选拔：美少女战士短信

你好，我是美少女生意短信。有趣的文章努力写的小财经博客。

每次一到大停售，都不是所有产品，到了截止日期一起停，而是几款有竞争力的产品，陆陆续续先停了。

这是因为保险产品有额度限制，卖差不多就结束了。

搞得我这段时间就已经忙到爆炸，作息极不规律，脸上天天冒痘痘。

确实在停售后，一些产品就买不到了，但优秀理财险的收益率其实非常接近，也各有特色，咱最重要的还是先理清需求，再找合适的产品，别被停售氛围推着走。

目前的增额终身寿险可谓是遍地开花，最近又有一款宝藏增额终身寿险被挖掘出来了，不仅现价接近3.5%复利递增，而且还可参与公司盈余分红，拥有丰厚的会员权益。

它就是“信美相互传家有道增额终身寿险”！

下面我们就来分析一下这款产品。

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共享盈余分配，参与分红

目前市面上的增额终身寿险说起来都是大同小异，但是“信美相互传家有道增额终身寿险”这款产品还是有与众不同之处的。

【传家有道】，这个名字取自曾国藩写的对联——“传家有道唯存厚，处事无奇但率真”。

信美相互是国内首家，且唯一一家“相互制”的寿险公司，就凭这一点，信美相互就非常的与众不同。

以图中为例，0岁男孩，投保传家有道，每年交10万，分5年交。

5年后产品就实现了“保本”。

在保本之后，第六年到第八年，现金价值以每年5.5%的增速增长；

第八年以后，现金价值以每年3.5%的年化复利增长。

增速是按照写入合同的现金价值倒推出来的，也就是说这笔钱是绝对确定的，一定不会少。

那么会不会多呢？

会。

这就是信美相互这家保险公司与其他人的与众不同之处了。

除了同其它保险公司一样，共同受保险法约束和银保监会监管外，相互制保险公司还有一个特点，就是他的所有用户，可以共享保险公司的盈余分配。

（购买信美相互长期产品即可享受盈余）

比如说投保了传家有道这款产品，而且保险年期在1年以上的客户，就可以成为信美相互的会员。

除了可以享受保单的利益外，还可享受额外的利润分配；

保费越多，投保越早，份额越大，可享受的分红就越多。

小文子给大家举个例子大家就清楚了：

假设当年度可分配盈余为1亿元，则占全社总数比例千分之0.77的会员，可分到1亿ⅹ千分之0.77=7.7万元~

这个比例可以说是相当给力了！

同时盈余分配有多种方式，可现金分配，也可直接抵扣保费或用以增加保额等多种方式，十分灵活！

这个架势，让我觉得有点儿像基金的“红利再投资”和“现金分红”了哈哈哈。

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信美相互传家有道产品亮点

（1）有效保额按照0.33%/月递增

传家有道的有效保额增长是按月增长的，复合后相当于有效保额按照约4%/年递增，递增比例比较高。

同时，递增比例0.33%/月这一点，也是白纸黑字写入合同的，安全放心有保障。

（2）现价复利递增+终身分红，利益更高

传家有道的现金价值按照接近3.5%复利增长，现金价值逐年稳步攀升，随着时间的推移，活的越久现金价值越高。

小文子以45岁男性，年交保费50万，10年交为例，我们来看一下他的现金价值：

至105岁，现金价值是已交保费的6.28倍。

从短期来看，传家有道的现金价值，也可以以较快的速度超过已交保费，灵活性较好。

如果选择5年缴费期，在第6个保单年度的时候，传家有道的现金价值就已经超过已交保费了，现金价值增速明显。

前期的现金价值高意味着，我们不用担心这一笔钱被锁死在保险里面。

需要用钱了就可以退保取出来，如果不想退保则可以用保单贷款的方式直接贷出来。

（灵活低息的保单贷款）

而在中后期，随着时间的流逝，现金价值逐年增加，再加上信美相互每年的盈余分配，总体的利益比大部分普通寿险更高！

（3）可灵活减保，随时满足资金需求

传家有道的减保领取无额度限制，减保后剩余部分的现金价值仍按3.5%逐年递增。

小文子以40岁女性，年交100万，5年交为例，我们来一起看看如何通过传家有道，实现养老传承需求的。

60-90岁时，每年领取36万元+共享的盈余分红，31年间共领取养老年金1116万元；

若按月算，每月的养老年金3万元，加上分配的盈余，是非常吸引人的养老计划！

90岁减保完毕时，还剩533万现金价值+盈余分红，可作为传承金留给子女；

反观剩余的现金价值553万与投入的本金500万对比，更能体现现金价值的爆棚程度！

（4）保单功能丰富，适合大多数小伙伴选择

传家有道的保单可设第二投保人更为灵活，还可支持隔代投保，可更好的进行资产保全、抵抗婚变危机；

此外，传家有道的保单生效后即可贷款，最高可贷现金价值的80%；

最后，传家有道还可对接保险信托服务，守护财富传承，是高净值人群的不二之选。

03

谁不适合买传家有道增额终身寿？

【传家有道】要买吗？

如果只着眼于眼下，自然不必购买。

但如果你是一个长期主义者，更考虑未来，那自然值得。

丰厚的会员权益、共享盈余的体系以及利益逐年增长，入手信美相互终身寿险这些统统都能拥有，不仅可以取得分红，而且还能get到优质的会员权益与资源，相当给力。

宝藏产品实至名归！

但在文章的最后，小文子还是要写一下，什么人不适合买增额终身寿：

增额终身寿最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是“早期回本慢”。

比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。

所以我也一直强调，要求短期流动性的朋友，不要买增额终身寿。

不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。

刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，增额寿没什么毛病。