上一句是业务员为了销售重疾险用了什么误导话术，这篇文章都会讲到。

重疾险的真正作用

如何选择合适的重疾险？

篇幅很长，橙色哥哥担心一次性看不完。请先注意一下。以后如果有保险问题，可以和橙哥聊天~

【微风】要理解重疾险的真正作用是什么，在这里讲一个真实的背景故事~

1967年12月2日，南非心脏外科医生玛丽尤斯巴纳德和他的哥哥克里斯汀巴纳德进行了世界上第一次心脏移植手术！

作为心脏外科的权威，很多人来出诊，包括30多岁的女性、离婚和两个孩子。(莎士比亚)。

检查发现，她得了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。她的手术非常成功，按照巴纳德医生的预期：

只需要静养两年，就能恢复健康，最少可以多活十年。

但是在巴纳德医生回访时，发现这位女士的身体状况非常差，不久之后就去世了。巴纳德百思不得其解：

为什么手术如此成功，还是在短短的几个月之内就去世了呢？

做了一番了解之后，发现这位病人是一名单亲妈妈，家里还有两个孩子需要照顾。为了给孩子留下足够的积蓄，她不得不在手术之后马上开始工作，根本没有听从医生的建议去静养！

在这名女士去世之后，马利尤斯非常心痛，他觉得就算解决了病人的疾病问题，也解决不了病人的经济问题。即便当时救了病人的命，也无法真正延长病人的寿命！

又过了几年，类似的案例发生了很多，都是因为做手术花光了家庭积蓄，病人在术后两年内的器官排斥期参加工作，最终失去生命。为了解决这个情况，马利尤斯和当地的一家保险公司合作开发了重疾险。这就是重疾险被创立的初衷：

保障患者有足够的钱维持术后经济，不需要在术后恢复期为了生活费发愁。

这也是为什么百万医疗险能报销住院费用，我们还一定要推荐重疾险的原因！

如果是家里的经济支柱患病，重疾险的理赔就能用来赡养老人、孩子教育和日常支出。

如果是孩子患病，家里肯定要有一个大人陪护，重疾险也可以用来弥补这部分的收入损失！

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那市场上重疾险的产品那么多，如何选择一款合适的重疾险呢？我们把小孩和成人分开讲：

1. 小孩的重疾险怎么选？

（1）我在这里给大家列举了15种少儿高发重疾，在投保的时候一定要看保障内容是否包含：

白血病、严重脑损伤、严重肌营养不良症、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重心肌炎、成骨不全症第三型、严重哮喘、严重川崎病、严重瑞氏综合征、重症手足口病、I型糖尿病、严重癫痫、疾病或意外导致智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎；

需要在这里提醒大家的是：保监会规定0-10岁儿童寿险保额不得超过20万元，10-18岁则不得超过50万元，所以儿童投保重疾险，重疾保额是首要考虑因素，是否覆盖寿险责任就不是考虑的重点。而且上一篇文章我也提到过，最好不要买捆绑型重疾险！

二是孩子的重疾险可以做保额增补，也就是成年后，在身体健康的情况下，可以选择更好的产品来增加保障额度！

（2）要看赔付年龄期限，是保终身还是保定期呢？

在做这个选择的时候，要同时看一下另外两个维度。

预算：

家庭成员买保险一定要记住这两个准则：保费要控制在年收入的10%以内！

先给大人买再给小孩买！（父母是孩子最大的保护伞，不要因为溺爱孩子，就把所有的预算都花在了孩子的保险上！否则大人有事，家庭将没有任何保障！）

保额：

在选择少儿重疾的时候，除了要考虑孩子得重疾之后的医疗费用，还要把成人为了照顾孩子产生的误工损失加进去！

所以，少儿重疾的保额一般是推荐50万，如果孩子比较小，考虑到通货膨胀，家庭条件又支持的话，建议100万保额！

综上：如果预算有限，优先建议选择50万保额保定期，

根据预算等级，我做了如下优先级排列：

50万保额，定期<100万保额,定期<50万保额终身<50万保额定期+50万保额终身

（3）要看额外赔付比例，或者是看单次赔还是多次赔？

一般市面上的重疾险主要有这三类：

重疾险单次赔付，轻症/中症多次赔付；

重疾险分组多次赔付，轻症/中症多次赔付；

重疾不分组多次赔付，轻症/中症多次赔付；

我的建议是：不分组＞多分组＞少分组＞单次赔付

在这里先给大家解释一下，重疾分组和不分组的定义：

分组就是重疾险会按照疾病种类分为2-6组，每组重疾险只能赔付一次，但是产品的总赔付次数一般在2-6次之间~不过每次赔付都有一定的间隔期，通常是90天、180天或者是一年！

举个例子，路人甲买了多次赔付分组的重疾险，路人乙买了多次赔付不分组的重疾险。如果路人甲和路人乙都得了胃癌，第一次重疾险都会理赔。

如果过了一年多，两个人都复发了，分组不赔，不分组赔；

假如过了一年多，两个人都没复发，但是都患了达到理赔条件的心脏疾病，这时候分组和不分组都赔。

所以，聪明的你应该看出来了，不分组多次赔付保障要比分组多次赔付好！

在这里建议家长给孩子选重疾险的时候，尽量选择重疾不分组多次赔付的终身重疾险！

原因有以下两点：

1. 一旦孩子患重疾，以后几乎都不能再购买任何健康险了！而这时还有复发、患其他疾病的风险，所以，多次赔付是一种变相的多重保障！

2. 医疗技术在不断发展，以后的癌症未必是绝症，人即使患了重疾存活下来的概率也会越来越高，所以多次赔付的优势就体现出来了！

如果不知道怎么看保险条款？不知道该怎么给孩子选保险？欢迎私信橙哥，单独聊聊家庭保障规划！

2.成人的重疾怎么选？

保额一定要买够

前面已经说过了，重疾险不是用来治病的，而是弥补出院之后3-5年的康复费+收入损失的。

所以保额绝对不能低，如果预算不高，建议选择重疾额外赔的，像XX产品，就有60岁前得重疾，额外赔80%保额的条款。

保障一定要全

a. 除了规定的28种重大疾病之外，还要有常见的轻症中症。早期癌症也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗！

能多次赔最好不分组多次赔，现在癌症越来越年轻化，假如路人甲二三十岁的时候查出来甲状腺癌，到六七十岁不幸中风，多次赔都是能赔的！

b. 不要买捆绑型重疾险，身故风险直接选定期寿险就可以了。

如果买捆绑型重疾险，重疾和身故只赔一次，得了重疾赔一次，后面身故就不赔了。

如果分开买，得了重疾重疾险理赔一次，如果病情恶化人走了，寿险还能再赔一次，这笔钱就能留给家人！

c. 那究竟是选保定期的还是选保终身的呢？看预算！预算充足可以选择保终身！

d. 最后再给大家提个醒：在投保时，癌症和癌症的间隔期能选1年、3年的，就别选5年！间隔期越短，万一中间患了其他癌症都能顺利获得理赔款！

看到这里你可能会疑问：为什么没有老年人重疾险推荐呢？

因为过了50岁的老人患重疾风险高，保费就贵，很容易出现保费倒挂的情况。

我之前就服务过一个62岁的老人，他自己在朋友那里买了一份X夏的保险，每年保费6000左右，交20年，保额10万。假如到投保结束还没有获得理赔，就相当于花了12万来获得10万保额的理赔，白白损失2万元。

还有一个原因就是老人或多或少都会有一些健康问题，比如像高血压、高血脂、高血糖、糖尿病，这都是非常常见的，这就会导致健康告知无法通过，买不了重疾险。

所以在老人的保险配置方案里不会选择重疾险，至于怎么配，欢迎关注橙哥，后续都会慢慢讲到，篇幅有限今天先聊到这里，有任何保单问题的都欢迎私信留言，和橙哥聊聊家庭保障规划方案！