买了很多保险，大部分是业务员说没事就买了，完全不知道保了什么。

合同放在家里完全没看过，既看不懂，又懒得看——这是许多人的现状——我们怎样整理自己的保单？又，需要记录哪些重要信息呢？

1、Excel表格中记录哪些重要信息

• 保险公司

记录产品是哪家公司的，并且标记全国服务热线，下载官方App或者关注官方微信公众号，目的是方便在线或电话查询保单详细信息，并且知道如果出险，该找谁。特别提一句，太平洋保险和太平保险是两家公司，记录公司全称很重要，理赔不要找错人。

• 保单号

拨打保险公司客服热线或者在线查询保单信息，输入保单号和身份证号是最快速、最准确的方式。保险公司服务人员给你办业务，都会先问：“您保单号多少？”

• 投保人

知道谁交钱，并且知道这张保单谁有“退保权”和“保单质押贷款权”。特别要看下保单是否含“投保人豁免”，了解缴费期内如果投保人发生风险是否能免交未交保费。

• 被保险人

知道这份保单保的是谁。

• 受益人

知道被保险人身故后，保险金谁可以领取。指定受益人非常重要，需要根据自己的情况科学指定及更改。因为如果受益人写法定收益，被保险人身故后，所有法定继承人都会有领取保险金的权利，有产生纠纷的风险。

• 保险期间

知道这张保单什么时候买的，保障到什么时候就没有了。

• 等待期

知道这张保单什么时候出险可以得到全额理赔。比如重疾险一般都会有90天、180天的等待期，如果在等待期内生病是得不到全额理赔的。所以了解等待期是比较重要的，不同类型的产品、不同公司的同一类产品，等待期都会有差异。

• 缴费信息

知道每年什么时候交钱、交多少钱、交到什么时候、用哪张银行卡交。提示一下：银行卡可以换，只要是投保人名下的储蓄卡都可以（各家公司对于一些地方性银行会有限制，要提前确认。）

• 产品名称及保险责任

记录自己买的哪款产品，特别要记录哪一款、哪一版。因为保险公司会有系列产品，经常推出升级版：如XX2018款、XX2019款；XX尊享版、XX颐享版等等。不同版本的产品，保险责任会有差异，所以记录名称时写全很重要。另，记录保险责任同样重要，因为这是你了解这款产品都有什么保障的核心信息，比如保障80种重疾，赔付100%保额，可赔付3次，等等。记上吧，否则你肯定忘的一干二净，且，懒得再去翻合同。

• 附加险情况

附加险一般容易被忽略，因为很多老产品在几年前购买时，附加险都是顺带附加上的。很多客户都毫无印象，而且绝大多数附加险都是1年期产品，有的可能已经停售，没有续保成功；有的可能已经替换成了升级版本续保；有的可能因为年龄原因不能继续续保……所以要记录好附加了什么产品，保了什么，保了多少，什么时候到期等等。举个例子，有的附加住院医疗保险只能续保到65岁，这样我们就要在保单整理表中体现出来，知道这项保障到什么时侯就停止了，我们需要提前做准备：要么更换产品，要么提前做好其他准备。

2、按保险类型归类：

教科书中，人身保险分为3大类：

（1）保“寿命”的人寿保险

有死亡寿险（死了赔钱）、生存寿险（活着可以领钱）和两全保险（活着、死了都能拿钱）

（2）保“身体”的健康保险

有医疗保险（报销的那种）、疾病保险（得病直接赔一笔钱的那种）、失能保险（残疾后每年补贴的那种）、护理保险（医疗护理那种）。在国内，失能和护理两种保险还没有真正意义上发展起来，市场主要是医疗保险和疾病保险。

（3）保“意外”的意外保险

意外身故、残疾和医疗都可以得到理赔，重点疾病导致的风险不赔，比如猝死就不算意外身故。

按照以上分类，不太容易分析与理解，我们可以换一种分类方式整理我们的保单：

（1）医疗报销类（门诊医疗、住院医疗、意外医疗等）

（2）收入损失、康复及护理费用类（重大疾病保险、防癌保险、失能保险等）

（3）家庭责任类（死亡寿险、意外保险等）

（4）储蓄传承类（两全寿险、年金保险、高现价终身寿险等）

注：以上分类只是建议，具体要根据自己的实际情况，做适合自己家庭需求与保单现状的分类。

3、整理我们的已有保单

（1）同类保险排序

把我们已经买过的保险分好类后，每一类的保险也要按照重要程度排序。标准是“保障时间长的，往前排；保障额度高的，往前排。”长期险是基础，短期险是补充。因为短期保险，特别是1年期保险会有停售或无法续保的风险，所以不能作为保障之基，只是锦上添花。

（2）同类保险保额加总

把同一类产品的保额加在一起，看看自己一共有多少保障。但，不是所有保险都能够叠加理赔：报销的那种，就是花多少报销少，如果你在两家公司都买了住院医疗保险，花了1万块医疗费，在一家公司报销了8000元，去另一家公司最多报销2000元。

专业上讲，这类产品属于损失补偿型保险；如果一个人买的是给付型产品（保多少赔多少的那种），就可以叠加理赔。比如你在两家公司买了重大疾病保险，都保了20万，罹患恶性肿瘤就可以得到总共40万的赔付。

（3）分析与家庭需求是否匹配

整理好产品，就要计算保额是否与自己及家庭匹配，缴纳保费是否科学合理了。额度买多少由收入决定，也就是自己创造价值越高，保额就应该越高；保费控制在多少由可支配收入来确定，因为买保险不能让自己陷入财务危机。我见过不少买了保险，后续交不上保费被迫退保的人，实在可惜。

买保险的“双十原则”虽然通俗易懂，但并不符合实际。按照“双十原则”，年收入50万的人，保障应该是年收入的10倍，即500万；保费应该控制在年收入的10%，即5万以内。先不说能不能用5万买到保额500万的保险，这里说的500万是意外险？重大疾病险？养老险？还是死亡寿险？还是都算在一起？这都是需要根据个人情况具体分析的，而不是一个“国际双十原则”就能全部解决的。这个原则在笔者看来，最有意义的贡献就是：让我们知道要用最合适的保费，做最足额、全面的保障计划。

保单整理及分析是一件比较费时费力的事，如果自己没有时间精力全面分析，可以委托自己的保险服务人员或者联系笔者进行整理、管理及后续服务协助。省时、省力、省心。

文章主要讨论的是如何整理自己的保单，而文章提到的很多东西都因为篇幅原因没有展开，有兴趣的朋友可以浏览历史文章，比如：

• 双十原则的问题，我们可以参考投保经验–我们应该拿出多少钱购买保险？双10原则靠谱吗？

• 叠加理赔的问题，可以参考叠加理赔的秘密：买了两家公司的保险，可以都得到理赔吗？

• 1年期产品的问题，可以参考经验｜购买1年期保险最重要的事儿：1万块钱的得失就在一念之间

• 保障期间和保额设定多少合理的问题，可以参考保险规划——设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？

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