题目：所有的保险都有坑，但坑有大小差异，庆哥帮你做饭。

造节营销是很多行业都有的销售策略，多倍保（庆典版）是新华保险以司庆为名，推出的多倍保（超越版）的优惠版，形态上同样为分组多次赔付重疾险。

责任上庆典版与超越版相同，85岁后不再提供重疾多次赔付，85岁后累计赔付金额以基本保额为限，超过即终止。重疾和轻症按相关性一同分组，组内共用保额，即先赔轻症，组内的重疾保险金就会等额减少。

与超越版不同的地方在于成人意外特疾或身故额外给付从50%保额提升至1倍保额，交费期间仅含9、19年交。

针对这款产品，分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、高发重疾定义严格

1.此产品对严重I型糖尿病需满足2个并发症中的1种才可赔付，定义宽松的产品满足3个并发症中的1种即可赔付重疾保险金。

2.重疾中开颅手术，仅保障特定情况下的颅脑手术，宽松的产品不限颅脑手术的原因。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

此产品癌症组最高累计保额为300%基本保额，即最多可赔3此癌症，但不保前一次癌症的持续，赔付条件较为严格。

大坑四、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较知名，且以优惠之名少一期保费，但每年保费相比超越版要更高，且相比业内高性价比产品，此产品的溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大坑五、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管轻症存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑三、轻/中症责任赔付比例过低

此产品轻症赔付比例仅20%，中症赔付比例仅50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例按监管最高限额为30%，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

小坑四、高发轻症病种缺失或定义严格

此产品缺失高发轻症视力轻度受损，虽然产品对更严重的视力受损按中症给付，但相对常规轻度受损赔付难度更高。

另外，此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。

配置建议

总体而言，此产品坑位较多，同时性价比不高，配置重疾险，在有限的预算内，把保额买高才是关键。产品形态上京哥更推荐60岁前含额外重疾保障、且高发重疾（如癌症）可多次赔付的产品，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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