导游：我明白买什么样的人寿保险。

人寿保险是以被保险人的寿命为保险对象，以被保险人的死亡(生存)为支付条件的人身保险。

说的通俗一点，寿险就是人死了给钱，或者是活到约定年龄也能给钱。

可能有人会说，人都死了，买寿险的意外何在？实质，寿险的作用远比想象的大。

今天我们就来聊聊寿险，并重点分析到底是买终身寿险，还是买定期寿险。

寿险的分类

寿险根据功能不同，分为保障型寿险和投资型寿险。

保障型寿险，又分为：终身死亡寿险、定期死亡寿险、生死两全保险和养老保险。

投资型寿险，又分为：分红保险、万能保险、投资连结保险。

我们重点介绍一下定期死亡寿险和终身死亡寿险。

我们通常说的定期寿险，就是定期死亡寿险。

定期寿险，是指被保险人在有效保障期间死亡，保险公司向受益人给付保险金，如果被保险人在有效保障期间内未死亡，保险公司不返保险费也不支付保险金额的一种保险。

我们通常说的终身寿险，就是终身死亡寿险。

终身寿险，是一种不规定保障期限的死亡保险，保障期限只要保单一生效就会一直到被保人去世为止，人固然会有一死，所购保险金最终一定会得到赔付。

定期寿险与终身寿险的区别

定期寿险与终身寿险，虽然都是寿险，但两者的区别还是挺大的。

• 首先是保障期限：

定期寿险，保险有效期限一般有10年、20年、30年，保至60岁、至70岁、至80岁等，保障期限可以根据自己保障需求灵活选择。

部分定期寿险产品还具备转保权利，无健康告知无等待期转投其他指定终身寿险。

终身寿险，保险有效期限只有一种，那就是终身，直到被保人死亡。

• 其次是保险金给付：

定期寿险，所购保险金，不一定能得到赔付，只有在有效保障期限内身故，才能获得赔偿。

终身寿险，人固有一死，所购保险金一定能获得赔付。

• 再次是保费：

定期寿险，由于只保障一定期限的风险，往往年轻时期死亡风险较低，价格较为便宜，不出险，保费就被消费掉了。

终身寿险，保障期限为终身，一定能获得赔偿，保费较贵，具有一定储蓄功能。

• 最后是保单现金价值

定期寿险，由于保费便宜，往往现金价值极低。

终身寿险，具有一定储蓄功能，后期现金价值往往较高，如果急需用钱，还具有保单贷款功能。

定期寿险与终身寿险的作用

上面我们具体介绍了两者的不同，其实在作用方面，也有所不同。

定期寿险主要解决的是：

保障期限内无论是意外还是非意外情况（免责除外），导致的被保人身故或全残，会赔付一笔保险金。

保险金可以用于子女的教育资金；用于家庭债务的偿还，比如房贷、车贷；用于父母的赡养和医疗费用；维持家庭正常运转的生活开支。

总结为一句话就是弥补被保险人身故后给家庭所造成的经济损失，在一定层度上替被保人继续承担家庭经济上的责任，降低家庭因被保人去世所造成的经济风险。

终身寿险主要解决的是：

在满足定期寿险作用的同时，还兼备高净值人士的资产传承。

一定程度的可以避免遗产纠纷、债务纠纷，还可以一定程度的降低可能出现的遗产税收问题。

终身寿险，由于一定能获得赔付，还具备一定的储蓄功能。

简单的说，定期寿险的作用就是纯保障，终身寿险的作用具备保障与储蓄双功能。

两者如何选择

定期寿险属于消费型保险，价格便宜，性价比高；终身寿险属于储蓄型保险，保障终身，一定能获得赔付。

两种产品，各有优点，如何选择，就要从自身实际情况出发。

定期寿险适合人群：

定期寿险，以“低保费、高保障”的优势，更适合工薪家庭，比如上有老下有小的家庭支柱、事业刚刚起步的年轻人，或者单亲家庭且子女未成年、以及背负房贷车贷等其他债务的人群。

对于这些人来说，定期寿险，以最少的支出，能够满足最重要时期的最重大风险的保障需求。

终身寿险适合人群：

终身寿险，比较适合高收入、有资产传承需求的人群。

所购买的保险金，可作为保险受益金赔付给指定受益人，可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，最大程度的避免遗产纠纷。

如果预算有限，非常不建议购买终身寿险，保额才是第一位的，只有充足的保额才能起到购买保险的真实意义。

写到最后

钱不是万能的，但是对于一个失去家庭经济支柱的家庭来说，没钱可能就是万万不能的。

购买寿险的意义，不是给生命标价，更不是有了寿险，就可以对身体的放纵。

为了爱与责任，建议家庭支柱，定期寿险人手一份，更建议，保持良好的生活习惯、规律作息、适当锻炼。