花爸爸说：

决定买保险，开始考虑买多少保险金？

买多多。担心支出占收入比例太多，负担不起。

少买。得了大病可能会不够。

保额买多少钱，花爸爸来了，告诉大家一个方法~

家庭经济责任越大，保额越高

原则上，你的保额取决于你对家庭经济的贡献。一旦家里最赚钱的人生病，家庭收入就会骤减，生活质量也会大幅下降。(大卫亚设)。

所以家里最能赚钱的人，保额应该最多。

百万医疗险、意外险，保额比较简单

百万医疗险和综合意外险，属于一年期的短险，保费和保额像套餐一样，不具备太大的调整性，所以不需要太费心思去计算保额。

1.百万医疗险

百万医疗险一般总保额400-600万，保费会随着年龄增长而提高，但是保费增长速度比较缓慢，可以放心大胆地买。

2.意外险

一般18-60岁成年人，买100万含伤残/身故的意外险，只需要300元/年。

买了百万医疗险的情况下，意外医疗的保额只需要买1-2万就够了。

18岁以下的儿童，建议意外身故保额值需要买到20万，买多了也没有用。

重疾险、寿险，保额因人而异

而重疾险、寿险，属于长期缴费保险，根据个人的基本情况年龄、性别、保额、保障期限、附加保障等的不同，保费也会有很大的差异，具有较大的调整空间。

通俗一句话就是：

你一旦发生重疾、大意外，甚至身故，一段时间或永久失去了经济收入，你的家庭需要得到多少钱，才能维持正常生活？

这就是你需要的保额！

1.重疾险

重疾险，主要作用是一旦发生大病，3-5年没有收入，可以获得补偿。

无需补偿的人（如：不工作照样有钱的人、本身就不对家庭贡献收入的人）可以不买。

花爸建议，脑补一下某家庭成员一旦发生大病后的情景，用以下公式计算一下，家庭需要获得多少赔付才能正常运转，就是他（她）该买的保额：

重疾险保额=（年生活支出+年子女抚养费+年父母赡养费+年负债还款额+年其他刚性支出-其他家庭成员年收入-被保人本人年被动收入）*3-5年。

* 为什么要3-5年？

人的一生罹患重疾的概率高达70%，而重疾中癌症的比例占到65%以上。

癌症患者在根治手术之后，3年内复发或转移的概率为80%，5年后就低于10%了。

所以癌症后3-5年非常关键，这期间不工作或者干一些轻松的工作，才能使身体得到好的调养，避免复发和转移。

所以，患者在3-5年内很可能没有或很少收入，重疾险的赔付，就可以弥补大病期间3-5年的收入损失，让整个家庭能够维持稳定的生活！

如果预算不足够买终身重疾险，可以选择保到70岁的重疾险。因为一般人70岁以后，已经不再对家庭经济做贡献了，也就没有收入补偿的必要。

2.寿险

终身寿险非常昂贵，适合有财产传承需要的家庭。

一般的家庭，购买定期寿险就可以了。

主要作用是：被保人身故后，给家人留下一笔赔付金，代替被保人完成应尽而未尽的经济责任（如：还清房贷、养育子女、赡养老人）。

保额至少要做到5-10倍的年收入。

精算公式如下：

寿险保额=（年生活支出+年子女抚养费+年父母赡养费+年负债还款金额+年其他刚性支出-年被动收入）*5-10年。

这样一来，万一在人生最赚钱的黄金时期倒下了，还能有一笔可观的赔付金，留给家人5-10年稳定的生活，作为缓冲期。

当然了，收入水平很高的家庭，保额还可以继续往高做。

总结

所以，买多少保额，取决于有多少需求！

计算清楚保障缺口后，就可以开始规划保险产品了，一般保费控制在年收入的5%-10%，都是比较合理的范围。

有些粉丝觉得配置全险很贵，但其实选对产品，花费较低价格就能获得较全面的保障。

当然，需要更高保额的家庭，就需要支付更高的保费！