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保险的含义

保险的意义多种多样。一般可以从经济或法律的角度解释。

从经济的角度来说，保险是运

用许多人的共同力量，将个人分散的保费集中在一起，当少数人遭受损失时，由全体予以分摊的一

种制度，从法律的角度来说，保险是一种合同行为，指投保人根据合同约定，向保险公司支付保险

费，当合同约定的保险事故发生时，由保险公司承担赔偿责任，或当被保险人达到合同约定的年

龄、期限时，由保险公司承担给付保险金责任的商业行为，尽管保险无法消除或转移与任何灾祸事

故相伴而来的痛苦、不便和悲哀，但他却可以在尽可能多遭遇同样风险的人中间分散经济损失的危

险。

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保险的三大作用

1.转移风险

保险的一个重要作用就是将个体风险转移，接受风险的机构是保险公司，虽然个体风险难以

控制，但是当大量的同质风险汇集在一起时，往往是有规律可循的，保险公司通过掌握风险发生、

发展的规律，为众多有风险顾虑的人提供保险保障。

2.补偿损失

保险公司以收取保险费和支付保险金的形式，将少数人的巨额损失分摊给众多的被保险人，

从而把个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给具有相同风险

的投保人，保险正是通过这种损失均摊的方式，为少数遭受损失的人提供补偿。

3.储蓄投资

传统保险产品，主要具有保障及储蓄功能，一些新型保险产品，如投资连接保险，还具有较

强的投资功能。

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保险的三大原则

1.诚实信用原则

诚实信用原则是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内，应依法向对方提供，可能

影响对方是否缔约及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。

从保险标的看，由于保险标的个性，投保人对保险标的风险最为了解，而保险人不可能对保

险标的进行持续的监控。因此保险人只能根据投保人提供的资料判断风险的大小，这就要求投保人

在投保时如实告知并信守承诺。

从保险产品设计看，保险条款及费率由保险人单方拟定，其技术和复杂程度远非一般人所能

了解，投保人是否投保以及投保的条件完全取决于保险人的告知，这要求保险人如实向投保人说明

主要条款，尤其是免除保险人责任的条款，因此保险当事人双方签订保险合同是建立在诚实信用基

础上，任何一方违反诚实信用原则，均会损害对方。

2.保险利益原则

保险利益是指投保人对保险人具有的，法律上承认的利益，又称可保利益。通俗的说若被保

险人死亡，投保人会遭受损失或伤害，这个原则的本质在于禁止投保人为不具有保险利益的人投

保，以防止投保人为骗取保险金，故意伤害被保险人，减少道德风险的发生。

3.损失补偿原则

当保险事故的发生导致被保险人发生经济损失时，保险人给予被保险人经济损失补偿的数

额，应不超过保险事故发生造成的实际经济损失或合同约定的保险金额。