说到国内保险公司，大家应该多少都能数手指说几件事：平安、面条、人保、太平洋、新华。……。

但是，国内保险公司可能比这几家多得多，根据目前银保监会的数据，截至去年年底，仅人身保险公司就有89家。

从知名度、分支机构和广告流量等方面来说，平安国寿都是国内家喻户晓的保险公司，他们的产品也会受到消费者和其他保险公司的多方关注。

这几天准备写传统保险公司的产品测评，如果有比较想了解的产品，也可以跟我说说。

今天主要和大家聊一下平安福21，这是平安推出的新定义重疾险。

从平安福15到21，这几年一直在升级。（这也是销售的一个亮点，会告知消费者我们的产品的可以升级的，其他保险公司的就不行），你要是信了……

图片来源 申万宏源研究

21版最明显的是增加了中症责任，理赔保额的50%，赔1次；

轻症理赔数量增加到6种，每次赔付20%的保额；

重疾就是赔1次，赔100%保额。

不过它还是继承了前几版平安福【运动涨保额】的功能，虽然运动量难度较大，但好在也可以给被保人一个心理安慰，有一个动力去保持运动；患轻症了，也可以涨重疾和身故保额，每次20%，最多三次（重疾和身故保险金只能理赔其中一个）。

而且最最最重要的是，平安福21降价了，与20版相比，同样的条件下，21款便宜了750块钱，虽然钱不多，但已经有降价的苗头了，未来也可以大胆期待还可以更便宜不是。

说完保障责任，接下来就该聊一聊具体的疾病病种了，首先新定义重疾，必须包含3种轻症和28种重疾，这31个疾病的名称和理赔条件，是银保监会规定的，国内（不含港澳台）的产品都是一模一样，也占据了近95%及以上的理赔。

所以最直接的重疾病种这一块，不需要太过关注。简单来说就是保120种和保200种的，在理赔概率上都差不多，没必要过多追求多病种（当然，如果保费便宜还保的多，那肯定选择保的多的）

轻症和中症病种，平安福21还是很有诚意的，治疗心梗的保障，虽然缺少了微创冠状动脉搭桥术，不过提高冠状动脉介入术保障（当然，2种都有会更好）；

也把较小面积三度烧伤和严重视力受损放到中症里，能赔50%，拿的钱更多。

总的来说，有小瑕疵，但不存在太大缺陷。

说完优势，再和大家聊两个需要注意的点：

平安福21的等待期比较严格，在90天内发现轻症/中症或重疾，都是退回保费，终止合同。

建议这90天内，没啥事，千万不要去体检或检查。

原位癌在新定义重疾险里，属于各家保险公司自行选择的病种，也就是保不保都可以，不强制要求；

平安福21把原位癌加入轻症了，不过不承认细胞学检查结果，所以买了平安福的朋友，要留意原位癌需要做组织学检查。

和市面上较热销的重疾险相比：

平安福21的保障责任就较为“弱势”了。虽然做了升级和降价，但相比于超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版；

首先在理赔比例和次数上就比较低，超级玛丽5号首次轻症/中症和重疾，可以分别理赔40%/75%he180%;比起平安福21的20%/50%/100%，明显后两个拿到手的保险金更多；

其次是价格更贵，同样条件下，最便宜的是女性的超级玛丽5号，7700多就可以买到保终身50万带身故的重疾。

不要身故还可以更便宜，30岁女性5050块钱就可以买终身50万重疾，男性是5400左右，还包含60岁前额外赔付；

平安福21则是有沉重的“历史包袱”，一方面是公司高额的运营费用（房租水电+广告费+代理人佣金），迫使不能将价格压缩到超级玛丽系列这般；

另一方面是庞大的客户群体，很多人之前已经买了其他版本平安福，如果突然大降价，对那些消费者来说，也难以接受。

最后，超级玛丽5号和达尔文荣耀版对癌症，是以津贴的方式理赔的，只需要间隔1年（平安福需要3年）能拿40%保额津贴。

对我们消费者来说，是目前市面上癌症赔付最宽松、津贴比例最高的产品。

最后的小建议：

对于看重平安品牌或者一定要在当地有分支机构的产品，那么平安福21是不错的选择；

不过对预算不多又希望得到高额重疾保障的朋友来说；不为保险公司的溢价买单，优先考虑产品才是最合适的。

毕竟，重疾险还是以合同为准，并不会因为公司知名度高，就额外把不符合合同保障的情况也理赔给我们，这款产品会跟随我们几十年甚至一辈子；

未来的事情，谁说得准呢、沧海桑田，小公司也会成长为巨头。

我是北桥有木，如果还想了解其他产品测评或者更多保险理念知识；

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