各保险公司的2021开门红产品已处于百花齐放百家争鸣状态。
作为老五家的泰康人寿也不示弱,推出了智赢人生2020年金保险。
智赢人生2020收益部分由生存年金+万能账户价值+保单分红组合而成。其中打着各种名目的年金返还让人眼花缭乱,但是实际的收益究竟如何?下面就和学姐一起来看看智赢人生2020的介绍吧~
智赢人生评测重点
>>智赢人生2020产品保障大解析
>>智赢人生2020生存年金领不停
>>智赢人生2020内部收益公开?一起来看IRR
智赢人生2020产品保障大解析
智赢人生年金险分为少儿版和成人版,内容比较多。为了方便大家理解,学姐将两个版本整合在了一张表格中,接下来我们一起看看智赢人生的保障内容:
智赢人生-基础保障
大部分年金险的保障都很简单,有些只保身故,而智赢人生2020是保身故和全残。
但是智赢人生的身故保障并非与保单等长,能直接保到106岁。只要到了【首个养老金领取日】,身故保险金立即归零。
少儿版的【首个养老金领取日】——65周岁;
成人版的【首个养老金领取日】——65或70周岁。
也就是说,少儿版的身故/全残保障只能保到65周岁,成人版最高也只能保至70周岁。现在中国人均预期寿命都到77.3岁了,以后必然还会不断增加,这个保障力度可能在后期会稍显不足。
智赢人生-特色保障
智赢人生2020少儿版还带有投保人意外高残/身故保障,如果家长(投保人)出险,那么直到孩子(被保人)30岁,每年可获得10%已交保费,也算是给了孩子一份补贴关爱金。
智赢人生2020生存年金领不停
智赢人生少儿版的生存金包含:特别保险金、教育保险金、成家立业金、生存金以及养老金,共五项。
智赢人生成人版包含:特别保险金、生存金、活力养老金和养老金,共四项。
其实智赢人生这些生存金是根据年龄段设立的,目的是为了提供教育、事业、成家以及养老资金帮助。那么智赢人生提供的帮助究竟给不给力呢?学姐下面就来分析一下。
智赢人生-少儿版专属年金
教育保险金
18~21岁领取教育保险金:每年领一定比例的年交保费。领取比例由缴费期限决定,比如选择一次性交100万保费,那么这4年每年都返5万,总共可以拿到20万。
注意:被保人投保年龄超过10岁是不能领取教育保险金的!
孩子到了这个年龄,一般来说是已经上大学了。孩子上学的学费、生活费都需要一笔不小的资金。而智赢人生2020的教育金就能作为这一部分资金的补贴,还是比较实用的。
成家立业保险金
30岁可以领取成家立业金,领取的比例同样跟缴费年限有关。
这笔资金顾名思义,本意是孩子成家立业时用。但即使是选择20年交,也只能领取50%的年交保费。假设20年每年交1万,到30岁只能领5000。先不说通货膨胀,5000块放现在也“成不了家、立不了业”啊!
智赢人生-少儿、成人通用年金
特别保险金
特别保险金:只要被保人投保年龄不超过55周岁,那么在第6、7个保单年度就领取10%~100%的年交保费,领取的比例由交费期限决定。
如果是趸交100万,那么第6、7个保单周年日每年可领取10%保费,也就是每年可领取10万元。学姐测算过,无论是如何缴费,特别保险金都相当于回本20%保费,还是相当不错的。
ps:若超过55周岁只能在第7个保单年龄领取,特别保险金收益直接砍半!
生存金和养老金
若首个养老金领取年龄为65岁,那么第8个保单至64岁每年都可以领取生存金,65岁~106岁则领取养老金。
不管是少儿版还是成人版生存金的都是固定领取10%保额,而养老金则有不小差异。
少儿版每年固定领取30%保额的养老金,而成人版首次领取10.8%,后续每年在上一年的基础上增长8%。前期少儿版的养老金领取多,而后面成人版的比例累积上来,也会越来越多。
智赢人生-成人版专属年金
活力养老金是智赢人生2020成人版的专属生存金。首个养老保险金领取日至80周岁,每年可以领取10%保额作为活力养老金。
活力养老金跟养老金是相互独立的,也就是说成人版在65/70岁~80周岁可以领取活力养老金+养老金。
智赢人生-其他权益
智赢人生2020可以自由选择养老金/活力养老金的领取方式,可以为按年领取,也可以按月领取,甚至可以一次性领取。
另外,这款产品还带有保单分红,但是学姐也强调过很多次了,所有分红险都有一个特征,就是保单红利是不确定的,也是在条款中明确写明的。
整体来看,泰康智赢人生2020年金险年金领取项目比较丰富,针对不同人群有不同的领取约定,那么智赢人生实际收益怎么样呢?
智赢人生内部收益公开?一起来看IRR
别被上面一大堆花里胡哨的生存金给蒙蔽了双眼,智赢人生的实际收益有多少、年化利率高不高才是关键。
智赢人生的收益主要来自两个方面:一个是年金账户,另一个是万能账户。
为了方便大家理解,我就以智赢人生成人版为例:30岁男性投保智赢人生2020年金险,搭配鑫账户(至尊版),每年投入10万元,交10年,测算得出基本保额为12.09万元。
纯年金收益分析:
智赢人生年金领取如下:
- 第一阶段:36、37岁,按照约定领取100%年缴保费作为特别保险金,即每年领10万;
- 第二阶段:38~64岁,每年领取10%保额作为生存金,即每年领取12090元;
- 第三阶段:65~80岁,每年领取10%保额(1.209万)的活力养老金+1.30572万养老保险金(每年增长1044.56);
- 第四阶段:81~106岁,每年领取至少2.977万养老保险金(每年增长1044.56)。
上面的图已经智赢人生把30岁到106岁每年的收益都列出来了,数据看得眼花,直接说结论:
如果把每一年返的钱都取出来,仅靠智赢人生的年金账户“回本”,至少要49年,也就是到79岁才能拿回100万,这样的操作肯定是不可取的。
年金+万能账户+分红收益分析:
智赢人生年金账户的资金一直不领取,就会直接进入万能账户福利增值,又会怎样呢?
智赢人生2020IRR计算
年金+保底利率+低档分红
从表中可以看到,保单20年,年金+万能账户保底利率+低档分红总利率不到1%。到了70岁年化利率1.88%,比余额宝还低,收益并不高。
年金+中档利率+低档分红
按中档收益计算:在第 50 年,收益率也才达到 2.67%,比银行的还要低一些。
这个收益并不是确定的,在利率下行的大环境下,运气好的话1.88%~2.67%之间,合理情况只有1.88%。
高档收益当然比较可观,但是这个一般很难达到,中低档收益比较具有参考价值。
总的来说,泰康智赢人生2020年金险虽然可以领取的生存金种类比较多,但是整体收益不高。
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