时隔13年的重兵集体销售中断将于本周日(1月31日)彻底落幕。

到时所有的旧定义重疾将全部下架，以后就再也买不到了。

作为保险业的一个重大事件，相信仍有不少朋友还不是很了解，我们觉得有必要最后帮大家分析一下。

今天，就来跟大家详细说下，关于新旧重疾的 6 大常见疑问，希望能对大家有所帮助。

先说结论：

从现在市面上的产品来看，我们更推荐大家买旧定义重疾。

目前一共有 40 多款新重疾，但我们详细对比后，发现性价比都很一般，反而旧定义重疾会更有优势。

旧定义重疾具体好在哪？为了方便大家理解，我们整理了一张新旧重疾对比表：

可以看到，旧定义重疾主要有以下 3 个方面的优势：

• 保障更好：比如轻症最高能赔 45% 左右，而新定义重疾的 3 种高发轻症最多只赔 30%。
• 价格更便宜：相比于新定义重疾，旧定义重疾价格普遍要便宜 20% 左右。
• 支持择优理赔：即理赔时，哪个定义对消费者有利，就按哪个来赔。

过去的《旧定义》只对于 25 种重疾有统一约定，无论是名称还是疾病定义，各家公司都必须一样。

现在新定义出台后，将原来的旧定义进行了更新，并且新增了一些疾病。

具体如下（标红为新增）：

直接说结论：

• 新增 3 种轻症：过去轻症没有统一定义，各家赔付条件都不一样，这次对以上 3 种轻症定义做了统一规定。
• 新增 3 种重疾：其实大部分老产品都有这 3 种重疾，只是这次也统一做了规范。

病种数量的变化影响不大，真正要注意的是以下 3 点：

1、甲状腺癌分级赔付

旧定义重疾险，只要确诊甲状腺癌，就能赔 100% 保额。

而新定义重疾，根据甲状腺癌的严重程度，按照轻症或重疾赔付。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万。
• TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万。

大多数人得的都是 I 期或以下的甲状腺癌，相比于之前的老重疾，新定义重疾对甲状腺癌的保障变差了。

2、新增的3种轻症，最多赔付30%

《新定义》新增的 3 种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。最多只赔 30% 保额。

比如新定义重疾保额买 50 万，那这 3 种轻症最多只赔 15 万，至于其它轻症，理论上是可以超过 30% 的赔付比例的。

而现在很多旧定义重疾的轻症，都能赔保额的 30% – 45%，赔付比例会更高。

总的来说，虽然新定义限制了 3 种轻症的赔付比例，但也统一了这 3 种高发轻症的定义，起码未来的理赔条件都一样了，也少了一些理赔纠纷，我们要辩证看待。

3、原位癌可自行增加

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性不大，一般几万块就可以治好。

《旧定义》将它作为轻症来赔，但在《新定义》里，保险公司可自行增加。

这并不是说原位癌不保了，从目前的新定义重疾来看，已经有越来越多的产品包含原位癌保障了。

上面提到，《新定义》里将 28 种重疾定义统一做了更新，那赔付标准到底变宽松还是变严格了呢？

我们请教了多位核赔老师，得出的结论如下：

显而易见，有些病种变宽松了，也有些变严格了。

我们以其中个别疾病为例：

1、恶性肿瘤–重度：变严格

条款晦涩难懂，如果不想研究，可以直接看上方小标题结论。

表格左边为旧定义，右边为新定义，红色字体是两者的主要差异。

可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的名称改为 恶性肿瘤 — 重度，主要是为了和恶性肿瘤—轻度区分。

并且剔除了以下两种癌症，并划分到了轻症：

• TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌
• G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤

以前比较难界定的交界性肿瘤，也明确了不赔。

交界性肿瘤，是肿瘤从良性转化成恶性的一种状态，在临床上不少会按照恶性肿瘤来治疗。

而在旧定义重疾里，未明确不赔，因此以前理赔时会有一些争议，新定义后就没有这种纠纷了。

2、较重急性心肌梗死：变化不大

如图所示， “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。

在理赔条件上，看似增加了不少限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。

甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。

3、严重脑中风后遗症：变化不大

疾病名称改为 “严重脑中风后遗症”，也是为了和轻症区分开。

在《新定义》中，对后遗症状态的描述更准确：

• 肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的 “肌力2级”。
• 咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

这样的表达更合理，对我们来说其实是有利的，能减少理赔纠纷。

4、重大器官移植术：变宽松

重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：

新增 “小肠的异体移植手术”，而且 “造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。

异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样旧定义不能获赔，而新定义可以赔。

5、冠状动脉搭桥术：变宽松

随着医学的进步，现在很多冠状动脉搭桥术只要切开心包，不需要开胸就能完成。

而《新定义》顺应了医学的发展，不再要求 “开胸”，切开心包的 “微创” 手术也能赔 100% 保额，对我们消费者是好事。

6、严重慢性肾衰竭：变化不大

可以看到，“终末期肾病” 改为了 “严重慢性肾衰竭”。

原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。

到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。

从上面可以知道，相比于旧定义，新定义有的疾病宽松，有的疾病严格，那到底该怎么选呢？

直到保险公司公布 “择优理赔” 政策，才解决了大家的选择困难症：

所谓 “择优理赔”，就是对于同一种疾病，同时适用新旧定义两份条款，哪个更宽松就按哪个赔。

因此，在这个政策的加持下，买旧定义重疾会是更好的选择。

我们整理了 3 个有关择优理赔的相关问题：

1、哪些保险公司，支持择优理赔？

截至今天，有 57 家公司发布了择优理赔公告，我们整理如下：

其中太平洋人寿的择优理赔公告，在公众号对话框回复 “太平洋” ，就能看到。

2、没有公布择优理赔的公司，还值得买吗？

如果你关注的保险公司未公布择优理赔，也不用太担心。

因为根据《健康保险管理办法》第 23 条规定，买了老版重疾，也应该按照宽松的条件来赔。

但需要提醒大家，对于未公布择优理赔的公司，虽然有上面的规定，但理赔时仍可能会有争议。

如果不放心，我们建议 优先选择已经支持择优理赔的产品。

3、我去年买的产品，也能享受择优理赔吗？

只要你买的产品，保险公司有公布支持择优理赔，哪怕是公布前买的，也依然是能享受择优理赔待遇。

如果你实在不放心，担心未来保险公司不认，也可以现在将保险公司公告保存下来。

先说结论：可能会受影响。

虽然《新定义》的更新，只针对于成人重疾险，但在实际情况中，也很可能会波及到儿童重疾。

比如性价比很高的旧定义儿童重疾 — 妈咪宝贝，马上就会下架，取而代之的将会是新定义的妈咪宝贝。

而且就我们目前的了解，其它旧定义儿童重疾也在陆续下架中。

如果你想给孩子买旧定义重疾，建议还是抓紧点比较好。

关于旧定义重疾险停售，经常会有读者在我们的后台留言：旧定义重疾下架后，以前买的重疾险，还能赔吗？

大家不用担心，只要是长期重疾险（保障期限 1 年以上），老保单是没有任何影响的。

也就是说，你原来的合同条款，白纸黑字写着怎么赔，就怎么赔。

老保单的效力，并不会随着旧定义重疾下架，而有任何的变化，大家可以放一百个心。

离旧定义重疾险下架还有最后 5 天，我们也在尽自己的能力通知到大家。

对于本就想买重疾险的朋友，建议抓住这次机会，错过就不再有了。

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