8月19日，平安银行(000001)。SZ)于2021年发表半年报，提交了零售业向2.0阶段转变的第一份半年度答卷。

半年报显示，2021年上半年，平安银行实现营业收入846.80亿元，同比增长8.1%，实现净利润175.83亿元，同比增长28.5%。总体来看，对公营收已基本达成跟零售营收“四六”分的目标。

从具体零售业务数据看，上半年，平安银行零售业务实现营业收入492.13亿元，同比增长10.9%，在总营收中占比为58.1%；零售业务净利润117.22亿元，同比增长46.3%，在全行净利润占比为66.7%。

在2021年平安银行一季报业绩发布会上，平安银行行长特别助理蔡新发表示，自2016年平安银行开启零售转型以来，过去四年是平安银行零售1.0时代，通过过去四年的转型，该行已经从过去的“第三梯队”跃升至股份行“第一梯队”。如今，平安进入了“三年再造一个新零售”的开放银行2.0时代。

从具体业务板块来看，“基础零售、消费金融、私行财富”3大业务可以说是平安银行零售转型的三驾马车，在上半年业绩上基础零售和财富管理部分实现均实现较好增长。

半年报数据显示，截至2021 年 6 月末，平安银行零售客户数 11388.42 万户，较上年末增长 6.3%；平安口袋银行 APP 注册用户数 12360.64 万户，较上年末增长 9.2%，其中月活跃用户数(MAU) 4037.61 万户，较一季度末增长 6.1%；零售贷款方面也表现不俗，截至2021年6月末，该行个人贷款余额17560.32亿元，较上年末增长9.4%。个人贷款不良率1.13%，与上年末持平。

私行财富来看，平安银行上半年管理零售客户资产（AUM）达29820.11亿元，较上年末增长13.6%；私行达标客户AUM余额13432.90亿元，较上年末增长19.0%。

新一贷猛增拉动零售贷款快速上量

半年报显示，平安银行2021年上半年整体个人贷款业务增长良好，上半年，零售贷款拳头产品“新一贷”新发放707.42亿元，同比大增53.1%，成为拉动零售贷款增长的重要因素。

此外，汽车金融贷款新发放1315.75亿元，同比增长36.8%；信用卡流通卡量达6652.74万张，较上年末增长3.6%，核心车主类信用卡规模超2000万张；信用卡应收账款余额5519.53亿元，较上年末增长4.3%，均取得较好成绩。

平安银行零售业务总监兼消费金融执行总裁刘显峰在加盟平安后在一季度零售开放日时首度公开亮相，并明确了消费金融已成为平安新阶段零售转型基石。他指出，自2016年末平安银行开启零售转型以来，作为零售三大板块之一，消费金融被确定为“零售尖兵”。如今经过4年的发展，消费金融业务整体规模出现了倍数增长，贡献持续增加，风险平稳可控，已经逐渐向“零售强兵”目标迈进。从数据来看，刘显峰加盟后，平安银行零售转型2.0阶段信用卡、消费金融、零售贷款均取得不俗成绩。

普惠金融发力成为平安零售增速新动能

对于平安银行今年的零售业务来说，一个显著的变化是，平安银行在一季度将普惠金融业务划归零售，从半年报业绩来看，普惠金融的部分板块并入零售贷款后增速增大。

报告显示，上半年，平安银行单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款发放额达1806.84亿元，同比增长58.6%，新发放贷款加权平均利率较上年全年下降52个基点；截至6月末，普惠型小微企业贷款余额户数达75.16万户，贷款余额达3438.95亿元，较上年末增长22.1%。

不难看出，普惠金融是平安银行这一阶段零售发力的重要增长点，平安银行普惠金融事业部兼零售经营及消费贷款事业部总裁王蓉晖在此前接受21世纪经济报道记者专访时曾指出，平安银行是股份制银行里小微客户规模最大、户均贷款金额最小的银行，平安的小微贷款户均余额大约30万元，很多都是在产业链下游的小微企业主、个体工商户，而且他们中很多都是首贷户。据了解，截至2021年6月末，平安银行小微法人首贷户当年新增853户，小微个人首贷户当年新增105400户。在75.16万户余额客户中，小微企业贷款信用贷款占比20.75%，在同业中处于领先水平。

在近日，全国工商联宣布与农业发展银行、工商银行、平安银行等6家银行一同发起了新一年度的“助微计划”，面向全国小微企业主、个体工商户制定智能化的专属融资方案及专项支持政策，预计2021年全年可实现为小微客户提供超2500亿元的资金支持。

中报中指出，平安银行整体贷款利率水平处于下行，上半年贷款平均收益率6.34%，较去年同期下降44个基点，其中个人贷款平均收益率7.67%， 较去年同期下降72个基点，同时平安银行还在半年报中指出，随着零售业务竞争日趋激烈，根据市场环境及新三年转型目标，加大对低风险业务和优质客群的信贷投放，加强对普惠、消费等重点领域的政策支持，贯彻金融机构服务实体经济的政策导向，市场变化及结构调整导致整体个人贷款收益率有所下降。

从具体普惠利率来看，公开资料显示，平安银行目前抵押类贷款年利率最低3.85%，信用贷款最低4.68%。其中，值得注意的是该行续贷当年累放贷款利率4.59%，利率水平整体较低。

在服务小微的广阔市场里，要避免陷入红海竞争，实现下沉服务长尾客户其实面临困难。目前业内的共识是通过金融科技破局，平安银行亦有不少亮点。如2020年，平安银行发射金融行业首颗物联网卫星“平安1号”，对平安星云物联网平台进行技术补充，实现对实物资产的感知、识别、定位、跟踪、监控和管理，将卫星技术手段应用到金融服务中。依托卫星技术搭建的平安星云物联网平台，已在智慧制造、车联、农业、能源、物流、城建、厅堂、航运等重点领域落地，目前已接入物联网设备超230万台，创新应用场景20项，服务超10000家企业客户，支持融资超1100亿元。

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