选拔：文文大宝贝尔

你好，我是文文大宝贝尔。是脚跟部保险博主。

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这两年有两个词出现的频率非常高，一个是“少子化”，一个是“老龄化”。

“老龄化”，就不用说了，大家天天说；

“少子化”，是说人口的生育率，持续下降。

人口问题的缓解，一朝一夕解决不了，可能要持续上百年。

而养老问题，已经明晃晃的摆在我们这一代人的面前了。

比如，我们每个月都在交的“社保养老金”。

随着人口老龄化的进程逐渐加快，领取养老金的人越来越多，但交养老金的人却越来越少。

说到这一点，文文大保贝儿的感受很深。

前两年给大家介绍养老金的时候，很多小伙伴会挑剔收益低、觉得没必要。

但现在已经很少再听到这种观点了。

只能说社会的毒打确实是让人成长啊。

“养老主要靠自己”，这句话没人反对吧？

关于养老储备，文文大保贝儿给大家推荐过两类产品：

第一类，养老年金类商业保险。

第二类，增额终身寿险。

那么，这两类产品都挺好的，该怎么选呢？

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说一句大废话：

年金险和终身寿险，这是两个类型的产品。

（1）年金

就是你先给保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔的给你发钱的保险。

目前市面上常见的年金险，大致上分为三类：

①教育金：给孩子买的年金险，在上高中、大学、研究生期间进行领取的产品；

②养老金：给自己买的年金险，等到了退休的年龄，开始每年领取养老金的产品；

③终身年金：从第六年就开始领取年金的，有可能是定期领取，也有可能是终身领取的，属于“现金流”类产品。

每年能领取多少钱，能领取多久，都是签合同的时候约定好的——这就是“年金险”。

（2）增额终身寿

增额终身寿险的本质，是“寿险”。

“寿险”的保障就很简单了，人走，赔钱。

和普通寿险不同的是，普通寿险赔的是保额，但增额终身寿险赔的是保费的比例或者现金价值。

增额终身寿险早期的身故保障弱一些，更多的是看后期。

“年金险”和“增额终身寿险”经常会被放在一起讨论。

为什么呢？

因为这两类产品，本质上都属于“长期储蓄”的保险。

这两类产品都累积了大量的现金价值，也就是咱们退保的时候能拿回来的钱。

不同的产品，现金价值的变化是不同的。

文文大保贝儿给大家举个例子：

每年交1万，交了5年，第六年现金价值退保可以退出来5万7千多。

那如果我们在第六年退保，就相当于：

我们买了一个6年的理财，总投入5万，最后收益7000多，折合年化3.52%。

当然，退不退保全看你。

什么时候想退，就按照现金价值来退。

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不论是年金还是增额寿，建立在现金价值的增长上，他们都有的共同的优点：

（1）绝对稳健

现金价值写在合同里，白纸黑字，没有任何不保证的部分。

保险公司的监管也属于金融体系中最严格的，不会跑路也不可能跑路。

（2）长期看收益率有优势

现在的年金险、增额终身寿险的预定利率，基本都在3.5%左右。

3.5%现在看可能不觉得有什么，咱们往后看5年、10年，等利率下行趋势确定，甚至负利率到来的时候，简直就跟宝贝一样了。

不过，要注意的地方也很明确——

时间越长，累积越多，但早期要损失流动性，早期退保，有可能会损失保费。

比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。

所以我也一直强调，要求短期流动性的朋友，不要买增额终身寿。

不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。

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那么，到底应该选择养老年金险，还是选择增额终身寿险呢？

这两类产品，区别还是挺大的。

增额终身寿险，相对灵活，可以累积一大笔财富，也可以按照自己的需要来取。

养老年金险产品呢，就比较固定，到了一定年龄之后，可以按月或者按年进行领取，但是很难一次性把钱全部取出来。

我找一个养老年金险和一个增额终身寿险来给大家做个对比，大家就知道了。

养老金利益总额：现金价值+已领取总额；

增额寿利益总额：累积现金价值。

我们拿两个产品比一下（不涉及具体产品推荐）：

如果你有长寿基因，家里四代、五代同堂的那种，我肯定建议你买能一直领取的年金险。

因为我们知道，不论是开始领养老金，还是增额终身寿自己部分退保往外提取，都是对现金价值的消耗，总有一天现金价值会降为零。

当增额终身寿的现金价值降为零的时候，保险合同也就终止了。

但是年金险就不一样了，现金价值降得很低很低、降到表里都没有了，没关系，年金险依然可以一直领，只要还在呼吸，就能一直领。

长寿人群，绝对是能把保险公司薅空的。

但如果没有那么高的预期，增额寿比较合适。

其他的，很难说你一定适合什么，具体还是视个人情况和喜好来定。

因为保险有一个和其他金融产品区别最大的地方：

你的目标和适用场景要非常明确。

买理财很简单，持有多久、给多少利息，了解清楚就没问题，但保险不一样。

情况不同、目标不同，得到的结论完全不同。

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年金险和增额终身寿险这两类产品，其实没有高下之分。

可能很多人会青睐增额终身寿，就现在市场上的产品看，收益上增额终身寿产品整体更胜一筹。

而养老年金险的功能，以及解决特定问题的能力，则会更强。

你们身边有没有那种朋友，觉得增额寿太灵活了，那么一笔钱自己老了以后可能守不住，被骗、被抢，所以坚定不移地买了养老金。

总不至于每个月都被骗吧。

这个月被骗了，好像也无所谓，反正下个月还有钱。

还有那种，特别自律的朋友。

身体健康、按时运动、定期体检，快四十的人了，体检报告半点毛病都没有。

就这种人，必须多考虑养老金。

奔着100多岁去活，最好还能向天再借五百年，必须薅空保险公司。

所以说啊，这两类产品，没有对错，没有高下——

你的需求，才是最重要的产品选择标准。