我来告诉你最贵的重疾险。

最后要把钱花清楚才能辛苦赚到。

01

四大金刚

每次讲课，总会讲到个人需要配置的四大金刚，医疗、重疾、意外、定寿。

为啥这个顺序呢，因为这是大家兴趣度由高到低的顺序。

医疗险由于低保费高杠杆，切实解决看病费用的难题，救人于水火之中，最符合保险的原意，也最迎合人们的期待。

但凡这个险种做出一些实质性的优化来，一定就是保险业的一个爆点，万众瞩目聚光灯下。

百万医疗险、长期医疗险、城市普惠医疗险、老人防癌险等等。

但医疗险带着暴发户特有的问题，底蕴不足，问题不少，这些都是发展初期的弊病，必然要靠很多人的牺牲才能逐步换来完美，

比如销售误导，比如健康告知，这些是最多导致理赔争议、保险投诉、大幅拉低行业形象的事情。

别忘了健康险的另一大主力就是重疾险，重疾险当前在国内，靠着互联网的鲶鱼效应，已经倒逼出了全球范围内的保障责任和极致性价比。

为啥监管要当前伸出了这只闲不住的手要来管一管呢，就是觉得不行，你们这些玩意价格战又打得不亦乐乎，系统风险又高了哈。

很多认可保险的人，都要经历先认可医疗险，然后逐步了解后开始相信重疾险，最后到理财类的险种，重疾险属于考验这个人是否有保险理念的拔高题了。

02

大数定律

纯粹的保险理念，是射幸合同，是有几率有对赌的，你如果确信你不会得重疾，你肯定不需要买重疾险，一分钱一份你也不需要买，但总有很多人比医生都厉害，确信自己不会得重疾。

我们这些做过团险的人知道，给一家上万人的公司买一年期重疾险，不是有可能出险，也不是会上下浮动很大，是一年出多少重疾险基本是固定的。

它出险的数量是个大差不差的数，这个数字，是可以测量可以确定的，这是保险业经营的数理基础：大数定理。

这个是横向范围，纵向来说，保险业有个权威数据，是多家公司引用的，一个人一生得重疾的概率是72.18%。中国大概每分钟都有7个人确诊癌症。

得心脑血管疾病的人，就更加数不胜数了。因为这个是富贵病，是我们国家极短的时间内，经历了吃不饱穿不暖突然就到了今天大鱼大肉随便吃的时代了。

我们的身体还跟不上这个变化，身体进化没这么快，它还停留在适应饥寒交迫的时代，这个层面来讲，这是原罪，短期消不了的。

癌症这个玩意呢，人的身体来自于一个受精卵，也就是一个细胞逐步分裂成了整个人体的所有组织，癌细胞就是某些不听话的细胞本来该停止分裂却不断抢占资源自我复制，真可谓：成也萧何败也萧何啊。

03

这个可以有

当然，这一切还是得建立在预算允许的前提下。

买保险这件事，我认为多少还是有点奢侈品的意思，如果你还停留在吃饱穿暖的基本生活满足阶段，花钱买个百万医疗啥的得了，别费这个钱了，经济下行疫情不停，手里多留点钱比啥都好使。

如果你房子车子孩子都OK了，手里还有些余钱，近期也没啥大的用处，这两年也就是拿它买个理财啊，买个信托啊，买个股票啊，换来换去，我觉得你多少可以配置点重疾险。

重疾险是保险公司在健康险领域每年赔出去最多的钱，大概平均70%（大致数据）左右的钱都是这个险种赔出去的，医疗险虽然案件数量很多，但案均金额低，所以总数不高。

04

保障硬核啊

直接来干货。

重疾险优点：

1、成熟险种，值得信赖

重疾险经营历史比百万医疗要多几十年，他的投保、核保、理赔经验都丰富的多，比如这个险种大部分有智能核保、人工核保，客单价比较高允许保险公司投入更大的人力精力精细化运作这个险种，可以保证你在流程上去掉了很多的风险。

而流程风险，我认为是百万医疗这类险种最大的风险，反而保障责任啥的风险次要的多。

保障责任硬核，赔付实打实。

很多人诟病百万医疗就是说，好家伙一说起来几百万的保额，结果赔不了几个钱，对，事实上就是这样。

百万医疗的保额是虚的，花几百块赔几百万这件事理论上有，现实中还没有，

重疾险不是，你保额是50万，出事了，真赔50万。终生保障，非常踏实。

重疾险一般是终生保障或保至70岁，80岁，从你买下来那一刻，如果是好好走的健康告知流程，你就可以放心这个保障了，基本也没有保险公司敢坑你的理赔金，

对保险公司每年的大盘子来说，你这个50万不算啥。对你来说，这是你的救命钱，而且重疾险的定义国家大部分给统一了，所以对个人来说，是稳稳地幸福。

2、看起来是消费，其实是储蓄。

这个说法很多人看不懂，大部分人都知道含身故责任的重疾险，是一定能回来的，这不是消费，这得算有杠杆的储蓄了。

但不含身故赔付责任的重疾险也是储蓄你知道么？如果你买一份终身保障的重疾险，即使不带身故责任，你去看它的现金价值（也就是每年退保能退回来多少钱）表，它每年都在稳定增长，最后基本都接近甚至超过了保额。

这个时候就算你不得重疾，你退保回来的钱，也接近保额了，所以它还是个储蓄。

如下是妈咪宝贝的一个现价表：10万保额，总保费8380元，到孩子35岁现价超过保费，到90岁时候现价已经是保费的4.2倍了。

如果是多次赔付的成人重疾险，现价会更高，一定时间后会超过保额。

有点复杂哈，我举个栗子：

我上大学的时候，舍友大部分都没买电脑，觉得好贵啊，那时候这玩意略贵（暴露了年龄），我1200块入手了一台三手台式机，配置不高，运行98系统，机箱贼新，显示器是大牌三星的，全套白色，外观相当唬人，我足足用到毕业，然后800块转手卖了。

请注意，我上边这套骚操作至少获得了以下好处：

所以，重疾险就是你的一笔金融资产，你配置它，使用它的价值，享受他的好处，最后还可以套现一笔，你只是用租金在付出成本而已。（所以你买任何一笔重疾险，一定注意看现金价值表）

很多人理解的“买”重疾，本来就是错的，所以他不认可这个险种，觉得死贵又不一定赔的到，如果你看懂了我上边的这个比喻，你就明白这是个“配置”，就跟买房子是投资，不是消费，是一样的道理。

05

贵到肾疼

人无完人，说起它的缺点来，也不少：

1、贵

这是普通人会买的保险里面，最贵的，为啥贵前面也说了，出险概率高、赔付金额大，加在一起必然贵。

很多人在买衣服的时候，说的：这个颜色我不喜欢，这个款式我不好搭配，其实心里都清楚根本原因，还是贵。

做销售的有一句话：没清楚价值之前，不能说价格，如果清楚了价值还嫌贵，那是真买不起，不过这个也没关系，买不起咱就不买。

2、保障责任不太友好

说实话，这事不全赖保险公司，我们国家地大物博发展差距大，东南沿海有人买上亿的终身寿险（一种储蓄险），西部有些贫困山村，真的饭还吃不饱，国家的监管政策还得稳定。

所以，当前的重疾险定义基本没啥保险公司自主发挥的空间，比较死，我们国家的国情决定了很多你看起来非常不合理的事情，但你全面一盘算，还真的只能如此。

重疾定义过于宽松，什么都能赔，那产品必然很贵，大部分人买不起了，保险覆盖面会很窄；重疾定义保险公司自己来，过于灵活，普通人根本没法选择买那个产品，上万个产品比不过来，保险的覆盖面还是会很窄。

所以导致现在这样一个格局：重疾定义基本统一，而且略严格，价格相对不太高，事儿不多的人基本可以闭着眼买，大差不差。

3、重疾险基本没啥体验，很难建立起客户信任

就算加了轻症责任、中症责任，这些病普通人也很难得，所以很多人买了重疾险，十年二十年啥服务也没得到，有一种肉包子打狗一去无回地赶脚。

而且几十万存在那里天天担心保险公司会不会倒闭啥的，体验不仅不好，甚至有点差。

现在很多保险公司加了健康管理啊、绿通服务啊，这些能享受到的也不多。

总之不像医疗险，住院了还能理赔一次，这客户一旦理赔顺利就肯定成为死忠用户了，重疾能理赔的基本有可能就人没了。

“哎，他李婶，你买这个小伙的保险吧，我家那位就挂了，就从他家理赔的，理赔的很好，整体体验很不错的。。。”，这个场景基本不存在的。

06

慈母式唠叨

操作指引系列：

Q.毕竟要交那么多保费，是不是只能买大公司的？

A：不需要。

重疾险种的特点，决定了你不需要买大公司的产品，因为猴年马月才会理赔一次，甚至不会理赔，买小公司的性价比更高，只要这家公司没有在市场上有极差的负面口碑，那就可以买。

我所知道的保险圈，基本不会有公司靠恶意惜赔你这笔救命钱来生存的，没必要。我反倒知道很大公司不理赔小公司理赔挺顺利的案例，

所以不用太在意品牌。

Q：多次赔付有没有必要买？

A：我认为有。

重疾这个险种的优势就在于终生的保障，而一个人一生的时间很长，医疗技术也在进步，现在很多的重疾并不会致命，而是转换为慢病长期共存，当身体恶化后，其他疾病患病的概率高很多。

所以，终生多次的重疾保障，值得拥有，毕竟，他不是赔5次，保费就贵5倍，这还是看概率的。

Q:是不是轻症、中症、投保人豁免、前十年额外赔付50%这些责任一定要有，一定要加上？

A:不是的。

所有的附加责任，都是根据出险概率有额外报价加上去的，不是说保障内容多的一定好，你得看他贵出来的那一部分值不值得。

保险从业人员都喜欢纯粹的那种保险责任，就是花里胡哨的附加责任都不加。

但这没有绝对的对错，来买保险的人必然是担心风险的人，他既然有担心，想保障的更全也肯定没错，看个人偏好。

Q:癌症二次、心脑血管二次要不要加？

A:非常值得

这两个是硬核的附加责任，但凡预算够，就加上，宁可不加重疾多次赔付，也要加上这两个。

癌症是复发概率高，心脑血管是“首发”概率高。

Q:身体有些疾病的人，可不可以自己用保险产品的智能核保系统，自己投保？

A:非常不建议，以下条件全都具备你才可以这么做。

你学医的，你很懂你的疾病并且可以用精准的语言描述出来；你很懂保险，知道哪些责任意味着什么；你操作智能核保系统还行，因为保险公司的系统大部分都不咋地；最后一个，你愿意承担投保中产生的流程风险。

Q:我担心保额不足，是不是需要买个一百万保额的多次赔付重疾险？

A:除非你打算覆盖重疾海外就医的费用，否则不需要。

我建议多次赔付配置50万，单次赔付配置50万，不行再加个一年期重疾50万。这个例子是说，即便只买重疾这一个险种，保险业讲究一个多层次配置的概念，

你省下的钱，完全可以再买个养老年金啥的。

Q:给60-的老人配置重疾险有必要么？

A:这个有没有必要看你怎么看待风险.

确实这个年龄的人即便身体情况还可以，想买重疾险很多公司也不卖了，然后即使买上了也会杠杆很低，比如每年交一万交十年，得重疾也只能赔个15万之类的。

可我见过有的人衡量老人生活习惯很不好，得重疾概率高，他特别担心这一点，即使杠杆再低，万一投保前两年得病赔付比例也很高，后面不得重疾不行就退保呗，本金也还能回来很多。

所以看个人综合判断。

Q:重疾险新规马上要出来了，要不要等？

A:不需要等。

你需要买这个东西的时候，就是买这个东西的最好的时刻，重疾新规涉及到不少变动，而且整体衡量有好有坏，对每个个人的影响并不是很明显，新规出台也是一波三折，当前还没有靠谱消息。

而且保险公司根据新规开发产品还需要时间，我推测以大几个月甚至年为单位。到时候身体状况可能又有变化了。。。

07

谋定后动

重疾险，是一个金额不大不小的决策，有个靠谱的业内人帮你分析很重要，哪些保险公司的理赔体验好、是否持续经营稳定这些信息，你靠着那些大v的文章，是看不出来的。

买多好多贵的重疾险，也不能阻止疾病发生，一个普通个人，在这件事情上不应该耗费太多精力。找个值得信赖的人把保险配齐后，专注身体健康，尤其是心理健康，

专注在这个纷繁复杂的世界中精简欲望和需求，有取有舍得修炼身心，得到平静和从容，才会拥有一切。