大家好，这是保险小白的重疾险指南。

旨在帮助没有接触重疾险的小伙伴，了解重疾险的历史、重疾险的作用、哪些疾病被认为是重大疾病、重疾险的赔付方式、重疾险和医疗保险的区别等。

1、重疾险由来

1967年12月3日，南非医生马里优斯巴纳德和他哥哥成功实施了世界上首例心脏移植手术。

巴纳德注意到，由于当时南非没有基本医疗保险，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。

这些病人承担了大量的债务，无力偿还，或无法维持以往的生活水平，有时候活下来甚至意味着破产。

“我能治好患者的病，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。”巴纳德说道。

于是巴纳德选择和当地寿险公司合作，在1983年开发了世界第一款重大疾病保险产品，作为寿险的提前给付附加险销售，保障范围是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥术这四种重大疾病。

2、重疾险的作用

时过境迁，重疾险在国内保险公司的业务板块占据着重要地位，有很多人都买了重疾险，但是，重疾险到底是用来干嘛的？很多人存在着误解。

敲黑板：重疾险的作用，是补偿【被保险人因罹患重大疾病导致的财务损失】。

主要有三个：

1、治疗费用的支持。

重大疾病的治疗通常需要高昂的费用，以支持先进的治疗手段、器材、药品等，重大疾病保险可以作为社会医疗保险的有力补充，为被保险人享受更优质的医疗资源提供经济支持。

数据来自国民防范重大疾病健康教育读本

2、康复和护理费用的支持。

重大疾病的康复通常需要较长时间，且某些重大疾病在治疗后会留下较严重的后遗症，由此会产生长期持续的康复成本或者护理成本也可通过重大疾病保险金得到支持。

如果你照顾过生过重病的患者，一定深有体会。

3、收入损失的补偿。

重大疾病通常病情严重，导致患者暂时或者永久丧失工作能力而收入中断，重大疾病保险金可以缓解收入中断期间的经济压力。

于家庭经济支柱而言，不但要负担家庭的基本生活开支，还要担负起房贷、车贷等刚性还款，家庭生活质量可以降低，但是，贷款可以不还吗？当然不行。

在我们买保险的时候，基本上还会买医疗险，可以帮助我们解决大额医疗开销问题，所以，医药费的问题就交给医疗险解决。

重疾险的作用，更多是集中在「补偿收入损失以及康复和护理费用」。

一旦罹患重疾，通常需要3-5年的治疗以及恢复时间，这也是为什么重疾险保额，建议买到年收入3-5倍的原因。

3、哪些疾病算重大疾病？

在重疾险中，哪些疾病算重大疾病？

2020年11月5日，中国保险业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

同时，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。

银保监会新规定当中包含了28种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭等等。

银保监会规定，只要是名字叫【重疾险】的保险，都必须包含着28种重大疾病。

那这28种重大疾病，理赔占比高嘛？

答案是：占到了重疾理赔的96%以上。

所以当你遇到一家保险公司的重疾险，包含100种重大疾病也好，120种重大疾病也好，本质上是没什么区别的，因为96%已经确定了，剩下的4%，无关紧要。

数据来自某知名保险公司2020理赔年报

4、重疾险的赔付方式

重疾险是给付型险种，是指只要达到理赔条件，就可以一次性赔付保额。

于重疾险而言，赔付方式（理赔条件）主要有三种：

1、确诊即赔

理赔率最高的重大疾病—癌症，即是如此，当被保险人罹患癌症的时候，即可一次性赔付保额。

2、达到某种条件

如严重脑中风后遗症，需要被保险人被诊断为脑中风，然后在180天后留有后遗症，满足某某某条件即可。

3、实施了某种手术

例如重大器官移植，只要是进行了相关部位的器官移植手术，即可获得理赔。

重疾险的这种给付型理赔方式，和医疗险截然不同，医疗险属于报销型。

举个例子，小张今年投保了一份重疾险+医疗险。

重疾险50万保额，30年缴费保终身，每年保费10000元；医疗险是百万医疗险，一年保费500元。

很不幸，小张在明年得了癌症，那么保险公司一次性赔付重疾理赔金50万，这笔钱怎么用，随小张心情，爱咋咋用。

医疗险的理赔，则是小张实际治疗多少，赔付多少，如果小张治疗癌症花费20万，则赔付20万；实际花费50万，则赔付50万。

这个是，两个险种赔付方式的区别。

5、买重疾险的两大误区

误区一、自行网络购买。

我经常说一句话，当你在网上搜索保险两个字的时候，等待你的，是无尽的误导。

这话一点不假。

网络上无数营销号打着客观、中立的旗号，实则以抨击保险公司保险，抬高自己。

例如，收入再高也不要随便买保险、保险内幕揭秘、真正有用的保险就这四种、、、等等营销号。

当你凝望深渊的时候，深渊也在凝望着你，你以为发现了新大陆，实则跳进了一个精心设计的陷阱。

事实上，网络上能买的保险，线下的保险经纪人也能买得到，产品是一样的，为什么不找个线下摸得着、看得见、靠谱的人投保呢？

毕竟你得好好考虑两个问题？

第一、你买的保险能赔吗？

第二、如果你买的保险不能赔，谁来帮你？

误区二、听信理赔宽松

很多消费者在面对保险推销时，通常会听到「我们家重疾险理赔宽松」的说法。

其实并不对，之前已经提到了，28种重大疾病占到了重疾理赔的96%以上，保险销售说理赔宽松，基本上都是，拿那4%说事。

保险公司在设计产品的时候也是很聪明，做法基本上是：在剩下的几十种理赔率不高的重大疾病中，选择几个，设计的宽松一点，其他的中规中矩或严格一点，然后将宽松的那几种培训给自己的业务员，对那些理赔严格的重大疾病，避而不提。

轻症也是如此。

实际上，在病种设置上，最高发的四大轻症、最高发的28种重疾，各保险公司一模一样，没啥区别。

那些说自己保险条款理赔宽松的业务员，无非是拿一些不高发的疾病，盲目对比罢了。

于我们消费者而言，把更多的精力放在产品形态本身，更重要。

5、有了医疗险还需要买重疾险吗？

医疗险和重疾险是一对好搭档，缺一不可。

一个用以补偿收入损失和康复护理费用，一个解决医药费问题，并不冲突。

医疗险保费采用自然费率，一年一交，保费逐年递增。

而且，保险公司有权利在现有费率表的基础上，根据运营情况上调保费。

百万医疗险平安e生保2020费率表

从整个生命周期来看，医疗险的总支出也是很大的，而且，有无法续保风险。

重疾险一没有无法续保风险，费率固定；二有身故责任，如果被保险人罹患重疾可以赔付保额，如果一生健健康康，保额就直接赔给受益人做遗产了。

属于，一生中一定会理赔的保险，只不过要么赔给自己，要么赔给子女罢了。

所以，即便有了医疗险，也要买重疾险哦。

这里是玉见财富工作室，一个为你买保险操碎心的保险经纪人。

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樱木花凯：不卑不亢不怂，保持独立思考，一个爱学习的保险知识分子。