买保险，保护得好，保险费也便宜，两者都可以说是好事。

王老师家庭年收入20万，但如果房贷、抚养子女、偿还日常开支，每个月剩下的不多。

同时他也希望一家三口能有个全面的保障。

于是，他通过 “1 V 1 服务” 找到我们，希望能花费 1.2 万元，给一家人配齐保险。

在配置方案前，我们先了解下汪先生一家人的具体情况。

买保险，并非想买就能买，保险公司还要审核你的身体状况。下面分别来看下：

• 汪先生夫妇：身体都比较健康，能买的产品比较多。
• 儿子：除了平常的感冒发烧，身体一直都很健康，买保险没有影响。

总的来说，一家三口健康情况良好，很多产品都可以买，不过预算只有 1.2 万，要重点关注高性价比产品。

下面是我们为汪先生设计的方案。

汪先生和太太是家里的经济支柱，配齐四大险种是很有必要的。孩子还小，身上没有家庭责任，不用买寿险。

一起来看下一家三口的搭配思路：

1、汪先生夫妇投保思路

由于预算有限，要优先考虑高性价比的产品。我们就给夫妻俩配了 30 万保额的 达尔文 5 号，保到 70 岁。

在 60 岁前不幸得了癌症等大病，保险公司能一次性赔 54 万，在未来几十年的时间里，保额够用了。

只有重疾险还是不够的，大额的医疗费还得靠医疗险来承担。

我们还搭配了 200 万保额的 超越保 2020，超过 1 万的医疗费都能按规定报销，万一不幸得了癌症等大病，最多能报销 400 万。

此外，我们还给夫妻俩分别搭配了 100 万保额的 大护甲 A 款 和 大麦 2021。

其中一方不幸意外身故，保险公司能一次性赔给家人 200 万，在未来几十年里，至少家人的生活不用发愁了。

2、孩子投保思路

两个大人的保险配齐以后，留给孩子的预算只有 1 千左右。

我们建议孩子的重疾险先保 30 年，价格会比较便宜，以后可以再增加保障，汪先生表示也能接受。

我们给孩子配置了 50 万保额的 妈咪保贝新生版，保 30 年，万一不幸得了白血病等少儿特疾，能一次性赔 100 万。

医疗险挑选的是和大人一样的 超越保 2020，6 年内不用担心续保问题。

孩子还小，没有风险意识，容易摔倒、扭伤。我们就配了 20 万保额的 大保镖少儿版，有 5 万的意外医疗，应对一般的磕磕碰碰够用了。

3、方案不足

这套方案的不足：大人和小孩的重疾险都选择保定期。

汪先生夫妻俩一年的收入还是不错的，但平时的房贷、车贷等日常开销太多，因此没办法投入太多的预算在保险里。

我们给一家三口都选了保定期的重疾险，可以降低预算，同时把保额做高。

如果以后有钱了，可以再给一家人配置终身重疾险。

在汪先生配置方案的过程中，我们针对他的疑问做了详细的解答。

Q1：孩子的意外险，最多只能买20万吗？

不是的，孩子买的意外险也可以超过 20 万保额。

只不过，银保监会对儿童身故保额有限制，具体如下：

• 小于 10 岁：身故保额最高不超过 20 万。
• 大于 10 岁而不满 18 岁：身故保额最高不超过 50 万。

因此，我们就给孩子配了 20 万保额的意外险。

如果看重意外伤残保障，也可以多买几意外险份。万一不幸意外伤残，保额可以叠加赔付。

从孩子出生的那一刻起，汪先生身上的责任感更重了。

同时家庭风险无处不在，尤其是一场大病，会把原本幸福的生活摧毁。

如今，汪先生配齐了一家三口的保险，至少每个人都有了不错的保障。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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