根据第七次全国人口普查：

到2020年底，我国60岁以上老年人口比例已达到18.7%，65岁以上老年人口比例已达到13.5%，人口老龄化进程继续加快。

因此，为了应对社会未来的养老压力，银保监于5月15日发布《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》称：

自2021年6月1日起，将在浙江和重庆开展【专属商业养老保险】试点，试点期限暂定一年。

那么，今天就为大家做个详细介绍，具体内容如下：

1. 【专属商业养老保险】是什么？
2. 【专属商业养老保险】的到底长啥样？
3. 【专属商业养老保险】发布，对我们有什么影响？

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【专属商业养老保险】是什么？

按照官方定义，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。

产品设计分为累积期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。

累积期用于储蓄与增值，可以理解为存钱，并且让钱吃利息；领取期则用于领钱，提供一笔现金流，供我们支取。

参与这次试点的有6家保险公司，分别是：人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

我们可以在浙江和重庆两地的6家保险公司分支机构购买，也可以在这6家保险公司的官方网络平台上在线投保。

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【专属商业养老保险】的到底长啥样？

1、采用账户式管理模式

专属商业养老保险采用的是账户式管理模式，也就是说缴纳的保费在进入保险账户时，会收取一笔手续费，这笔费用叫“初始费用”。

在扣除初始费用后，剩余部分会进入保险账户里进行增值。

账户制的好处是资金的流转与增值的过程很透明。

钱在整个流程中是如何运转的、在哪一步被收取了什么费用、收了多少、保底收益是多少、实际有多少收益，都能很清楚的表示出来。

2、领取年龄明确但对退保有惩罚

为了确保产品真的能够养老，而不是被异化成短期储蓄，监管对于产品的领取年龄做了明确要求，也对退保做出了较为严厉的惩罚机制。

首先，领取年龄明确定在60周岁及以上。

其次，退保惩罚如下：

• 0-5年退保，亏损本金；
• 6-10年退保，本金不亏损，但收益最低也要少25%；
• 10年以上退保，本金不亏损，收益只能拿到90%。

而且，产品一旦开始领取，就不再支持退保，只能一年一年的领钱。

3、提供多种投资组合与领取方式

整体收益模式为“固收+浮动“，但保险公司仍需根据消费者的投资偏好提供一个以上的投资组合，这一设定跟投资连结险有几分相像。

不同投资组合的保证利率可以不同，但不得超过新型人身保险产品法定准备金评估利率上限，目前上限为3%。

在领取额度方面，保险公司要事先制定 “养老年金领取转换表”，从而让消费者清晰了解未来确定性的收益到底是多少，并允许消费者自由选择收益率的锁定时间：

• 可在签订保险合同时就根据当期的“转换表”锁定利率，确定下将来领取时的每期金额；

• 也可在到达约定的开始领取年龄时再锁定，之后领取的额度就会根据锁定时的利率进行计算。

而在领取时长方面，除了提供定期的领取方式外，还应提供终身领取的方式，从而规避长寿风险。

4、满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求

新业态从业人员、灵活就业人员通俗的来说就是咱们现在的外卖员、短期工、自由设计师、自由撰稿人等。

这类群体往往没有单位可以挂靠，因此也没有社会养老保险。

如果只靠自己缴纳社会养老保险，没有单位分摊这笔钱，对于他们来讲是不小的经济压力。

而【专属商业养老保险】考虑到这个问题，开放了企事业单位的缴费支持，让这些新兴职业也可以享受保障。

由此，根据文件列出的相关规则，可以总结出【专属养老保险】的优缺点：

优点：

1.账目足够透明，易于管理

2.领取年龄明确，专门用于养老

3.投资组合、利率锁定时间和领取方式均可自行选择

4.照顾到新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求

缺点：

1.每笔资金入账存在初始费用，但可理解为账户管理费

2.为确保能够用于养老，提早退保有惩罚机制

3.利率上限被压制，收益方面不如目前其他商业养老年金

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【专属商业养老保险】发布，对我们有什么影响？

这次专属商业养老保险的出台，算弥补基本养老保险的不足的手段之一。

因为，两次人口普查的结果显示，65岁及以上人口占比已从8.87%上升至13.5%，人口老龄化越发严峻。

年轻人越来越少、老年人越来越多，社会养老金储蓄势必越来越少，等到这批中青年群体退休时，分摊在每个人身上的钱极可能不如现在的老人拿的多。

国家当然意识到这个问题，所以才大力发展商业养老保险，并鼓励大家尽早用商业养老保险补充养老金。

如果专属商业养老保险实现普及，将会大力提升我国基础养老保障水平。

而且，这类养老保险更强调养老功能，用途也更纯粹，在官方的监管下，我们除了把钱拿来买理财产品和放在银行里，也算多了一个安心的选择。

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写在最后

以目前情况来看，【专属商业养老保险】在锁定资金、防止资金过度浪费等方面做的非常到位，这些都是确保它能专门用于养老的措施。

但产品本身的设计并不够人性化，和现有的商业年金险比，难以抓住大众的心理需求，因为它对资金的流动性限制很严，却未在其他地方进行补偿……

所以，专属商业养老保险是否能真正契合我们的养老需求？是否能够吸引到足够的消费者？未来能否顺利普及全国？

一切都有待观望。