最近，泰康人寿推出了新产品，全能保险节版本。这被称为健康病、事故保障、全面保障，是可以回本，回本后也可以赔偿的所谓全能产品。

说实话，笔者从业这些年最大的经验和感悟就是，但凡一个产品在宣传的时候用到了“全”字，那这个产品十有八九就是个四不像。保障不咋地，返还还低。那么泰康人寿的这款全能保庆典版会不会也走了这条老路呢？我们今天把它拆开了揉碎了来看，就一目了然了。

目录

01 产品形态

02 产品对比

03 结语

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01 产品形态

买保险买的是白纸黑字的合同条款，所以当我们看到一款保险产品的时候，想要了解其详细保障内容，就要从它的条款开始研究。

全能保的条款构成包括：

1、泰康全能保（庆典版）两全保险条款

所谓的“两全”简单来说，就是“生和死”。即在保障期间内死亡如何赔付，保障期满仍生存如何赔付。

这里要注意的是，全能保两全险的保障期间，可选到70岁或者80岁。

如图，全能保两全险的保障内容非常简单。包括身故或高残保险金责任，和生存金责任；

其中身故或高残保险金责任，根据身故高残的原因，可以细化为6项内容。不同原因导致的身故或高残，赔付的额度也是不一样的；

驾乘、特定交通工具、客运列车、航空导致的意外身故或高残，在保障期内（70岁或80岁）最高可以赔付5倍的保额；

如果没有发生身故或高残的赔付，保险满期后，可以返还所交的保费。

简单总结：全能保主险为两全保险，保障内容为，在保障期间内身故或高残，赔付对应的保额；保障期满后仍然生存，返还所交保费。

2、泰康附加全能保（庆典版）重大疾病保险条款

有朋友会问了，这个全能保，不是全到还能保重疾的吗？是的，因为全能保两全险是主险，在其之下附加一个重疾险，就可以保重疾了。也就是条款构成里的第二项——附加全能保（庆典版）重大疾病保险条款。

这个附加险非常非常简单，保重疾、保身故、保高残：

OK，如图我们可以直观看到附加全能保重疾险的保障内容。这也是这款产品设计最“隐蔽”的地方。

（1）号称可以保重疾，但是就真的只是保了个重疾而已。没有轻症、中症保障，更没有重疾额外赔付这种行业普遍的责任；

（2）附加重疾险的基本保额、主险两全险身故基本保额、高残金基本保额，只能赔付一个。比如在主险两全险保障期间内发生重疾，赔付基本保额，保险合同也就结束了；

（3）附加重疾险的身故或高残责任，要等到主险两全险保障期间结束后才能够生效。无法同时赔付。即主险两全险保障期间内，发生了身故或高残，只能赔付主险两全险对应的保额，无法赔付附加险重疾险里的身故或高残额度。

OK，当我们拆解清晰了这款所谓全能保，我们就明白了这款所谓“全”的产品真身：

一目了然，宣传里所谓的“生存金领取后，重疾/身故/高额还能保障至终身”、“能返本的终身重疾险”，只不过是一个两全保险+阉割后的重疾险而已。

02 产品对比

接下来我们举例说明，比如30岁女士，买这样一款全能保的话；

基本保额30万，交费20年，年交保费10650元，生存金领取日（两全险保障期间）为70岁，其保障内容包括：

1、重疾保障对比

全能保附加重疾险是一款被阉割的重疾险，仅保障120种重疾；

我们如果选择行业同类重疾险，以横琴人寿的无忧人生2021为例，同样30万保额终身，同样交费20年，年交保费仅仅6630元。保障内容如下：

从保障内容的对比来看，是全方位的一场吊打。无忧人生2021，年交保费6630元，泰康全能保年交保费10650元，每年可以少交4020元。20年总计少交80400元。这80400元理财或买其他储蓄型保险，等到70岁的时候，会不会比全能保返还的保费还高呢？我们继续看。

2、返还对比

这位30岁女士，如果没有发生身故或高残或重疾，那么70岁时候，可以领取泰康人寿全能保满期金213000元。

好的，我们上面也说了，如果她先买一个重疾险无忧人生2021，同样交费20年，每年保费可以节省4020元。

好的，我们用重疾险省下来的钱，每年就交4000元，同样交20年，单独买一个增额终身寿险，看一下70岁的时候确定能达到怎样的现金价值。

我们举例和泰人寿的增多多增额终身寿险和爱心人寿的守护神2.0增额终身寿险，可以看到在被保人70岁的时候，产品的现金价值都超过了全能保返还的保费。

并且作为单独购买的增额终身寿险，我们可以灵活使用现金价值。现金价值也会随着时间增长而不断增加。

所以从返还角度，可以说保险行业大部分保险公司的增额终身寿险，都能吊打泰康全能保生存金的返还。

3、身故高残对比

泰康全能保最让人眼花缭乱的地方，无外乎两全险里的身故或高残赔付金。可以取代的保险产品实在是数不胜数。最简单的方式，就是单独买一个意外险即可。

比如大家保险的大护甲意外险B款，包含意外身故伤残100万、意外医疗5万、猝死50万、航空意外身故伤残300万、意外住院津贴150元/天。

一样是全方位吊打。

总结：

我们把全能保做了一个拆解，并且针对每一项保障内容，我们都对应选择保险行业一个独立的险种产品来进行对比，可以非常清晰的得出如下结论：

（1）全能保附加险 重疾保障VS无忧人生2021重疾险

全能保附加险里的重疾保障本质就是一个被阉割后的保险责任。较之行业大部分重疾险产品，毫无可比性；

（2）全能保主险 两全生存金返还保费保障VS保险行业任何一款增额终身寿险

返还保费都低于增额终身寿的现金价值；

（3）全能保主险 身故高残保障VS大家保险大护甲B款

仅针对身故高残进行赔付，没有医疗保障；

（4）全能保 捆绑形态VS各险种灵活购买

最重要的对比是全能保是一款捆绑销售类保险，主险两全险和附加险重疾险是捆绑销售的。并且在主险保障期间内，身故、高残、重疾，只能赔付一项，赔付后合同终止。而如果我们对应各保障内容单独购买独立的保险产品，各个产品都是独立责任，彼此都要按照自身责任进行赔付。

比如就身故来说，被保人于40岁时候猝死，全能保只能赔付30万；

而如果单独购买重疾险、增额终身寿险、意外险，那么至少可以赔付：

30万（重疾险身故保额）+增额终身寿险身故金6.4万（1.6倍已交保费）+50万（意外险猝死责任），即86.4万。是全能保的近3倍。

03 结语

经过拆解——逐一解析——逐一对比，这样一个过程，我们了解了泰康人寿这款所谓的全能保，也没能逃出保险行业那个名称悖论：越是宣传保的“全”的产品，越是四不像的鸡肋保险产品。

其实很多时候选择保险，只是一个基本的逻辑问题。保险是有很多很多独立的险种的：

重疾险、定期寿险、增额终身寿险、杠杆终身寿险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、海外重症医疗险、年金险、万能险、投资连结险、税优健康险、意外险、交通意外险等等等等。

每一个险种都是独立存在的，都是有着自己专属的意义与功用的。怎么可能一个保险，既能保障、又能储蓄，既能少交钱，又能多返还呢？？这不科学啊，毕竟保险公司是盈利机构啊，微笑脸。

所以对于我们消费者来说，始终还是强调那句话：自己家庭的需求和预算放在第一位。根据需求去选择保险，而不是看到一款产品就去更正自己的需求。

对于我们从业者来说，走出来，不管你是保险公司代理人，还是经纪公司经纪人，都有自身平台的局限性。走出来，多看多比多学习多思考。不是都信誓旦旦宣传客户是上帝吗，可就卖客户这种四不像保险？？这是把客户当上帝还是当小弟呢？

愿每个人都能买到最符合自身家庭保障利益的保险。OK，今天就聊到这里，大家遇到哪些问题，欢迎私信笔者。

买保险，更要买对保险；

张淼，一个帮您买对保险的人。