人生中没有人能保证自己永远不生病。别说小毛病了，不幸得了大病，几十万甚至几百万美元的医疗费，连中产家庭都会背负沉重的负担。(莎士比亚)。

因此，挑选一份好的医疗险，势在必行！

今天饭爷带大家揭开医疗险的面纱，轻松看懂医疗险，以后选择起来就有主见了！

一、医疗险保什么

二、医疗险有哪些

三、医疗险怎么选

医疗险保什么？

很多人会问，我有社保了，还要买商业医疗险干啥？

下图可以清晰地看到社保的报销范围：医保有一条报销起付线，还有一条年度报销封顶线，报销额度有限，而且社保外的用药是无法报销的。那么商业医疗险就可以很好地补充社保的不足，能提供更完善的医疗保障，这就是商业医疗险的意义。

医疗险，属于报销型，适用补偿性原则，即医疗险报销不能超过实际医疗费用支出。前面文章讲过重疾险赔付是一次性给付，用于弥补重疾治疗期间的收入损失。两者各有优势，互为弥补，医疗险+重疾险=保障完美。

医疗险的核心作用是“报销住院开支”。比如，一般的百万医疗都会设有1万免赔额，那么从社保或其他保险公司处已获得的报销金额，会加以扣除，自费超过1万的部分符合保险责任的可以赔付。这就解决了普通家庭大病医疗支出中最大的一块。

另外，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

医疗险有哪些？

每种医疗保险，都有自己的特点，保障责任不同，作用也不尽相同。根据保障范围医疗险主要分为以下四大类：

1、小额住院医疗险：

保额每年一般为1-10万元不等，保障的保额越高，保费越高。限社保用药，主要应对普通疾病住院费用，保障保额较低，保障范围相对较少，市面上小孩子的住院门诊型医疗险产品比较多，建议按需购买。

2、百万医疗险：

近年来保险市场的网红产品，不限社保用药，不限治疗手段，保费低，一年仅需几百块，保额高达百万，一般会有1万元的免赔额。对于应对大病、重疾等高昂的治疗费用，还是非常值得推荐的。

3、中高端医疗险：

相对于其他类医疗险，保额较高，可达百万甚至千万，有些海外医疗也可以赔付。

保障范围涵盖门诊、住院、孕产、牙科、体检等，且不限社保用药。医疗服务好，保障区域广，比百万医疗险保障的范围更广、责任更多，主要应对高额医药费、享受高端医疗及服务，一般建议预算非常充足可按需购买。

4、防癌医疗险：

大部分防癌医疗险是0免赔，针对性强，只保恶性肿瘤这一项，主要用来应对恶性肿瘤高昂的医疗费用，健康告知相对宽松，不限社保用药，适合中老年人群投保。

医疗险怎么选？

那么选择一款适合自己的医疗险应该重点关注以下几块，可以快速锁定需求！

1、保额

保额高低，直接决定能否真正解决风险，一般医疗险的保额在1万-600万，但也并不是保额越高越好，大病住院医疗花费一般一百万左右，一两百多万都治疗不好的病估计也就没啥希望了，所以买五六百万的意义不是很大。

2、免赔额

医疗险的保额很清晰，但是很多人对免赔额概念不是很清楚，买医疗险要着重关注“免赔额”。小额住院医疗免赔额低至几百块，百万医疗免赔额多至1万，自费部分低于免赔额的不能赔付，可以过滤掉很多理赔案例，这也是百万医疗为什么可以用低保费撬动高保额的原因。

3、报销范围

医疗险报销范围有两种：

只限社保范围内：对于不在社保目录的药品、进口器材等，无法报销；

不限社保范围：只要对于合理且必须的费用，全都可以报销。

4、续保问题

医疗险最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到？很大产品写着：可续保至99岁，但并不等于保证续保到99岁！目前市场上，绝大多数医疗险保障期限为 1 年，但也有保证续保 6 年的长期医疗险。

总结

相对重疾险，医疗险的保费较低，保额更高，但在投保前也要注意哈：医疗险不能代替重疾险，医疗险+重疾险组合投保，保障会更全面。根据自己的实际需求投保，所以还是把专业的事交给专业的人去做吧！

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