事故分为两类。

一个是对人的思考，一个是对财产的思考。这门课讲的是对人的事故保险产品。

第一，对人的意外保险产品

事故本身不是事故，意外事件的严重后果正是我们要解决的“意外重点”。

从这个角度，针对人的意外保险，可以分为两类：

1.针对意外，就诊医疗费用报销的意外保险

意外就诊医疗费用的报销，是指意外事件发生之后，因为必要的治疗和抢救，发生了相应的医疗费用。

保险公司收集相应的材料之后，比如事故证明、医疗病历、诊断证明、出院小结、费用单等，根据投保时约定的限额和报销比例来报销。

受伤所导致的医疗费用，既有可能是公费的，也有可能是自费的。常见的意外伤害医疗保险很便宜，每万元保额100元都不到。很多网上的意外保险产品，比如微信、支付宝里的意外保险组合，有数万甚至数十万元的额度，都是针对公费的医疗费报销，所以要增加一些能够报销自费项目的保险产品。

比如百万医疗只要在公立医院的普通病房和ICU 住院都可以进行报销，这个产品用于解决意外事件带来的社保目录之外的自费医疗费用报销，是非常有效的，而且额度又高，都是数百万元，可以大大弥补意外带来的医疗费用压力。

其实意外事件还会产生很多其他费用，比如说救护车费用、紧急医疗的转送费用等，这些都有相应的保险产品。有的意外保险，还有一些针对境外的医疗费用，甚至还会包括遗体送返、丧葬费补偿等各种各样的费用，所以还可以再增加一些能够报销这种费用的意外险。

关于意外医疗费用保险，有专门提供住院津贴的意外保险， 这类保险，是可以在意外受伤住院之后，按照住院天数约定的，每天有一笔津贴的额度，出院之后按照住院天数，乘以合同约定的每日津贴，获得住院津贴的补偿。

如果投保额度比较高，比如每天补贴1000块钱的，是一笔相当可观的补偿，10天是1万，30天是3万，不比上班差，这样的保险可以弥补各项七七八八的经济损失。

2.针对意外伤残、意外身故进行赔偿的意外保险

这类保险是针对被保险人因意外造成了残疾，甚至去世进行赔偿。

意外残疾保险是根据意外造成的残疾等级，按照一定的比例，乘以当时投保时候意外保险的保额，来赔付的。

意外身故的赔付是按照意外保险的保额直接赔偿，在特定情况下，比如说乘坐公共交通工具、乘坐或者驾驶私家车，还有可以形成加倍赔付的产品。

这一类意外残疾和意外身故保险，赔付金较大，赔付意外残疾或者意外身故的被保人本人，或者意外身故被保人的受益人，不限制使用方式，理赔的时候，需要提供事故相关证明、身故证明或者残疾鉴定证明。这类产品就是为了解决被保人意外残疾带来的收入下降，甚至意外身故带来的收入中断的风险，所以这部分保额要足够高，如果家庭有房贷负债，那就更需要足够高的额度了。

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二、意外保险产品的形态

意外险分为长期性、一年期型、自定的短期型，比如3天、7天、几个月都可以，该怎么选择呢？

长期意外险。作为长期的护身法宝，能确保你不会因为遗忘中断了续保。一年期的意外险连续投保，也可以达到长期不中断的保障效果。

如果需要短期出境，可以配置短期的境外意外险，或者是境外救援保险，弥补普通的意外险只保障内地风险的缺憾。

短期旅游，如果你感觉自己的风险变大，可以通过短期境外险叠加，来提高所有意外险的赔付额度。当然是要根据长期、短期、一年期、境外、境内的，根据前面说的那两种报销和赔付来具体选择。

还有一些定向风险意外险，比如说航空意外险，动车、高铁、汽车配乘意外险，这些可以购买一年期，或者根据自己乘坐这些交通工具的频次来搭配短期的。经常开车的，还可以买专门的驾车意外险，这就所谓的“哪里风险高就补哪里”。

近些年，保险行业还推出了很多五花八门的意外险：运动意外险、健身房意外险等，特别保护各种爱运动的人，还有那些生命不息折腾不止的冒险爱好者们。

有专门的高原旅游意外险，以及高风险运动意外险，针对浮潜、深潜、跳伞、热气球运动，甚至滑翔机、滑翔伞、动力伞、攀岩活动、探险活动等，专门保障这种高风险运动的保险。

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三、总结

今天我们讲了意外险以及如何规划。建议购买意外险的方式，是根据自己有可能发生意外风险，有意识地针对自己的常规风险，结合短期或突发、高发的风险类型的来组合购买。

1. 先配长期意外险，作为保障的基础，然后结合自己经常采用的出行方式，是驾车？搭乘飞 机？还是乘坐动车？还有出行频率，来增加一些专项的交通意外险，可以是全年的，也可以根据旅行或出差的高频阶段上短期的。
2. 如果准备出境，千万别忘了买境外意外险。针对意外伤残和身故的意外保险， 在境外也可以踣付，但是涉及到医疗报销的各种费用，一般是不可以跨境使用的。最好购买境外意外险，而且要包括境外紧急救援服务、费用报销，这样保障更全面。
3. 如果不仅仅是出境旅游，还有可能进行高原探险、沙漠穿越、潜水和滑雪等这种高风险运动，建议要增加专门的高风险运动意外险，否则出了事情，你之前上那些意外险是不管的。

不过别以为买了意外险就没事了，最好还是注意安全，最好别出险。日常也要定期看看自己的意外险，加起来额度够不够，碰上了意外，好歹还有个万幸。

下节课，我们讲讲针对财产意外损失风险的保险。

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