一、谁是网红癌症预防医疗保险？

互联网红方癌症医疗保险并不意味着好的医疗保险，而是安心享受一生。

安享一生，算是防癌医疗险史上极具代表性的一款产品。

因为它的出现，才将防癌医疗险拉到了与百万医疗险差不多的高性价比水平。

在安享一生上线前，作为百万医疗险的替代品，防癌医疗险很鸡肋，保额最高才50万，费率也偏高，且理赔后就不能续保。

安享一生是参照了百万医疗险的产品配置，直接将保额拉升到200万，费率则是之产品的3~5折，而且续保也有了进步，原位癌理赔后也可续保。

安享一生在2018年2月上线即引发较大的关注，真心便宜，是买不了百万医疗险的老年人的好选择，买的人确实不少。

它算是安心财险难得的开发得较成功的产品之一吧。

之后，有了安享一生的带头和刺激，防癌医疗险的好产品才陆续开始出现，包括好医保、微医保、京东安联京彩一生、阳光神农（已下架）等产品。

不过最近接到保险公司的通知，安享一生系列（包括安享一生2017、安享一生尊享版、安享一生2020）调整了续保政策：

由原来的续保免健康告知变更为需确认健康告知，客户续保时需确认是否满足健告，满足方可续保。

续保也要健康告知？这对防癌医疗险来说很糟糕。

这样一来，不仅理赔不能续保，不满足健康告知也不能续保了。

二、安心的困局

看安心财险2020的年报，它的健康险是公司保费收入的大头，占年保费收入的90%。

2020年16亿的健康险保费收入，承保利润能有2亿，比众安65亿的保费收入、承保利润仅9千万要强不少：

不知道安享一生对安心的保费收入贡献几何，但不得不说，安享一生的续保政策这样搞，真的给1年期的健康险开了一个不好的头。

这样没有节操的产品政策，大概是安心目前的困局导致的吧。

安心财险，是四大互联网财产保险公司之一（另外三家互联网保险公司，分别是泰康在线、众安在线和易安财险公司）。

它成立于2015年最后一天，至今不过第5个年头，但苦心经营5年，却陷入极糟糕的境况：

• 2020年第四季度，保费收入居然是-2.67亿，2021年第一、二季度保费收入各有1.5亿左右，第三季度腰斩，骤降到7千多万；
• 从2020年第四季度开始，净资产为-1.9亿，接下来的情况不断恶化，今年第三季度净资产已经下滑到-3.47亿；
• 按2021年第三季度的偿付能力报告数据，第三季度综合偿付能力充足率已降为-283%；
• 从2020年第四季度开始，连续3季度的风险综合评估均为D；
• 公司高管团队仅剩4人，总经理一职空缺近3年；

而早在今年年初，因为偿付能力为负，安心财险已被暂停车险新业务。

这样的经营惨状，据说与安心财险曾经的保证保险业务不无关系，如2018年踩雷P2P平台米缸金融，并为此计提大量准备金，导致偿付能力急剧恶化，进而进入一系列的恶性循环。

这一系列的困境，增资是正解。

安心最初注册资本金10亿，2018年增加到12.85亿，2020年，安心试图引入正大制药（青岛）增资2.25亿，但监管审批未通过。

今年又计划引入江苏华远投资集团、威达高科技控股共增资7亿元，目前仍获得批复。

如果此次增资仍无法通过审批的话，安心财险可能就步入曾经中法人寿的后尘。

三、安享一生的转保

鉴于现在安享一生续保要符合健康告知，我们不再推荐它。

已经投保安享一生的朋友，建议转保到京东安联的京彩一生，或者终身保证续保的好医保、平安终身防癌医疗险。

这些产品与安享一生的横向对比表如下：

因为防癌医疗险主要适合买不了百万医疗险的中老年人，所以表格中只呈现40岁以上的费率（平安防癌医疗险男女费率不同，且是每个年龄一个费率，表格中对应的是43岁、48岁、53岁、58岁……的费率）。

人保好医保防癌医疗险和京东安联京彩一生之前已经测评过，今天只侧重说一下这几款产品的优缺点。

保障上，两款终身保证续保的产品更全面些，能报销住院医疗费、特殊门诊医疗费、门诊手术费、住院前后30天门急诊费、癌症特定药品费，以及质子重离子费用。

但要注意的是，它们在指定的医院治疗才100%报销，在非指定的二级及以上公立医院治疗则只报销90%。

相比平安终身防癌险，人保好医保的保障优势有：

• 人保好医保的质子重离子医疗每年赠送，而平安防癌则只有首年赠送；
• 人保好医保有绿通和垫付服务，平安防癌则没有这些增值服务；
• 人保好医保包含恶性肿瘤旧定义中的轻症癌症，平安防癌则只包含原位癌；

因为是终身保证续保，它们的费率在产品上线满3年后是可以调整的，调整的条件和20年保证续保百万医疗险一样，且每年调整额度不超过30%。

从目前提供的费率看，好医保55岁以上男性和60岁以下女性费率便宜，平安终身防癌55岁以下男性和女性60岁以上便宜。

综合来说，人保好医保可以优先考虑。

（人保好医保详细测评点此：承诺保一辈子的医疗险，靠得住吗？）

但两款终身保证续保的产品费率并不低，人保好医保40岁以上的续保费率比安享一生高80%~350%。

如果要便宜，京东安联京彩一生是比较好的选择，综合性价比仅次于安享一生。

京彩一生的保障比两款终身保证续保的产品要弱一些，如住院前后的门急诊不报销、院外药只报销60%，但整体要优于安享一生，且赠送绿通和垫付各一次，理赔可续保。

它的优选版费率，66岁以下比安享一生略低几元，66岁及以上则高12%~95%，质子重离子是可选保障，另外还有特需版可选（即在二级及以上公立医院特需部住院治疗也可以报销）。

所以，如果安享一生需要转保、或者正打算买防癌医疗险，我的建议如下：

1. 希望价格便宜，选京东安联京彩一生，保障和费率平衡的相对较好，主要缺点是它是1年期产品、停售不能续保，且院外药只报销60%；

2. 如果预算充足，优先建议人保好医保终身防癌医疗险，保障相对全面、终身保证续保，平安终身防癌医疗是备选，要注意它们指定医院清单。

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