很多朋友有这样的困惑：想给自己和家人买保险，但是保险产品很多，各种名称也不统一，根本分不清。(莎士比亚)。

去咨询身边朋友，大家给的建议都不大一样，更不知道听谁的好。

其实挑选保险，就像做菜，不仅要认识有哪些类型的食材，还需要总结一些搭配食材的思路，才能烹饪出一道佳肴。

今天就来讲讲：针对一家老小配置保险的正确思路。主要内容如下：

• 买保险要考虑哪些因素？
• 给孩子和老人买保险，怎么配置？
• 买保险要一次性配齐吗？

很多人了解保险都是从社保开始的，作为国家级的专属福利，我们也建议大家一定要给自己和家人买上社保。

在考虑购买商业保险时，我们需要先弄清楚两个问题：

1、哪些情况会影响买保险？

通常我们买保险的第一步是：确定给谁买，也就是我们常说的被保人。

被保人的个人情况，如年龄、性别、职业、身体情况、所在地区等，都会影响买保险。

比如，被保人的身体情况不太好，可能就过不了保险的健康告知；年龄和性别决定了买保险的价格……

另外，被保人是否购买社保，也会在一定程度上影响保费和报销比例。

2、我应该拿多少钱买保险？

我们可以从收入水平、负债情况、家庭责任等方面，考虑自己应该拿出多少钱来买保险。

• 收入水平：如果收入不高，那就先拿少量的钱出来，配一些基础的保障；如果收入还可以，可以多拿一些预算，把保障做全。
• 负债情况：主要指房贷、车贷等。这些属于硬性的支出，我们需要留下足够的钱来应对，所以用来买保险的钱不能占用这些支出的份额。
• 家庭责任：主要指子女抚养、教育，父母赡养等家庭责任。买保险不能影响基本的生活，能支配的钱首先要满足家庭生活生存需要。

为了让大家了解得更加清晰，下面我们以王先生为例：

在二线城市生活的王先生，一年的收入有 12 万，减去房贷、生活费、爱好等，还有固定储蓄，剩下可自由支配的钱是 1 万，那我们买保险就可以在这个 1 万里面考虑。

搞清楚了上面两个问题后，我们还需要结合自己的一些情况，来进一步了解配置的思路。

在了解详细的配置思路前，我们要先搞清楚，常见的保险都有哪些，以及它们的具体作用是什么。

看过我们文章的都知道，我们经常给大家说到四大险种：

• 意外险：可以报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时直接赔一笔钱。
• 百万医疗险：能解决“看病贵”的问题，报销高额的医疗费用，且价格不贵。
• 重疾险：患了合同约定的重疾，直接赔付一笔钱，可以自由支配。如得重病不能工作，重疾险就能补上这笔收入损失。
• 寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定期寿险赔的钱能给家人用来正常地生活，留下爱和责任。

那么，有朋友会困惑：家里每个人都需要把四大险种配齐吗，预算不够怎么办？一家老小配置有没有不同？

下面我们按孩子（未成年）、家庭支柱（青壮年）、父母（老年）三个阶段，讲讲适合他们的配置思路，以及需要注意的坑。

1、给未成年人买保险，可以考虑这三种

想给家里孩子配保险，可以选择意外险、百万医疗险和重疾险，优先选择意外险和百万医疗险，重疾险综合预算情况考虑。

• 意外险：孩子较小时活泼好动，跌倒、猫抓狗咬等容易发生；而上学后，体育课运动、户外游玩等也有意外风险。
• 百万医疗险：可以报销孩子生病住院的医疗费用，特别是重疾治疗花销较高，百万医疗险就能帮助缓解治疗费的燃眉之急。
• 重疾险：赔付的钱能降低一部分经济压力，毕竟孩子生病，父母也需要花时间照顾。预算不多，可以先考虑保定期，预算充足，可以选择保终身。

但我们不建议给孩子买寿险。孩子身上的家庭责任不重，买寿险意义不大，宝爸宝妈们可以把有限的预算先用在“刀刃”上。

2、青壮年买保险，四大险种最好配齐

处于这个年龄阶段的朋友，最好都能留出预算，把四大险种配齐。

对于大部分青壮年来说，长大成人后，会慢慢接过父母肩上的责任，成为家庭的重要支柱，这时做全保障、抵御未知风险就尤为重要。

目前，市面上的意外险、百万医疗险和寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的。重疾险会贵一点，占用的预算也会较多。

如果是暂时预算不多的朋友，可以先把前三种保险买上，这样无论是意外、生病还是身故都保障到位，等有了新的预算，再把重疾险配上也可以。

很多人忌讳谈论生死，会忽视寿险。实际上，如果家庭经济重心没了，对于整个家庭情感、经济上打击都是巨大的，这时寿险起码能直接赔给家人一笔钱，给他们之后生活提供帮助。

3、老年人买保险，性价比最高还是这俩

一般来说，我们会把 50 岁以上的人群称为老年人群，这个年龄阶段可以选择意外险和百万医疗险，重疾险和寿险就不用考虑了。

父母年纪大了腿脚不太利索，走路磕磕碰碰又容易骨折。意外险和百万医疗险的购买门槛较低，发生这些情况就医都可以报销，所以建议先配置好。

如果父母身体状况较差买不了百万医疗险，还可以考虑买 防癌医疗险 或者惠民保险。

50 岁以上的人群配重疾险，保费会比较贵，还容易出现 保费倒挂 的情况；老年人家庭责任也偏小，不用买寿险。

总的来说，按照上面的配置思路，大多数的朋友，应该都能掌握一些买保险的技巧，而且也不会走太多弯路。

虽然说了这么多，但可能很多朋友还是有会一些疑问，下面我们来解答一个常见的问题。

Q：买保险需要一次性配齐吗？

买保险是循序渐进、多次配置的过程，既不需要一次性买齐四大险种，也不强求一次性买到最高配置。大家可以按照自己目前的经济情况、身体状况、家庭情况等合理安排。

首先，不需要一次性把四大险种买齐，可以有一个先后顺序。比如，刚毕业的小年轻就可以根据自己的预算和需求，先买好意外险和百万医疗险，再买寿险和重疾险。

其次，也不强求一次性买到最高配置，如买高保额或买终身保障。比如，预算不是很多，买重疾险的时候，可以先选择保定期，把保额做高，等有钱了再去配置更多的保额。

因为我们买保险本身是根据当下的情况作出的判断，但每一个人或家庭都在随着时间改变，所以要经常回顾保单。要学会定期保单体检，不是买完了就不管了。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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