由于再保险规范导致的一年内100万份医疗保险销售/升级潮，已经超过一个月了，带来的余波还在动摇。

前些天X浪给我推送一则投保人大闹泰康的视频，挺好奇的，了解了事情的前因后果后，我想站在专业客观的角度来说两句。

一、投保人大闹泰康

视频上传后通过不了，我大概描述一下内容：

视频中的女士2017年为孩子投保了泰康健康尊享百万医疗险（我估计应该是B款）。

当时买它，是冲着公司和业务员承诺的“终身续保”去的，按照承诺，投保后连续2年审核没问题，可以保证续保到99岁。

投保后顺利通过保险公司前2年的审核，进入保险公司承诺的“保证续保99岁”的阶段。

不幸的是，保单第3年她的孩子生病，且需要终身治疗（该女士自述）。

在该女士心中，能保证续保到99岁的健康尊享，算是不幸中的万幸。

但2021年5月1日泰康人寿发布一则健康尊享系列百万医疗险的转保公告，打破了该女士的‘万幸’，让她气愤且焦虑。

按照公告，原来1年期健康尊享系列6款产品在保障到期后，均需转保（可平转或跳档转保）到健康尊享2021长期医疗险（保证续保20年-费率可调）。

在该女士看来，保证续保20年，和当初承诺的保证续保到99岁区别可就大了。

20年保证续保届满之后，如果保险公司不给续保，那她的孩子也不能投保其他的产品，接下来的几十年该怎么办？

据我所知，2017年投保泰康健康尊享百万医疗险的门槛挺高，要捆绑投保重疾险/年金险等期交产品，且10年以上期交保费不低于6000元（开门红期间优惠到3000元）。

可见该女士为了给孩子买到“保证续保99岁”的健康尊享，保费支出不低。

而孩子又不幸患病（该女士提及孩子生病时的哽咽让人动容），所以当保险公司的转保与最初的承诺不一致、与预期不符时，该女士的炸毛情有可原。

不知道这事后续是怎么解决的，反正有不少网友因此在骂保险公司是骗子。

PS. 视频中有人突然拉着横幅、喊泰康是骗子公司的口号，真有点突兀[捂脸]。

站在中立的角度，我觉得作为被闹的泰康，既有无辜的一面，也有活该的地方。

二、泰康的无辜

我们先来看看泰康的转保方案。

泰康的转保公告，还挂在官网上，转保公告写得非常细致（泰康人寿官网-关于我们-活动公告），方方面面的细节都有兼顾。

按照转保公告，之前投保1年期的健康尊享系列（共有6款）的老客户，可以转保到健康尊享2021，转保条件如下：：

旧款健康尊享系列，分别是健康尊享、健康尊享B、健康尊享B+、健康尊享C、健康尊享D、健康优享。

这个转保，基本上遵循了旧款健康尊享系列的续保要求，相当于无条件转保。

转保的指定产品——健康尊享2021，它的保障内容要比旧款的产品好一点，而且是20年保证续保。

20年保证续保，已经是目前市场上百万医疗险最长保证续保，更长的，监管也不批。

在网上看到有人吐槽健康尊享2021的保费贵，我对比了下平转计划新旧费率：

• 健康尊享B计划一平转到健康尊享2021计划一，费率不变；
• 健康尊享C计划一平转到健康尊享2021计划二，费率不变；
• 健康尊享D计划一平转到健康尊享2021计划三，费率不变；

感觉保险公司是有意将健康尊享2021的费率与旧款维持一致，虽然整体保费比市面上高性价比百万医疗险要高不少，但对这些当初选择了健康尊享的老客户来说，也是认可的。

另外，在20年保证续保期满后，条款上是写要保险公司审核，可能是为了安抚客户，在转保公告中还有这样一条“诚意满满”的内容：

至于那个特约批单，不在条款中的，不敢轻易买账了。

因为监管是不批终身保证续保的，保险公司就加了一份特别约定批单。

而且还特别强调：“批单是保险合同的重要组成部分，与保险合同具有同等法律效力。”

可见，为了规避监管的限制，保险公司确实是煞费苦心，擦边球玩得岗岗溜。

从产品角度来说整个转保方案，，从1年期的产品直接转保到20年保证续保，不仅保障只好不差、而且费率维持不变，还有一张类似终身续保的特约批单，公司做的很良心了。

这么好的转保方案，投保人为什么还闹呢？

保险公司可能觉得有点无辜，但追究起来，真的活该。

三、泰康的活该

上面视频中投保人不满意的点是，原来承诺的是保证续保99岁呀，现在只保证续保20年。

至于那个特约批单，不在条款中的，不敢轻易买账了。

毕竟以前白纸黑字承诺的保证续保99岁，现在不也是说换就换了么。

那么，旧款健康尊享系列明明是1年期的产品，为什么都在说是保证续保99岁呢？

这就要从保险公司身上找原因了。

健康尊享B的续保条款是这样的：

按条款是续保最高年龄到99岁，而不是保证续保保到99岁。

不过当时是百万医疗险刚上市没多久，续保条款其实有在暗示可以一直续保。

到了健康尊享C/D，因为监管方已经开始着手规范“长险短做”现象，所以续保条款里明确了不保证续保，且需要申请和审核：

其实产品条款是一直跟着监管政策在调整，但保险公司的宣传却一根筋走到底，明示消费者可以保证续保到99岁。

来看看他们的宣传单页和培训文件，是这么写的：

（图来源于网上，侵删）

可见，宣传用语与实际条款严重不符。

为了吸引客户，保险公司真的是自上而下的在夸大宣传、故意误导（而且也在打着保证续保的旗号炒停售）。

如果说一些代理人可能对“续保最高到99岁”与“保证续保99岁”傻傻分不清，向消费者表达有误的话，还说得过去。

但公司内部的培训文件和宣传单页，白纸黑字写着“保证续保到99岁”，就很扯淡了。

忽悠式的销售一旦被戳破，难免会被利益攸关的消费者来闹场和喷口水了。

当然这种短险长做，夸大宣传、误导消费者的做法，不止泰康一家，而是普遍存在，反倒是互联网保险还好一点。

所以监管不得不一而再的出手规范1年期百万医疗险市场，到最后，似乎条条框框都不好使，直接连续保条款的描述，哪些必须有、哪些不能有，都一一划了红线。

就好比妈妈辅导被自己宠坏的学渣孩子写作文，手把手的教都写不好，恨不得提笔代劳。

四、 误导消费何时休？

总之，这次的投保人大闹泰康，和之前太平代理人围堵银保监局一样，都源自：

——夸大宣传、误导消费！

甚至整个保险行业的糟糕口碑，都与这两个词带来的恶性循环息息相关。

监管对行业的夸大宣传和误导消费一直都在狠抓，处罚不可谓不频繁。

但乱象难止。

想要尽可能地避免误导消费，除了银保监的政策规范和各种处罚外，是不是应该让消费者参与进来，让消费者来监督？

就好比，交通违法的举报奖励，效果就很好嘛。

保险业和其他行业，是不是也可以引进这种大众监督机制，举报夸大宣传、虚假宣传、误导消费等，只要证据确凿、核实无误的，即可获得一定的奖励？

奖励之下，监督的人多了、误导消费的成本大了，问题自然就减少了。

这种监督机制的执行应该也不难，随着这几年互联网保险的发展，消费者的保险认知水平越来越高了，举报质量应该会很好。

之前个别地方好像有出台类似的政策，好像都不了了之，如果全国一盘棋的推行，效果会不错吧。

写到这里，忽然有点开窍，我这个拍脑袋的建议，好像是在为我自己开辟新的收入渠道呢[憨笑]。