车”哈弗H6的养护成本分析:每月1091元,高吗?
- 5 【100万第三者责任险多少钱】每月花费约511元 凌宝BOX用车成本分析
- 6 【100万第三者责任险多少钱】车辆保险有哪些
- 7 【2020年交强险一般多少钱】2021中国机械500强发布:营收同比微降,汽车制造仍居总量第一
- 8 【100万第三者责任险多少钱】河北多地营运货车购买“车辆统筹”遭遇理赔难 统筹互助为何难“互助”?
- 9 【2020年交强险一般多少钱】酝酿已久的新能源车险,千呼万唤始出来
- 10 【2020年中国寿险排名】中华人寿获评“中国人身险风险管理十佳保险公司”
-
扫码下载安卓APP
-
微信扫一扫关注我们微信扫一扫打开小程序手Q扫一扫打开小程序
-
返回顶部